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[請益] 自營接案無行號木工，如何養金流與二屋規

看板Bank_Service (銀行服務)作者 (phtoshe)時間1月前 (2026/05/23 11:27), 1月前編輯推噓21(27推 6噓 78→)
留言111則, 35人參與, 3周前最新討論串1/1
各位PPT大神好： 小弟台中人，今年32歲，是一位白手起家的自接案裝潢木工師傅。目前自己出來獨立接案 大約兩年了。 因為家裡包袱比較大（有房貸，一隻嫩嬰，老婆生完後專職顧小孩沒工作，未來也打算全 職帶孩子，且今年10月底第二胎準備出生）。 目前靠我一個人撐起全家，每天就是案子一個接一個拼命做。因為不敢請人、怕周轉不靈 ，也怕案子做太快後面接不上，所以目前都是自己一人施工。也因為生活開銷大，目前個 人存款一直卡在 30-50 萬以內無法突破。 暫時不打算申請工程行號，因為大案量還不夠穩定，金額也不夠大。 【目前收入與資產金流狀況】 1 個人收入： 一個月平均大概15-20多，每月大約有 3-4 筆、平均單筆 4 萬 ~ 6 萬元 的工程款，是由業主（一般住宅散客）直接匯款轉帳到我個人銀行帳戶（月總流動約 15- 20 萬）。 2 目前房產： 登記在老婆名下，原房貸也是老婆名義。但老婆目前及未來皆無收入。 希望幾年後有機會換房或買第二間的計畫。二寶10月就要出生了，很怕資金越來越吃緊， 希望未來可以減輕金錢的壓力，早日脫離為錢憂愁的日子，如果可以靠雙手脫離貧困翻轉 為富一代，未來或許也能有能力去幫助一些弱勢家庭！ 想請教各位前輩與銀行專家以下三個核心問題： 1. 有哪些對自營商友善的金流往來的銀行 目前主要是用國泰世華，但聽說國泰這種大銀行對我們這種無薪轉、自己存匯的自營商系 統審查非常硬。 請問台中的學長或自營商前輩，有沒有推薦哪幾家銀行（例如玉山、永豐、或是公股的合 庫土銀）對**「工會投保、自營無行號、無薪轉代碼」**的自雇者房貸審查最彈性、最友 善？ 2. 如何培養個人金流，銀行才會認可 在不開工程行的前提下，我該如何善用每個月業主匯進來的這 3-4 筆工程款，向銀行證 明我的實際還款能力？ 如果我自己固定在每個月特定日期，把錢集中轉到某個特定帳戶，並備註「薪資」或「工 程款」，在五年後申請貸款時，銀行審查員會認可嗎？有沒有什麼 ACH 自動扣款或其他 實務上的養信用大招？ 3. 未來舊屋轉貸增貸，買第二間的操作可行性 因為目前房子在老婆名下，她未來幾年都不會工作（無收入證明）。 在風險控制得當的情況下，幾年後如果我想把目前這間房子的殘值**「轉貸、增貸」出來 當作第二間的頭期款，在「屋主完全無收入」的情況下，是否可以由我（有養金流的老公 ）擔任「財力保證人」或「共同借款人」**來向銀行成功申貸增貸？這樣的操作在實務上 銀行接受度高嗎？ 字多，感謝各位房版大神耐心的閱讀，還請不吝指點迷津，感激不盡！ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 49.217.134.119 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Bank_Service/M.1779506876.A.991.html ※ 編輯: s1323403 (49.217.134.119 臺灣), 05/23/2026 11:32:35
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05/23 11:32, 1月前 , 1F
業主不願意開發票(X) 不合法向顧客收取5%營業稅(O)
05/23 11:32, 1F
※ 編輯: s1323403 (49.217.133.224 臺灣), 05/23/2026 12:03:01
推
05/23 12:42, 1月前 , 2F
可以試試信用合作社這種，例如淡水一信台北五信這種，
05/23 12:42, 2F
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05/23 12:42, 1月前 , 3F
這種社區銀行員工流動少，只要混熟了，還是會比一般大
05/23 12:42, 3F
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05/23 12:42, 1月前 , 4F
型銀行友善多的
05/23 12:42, 4F
推
05/23 12:45, 1月前 , 5F
好奇應該怎樣金額才該申請行號呢 是因為會有定額規費嗎
05/23 12:45, 5F
推
05/23 13:11, 1月前 , 6F
老婆為何不工作 憑什麼你承擔全部
05/23 13:11, 6F
推
05/23 13:25, 1月前 , 7F
太太在家顧一個小的，五個月後又要再生一個，樓上是覺得她
05/23 13:25, 7F
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05/23 13:25, 1月前 , 8F
閒在家當貴婦？只有賺錢的人很辛苦？
05/23 13:25, 8F
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05/23 13:37, 1月前 , 9F
真慘 完全被壓榨生命
05/23 13:37, 9F
推
05/23 13:44, 1月前 , 10F
存款一直卡在 30-50 萬以內無法突破，買房更燒金流怎麼尬
05/23 13:44, 10F
推
05/23 16:35, 1月前 , 11F
114年起銷售勞務起徵點為每月5萬元
05/23 16:35, 11F
推
05/23 18:04, 1月前 , 12F
建議你跟公營行庫往來。把你的每筆工作收入集中存入你
05/23 18:04, 12F
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05/23 18:04, 1月前 , 13F
的那個往來的戶頭，包括家庭的收支明細數字。這個往來
05/23 18:04, 13F
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05/23 18:04, 1月前 , 14F
戶頭是可以證明你的所得與資產金流的。與是否有營利組
05/23 18:04, 14F
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05/23 18:04, 1月前 , 15F
織及稅賦無關。你要向行庫申請授信往來，銀行會查詢到
05/23 18:04, 15F
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05/23 18:04, 1月前 , 16F
的，可以採用。不會有問題。記住不要分散往來，再加口頭
05/23 18:04, 16F
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05/23 18:04, 1月前 , 17F
說明，銀行可以接受的。
05/23 18:04, 17F
推
05/23 21:44, 1月前 , 18F
好羨慕喔,五個月後又要再生一個,我身邊的人都要10個月
05/23 21:44, 18F
推
05/23 21:55, 1月前 , 19F
你每個月都要花15-20萬？
05/23 21:55, 19F
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05/23 21:56, 1月前 , 20F
這樣的話你直接辦張信用卡養信用 還可以賺紅利點數
05/23 21:56, 20F
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05/23 22:01, 1月前 , 21F
說真的，信用卡除了遲繳扣信用外，哪來的養成作用？800
05/23 22:01, 21F
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05/23 22:01, 1月前 , 22F
分還不如你收入、資產有用。
05/23 22:01, 22F
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05/23 22:20, 1月前 , 23F
金流都軋不過來了還在作白日夢要買第二房
05/23 22:20, 23F
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05/23 22:20, 1月前 , 24F
用雙手脫貧是認真工作不是槓桿開爆好嗎
05/23 22:20, 24F
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05/23 22:22, 1月前 , 25F
先去想怎樣規劃把你的事業作大再來煩惱開槓桿
05/23 22:22, 25F
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05/23 22:30, 1月前 , 26F
央行在嚴抓信貸增貸買房都多久了，還想賭也是勇
05/23 22:30, 26F
推
05/23 22:44, 1月前 , 27F
要酸人的也看清楚好嗎？人家是說預產期是10月，你看成啥？
05/23 22:44, 27F
推
05/23 23:08, 1月前 , 28F
補充一點 如果你放錢的銀行跟未來要借錢的是同一家 自己
05/23 23:08, 28F
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05/23 23:10, 1月前 , 29F
註明薪資是沒有用的 因為薪資類別欄位不同 還是照實告知
05/23 23:10, 29F
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05/23 23:11, 1月前 , 30F
找對這種情況友善的行庫為重點
05/23 23:11, 30F
推
05/23 23:35, 1月前 , 31F
這樣的收入沒辦法認列財力真的是可惜了~"~
05/23 23:35, 31F
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05/23 23:57, 1月前 , 32F
上面是不是把20萬工程款營收當成利潤了
05/23 23:57, 32F
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05/23 23:57, 1月前 , 33F
這樣的營收而且還不穩定只能算還好而已吧
05/23 23:57, 33F
推
05/24 00:05, 1月前 , 34F
開有限公司就好了
05/24 00:05, 34F
推
05/24 00:36, 1月前 , 35F
信用卡加減賺點點數也不錯
05/24 00:36, 35F
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05/24 01:50, 1月前 , 36F
找農會 信用社 往來時間久了 貸款相對好搞
05/24 01:50, 36F
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05/24 01:52, 1月前 , 37F
用小規模營業人登記 1%稅率 就能建立金流
05/24 01:52, 37F
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05/24 01:52, 1月前 , 38F
比你想一堆為了省一點錢風險大的方案好多了
05/24 01:52, 38F
還有 33 則推文
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05/26 21:54, 1月前 , 72F
年齡還很多買不起房，大多有買也是靠家裡給頭期款。
05/26 21:54, 72F
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05/26 21:54, 1月前 , 73F
我的15-20是案子的總價，一個人一個月做一場木工這個價
05/26 21:54, 73F
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05/26 21:54, 1月前 , 74F
格是很緊繃了。淨利15-20我還出來問大神，那我腦子可能
05/26 21:54, 74F
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05/26 21:54, 1月前 , 75F
不適合當老闆喔。
05/26 21:54, 75F
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05/26 21:54, 1月前 , 76F
老一輩常說要有壓力才會逼著自己成長。我是體驗過了，
05/26 21:54, 76F
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05/26 21:54, 1月前 , 77F
第一間房買的時候我可是只有50萬頭期款。做了兩份工作
05/26 21:54, 77F
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05/26 21:54, 1月前 , 78F
把房子買起來，大家眼裡只有繳稅，跟我想買第二間房，
05/26 21:54, 78F
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05/26 21:54, 1月前 , 79F
我的重點明明是在想了解這幾年努力賺錢存錢的時候如何
05/26 21:54, 79F
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05/26 21:54, 1月前 , 80F
建立自己漂亮的金流。 哈哈 ，現在也大概有點頭緒了，
05/26 21:54, 80F
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05/26 21:54, 1月前 , 81F
我走我的路，你們酸你們的吧，人生有多做點有貢獻的事，
05/26 21:54, 81F
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05/26 21:54, 1月前 , 82F
不是整天在攻擊別人。
05/26 21:54, 82F
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05/26 23:51, 1月前 , 83F
現金收入友善銀行大概就陽信、台中商銀、聯邦、三信、
05/26 23:51, 83F
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05/26 23:51, 1月前 , 84F
新光，但頭期款來源是用增貸的這是明顯違反規定，一定
05/26 23:51, 84F
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05/26 23:51, 1月前 , 85F
有人跟你說不會抓到，反正風險自負，抓到頂多不貸款，
05/26 23:51, 85F
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05/26 23:51, 1月前 , 86F
以前會勸不要違規，現在覺得反正違約金客戶喜歡付就隨
05/26 23:51, 86F
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05/26 23:51, 1月前 , 87F
意
05/26 23:51, 87F
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05/26 23:53, 1月前 , 88F
有遺漏銀行還請各位先進補充，但現金收入友善前提是存
05/26 23:53, 88F
→
05/26 23:53, 1月前 , 89F
款基數有增加，然後不用去做什麼薪資入帳之類的，銀行
05/26 23:53, 89F
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05/26 23:53, 1月前 , 90F
不會理你，自營商有固定收入本身就不是合邏輯的事
05/26 23:53, 90F
噓
05/27 01:02, 1月前 , 91F
違法被提出來就是酸民喔
05/27 01:02, 91F
噓
05/27 09:37, 1月前 , 92F
逃稅自營最怕收不到款，提告還要先罰一筆，樓主三思。
05/27 09:37, 92F
噓
05/27 09:46, 1月前 , 93F
自營最簡單財力證明要貸款就是稅單沒錯啊
05/27 09:46, 93F
→
05/27 12:17, 1月前 , 94F
稅單本來就是有效財力證明，比啥轉來轉去的金流有用，結果
05/27 12:17, 94F
→
05/27 12:17, 1月前 , 95F
檢討板友
05/27 12:17, 95F
推
05/27 14:04, 1月前 , 96F
個人信用跟公司信用是兩件事 如果你以後不須用公司
05/27 14:04, 96F
→
05/27 14:04, 1月前 , 97F
名義去跟銀行交流就繼續你現在做的
05/27 14:04, 97F
推
05/27 15:49, 1月前 , 98F
稅可以轉嫁到消費者 建議成立商號好好繳稅
05/27 15:49, 98F
推
05/27 15:53, 1月前 , 99F
要用收入金流貸款就申請稅編，不然就存股用庫存股票當財力貸
05/27 15:53, 99F
→
05/27 15:53, 1月前 , 100F
款囉
05/27 15:53, 100F
推
05/27 18:25, 1月前 , 101F
在一個世界成功自然有值得肯定的地方 而想尋求新的資源
05/27 18:25, 101F
→
05/27 18:25, 1月前 , 102F
還是要照人家的規則囉
05/27 18:25, 102F
推
05/29 09:54, 4周前 , 103F
稅 是只有被系統勾稽的死死的情況 才不得不繳 有機
05/29 09:54, 103F
→
05/29 09:54, 4周前 , 104F
會逃稅的情況 不逃 那叫傻屌……
05/29 09:54, 104F
→
05/29 13:46, 4周前 , 105F
逃稅跟節稅是不一樣的概念 不要混為一談 科科
05/29 13:46, 105F
推
05/29 14:24, 4周前 , 106F
不 我相信他真的是要說逃稅
05/29 14:24, 106F
→
05/29 14:32, 4周前 , 107F
我是在「提醒」 畢竟沒有一個國家可以講前者這麼心安
05/29 14:32, 107F
→
05/29 14:32, 4周前 , 108F
理得 lol
05/29 14:32, 108F
推
05/29 15:16, 4周前 , 109F
你可以找看看元大 我也是現金收入（工作轉換期）有核過
05/29 15:16, 109F
推
05/29 15:56, 4周前 , 110F
他是真的一直心安理得沒錯
05/29 15:56, 110F
→
06/04 09:14, 3周前 , 111F
現實當然低調 但心裡當然是心安理得
06/04 09:14, 111F
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