[心得] 數位帳戶的分類及限制
這陣子在研究要搬到哪家銀行，
剛好看到最近有數位帳戶，順便研究這是什麼東西，分別又在哪。
以下是心得:
目前開數位帳戶所有的網路交易權限限制，
例如無法約轉、非約轉、本人同行帳戶轉、提款卡、等等，
主體來自於銀行公會提報金管會核可後使用的
開戶作業範本 (*1)
裡頭基本規範的帳戶類型，和各帳戶類型對應的
電子交易安控準則 (*2)
可作的電子交易種類，
因此在抱怨數位帳戶為何要 OOO 才能 XXX 之前，
先了解一下不同帳戶開戶類型的限制，可以節省一些時間浪費
簡單說，如果想要一般帳戶的全部功能，那就請開一般帳戶。
數位帳戶是電子交易專用，功能一定會比一般帳戶少。
且依照開戶等級不同還會缺東缺西缺更多，並無法滿足你。
如果數位帳戶沒有的功能你都不需要，或是為了*某些*原因可以忍受，
再請繼續往下看，選擇需要的帳戶等級和開戶認證方式，或是再提升權限。
另外非電子交易就不用說了，臨櫃存提款匯款的話，還算是數位帳戶嗎
不過實際還是依照各家規定，這裡不多說。
帳戶的種類以開戶時的認證方式分別,
第一類帳戶
以金鑰憑證簽章確認為本人辦理，法律上無可否認
之一
且有確認非偽造的視訊存檔
之二
無以上視訊存檔
第二類帳戶
先前已經和銀行有肉體關係，可以確認本行有這個人的存款帳戶
且
有本行或他行的支付工具，可以用工具確認目前為本人辦理
(存款帳戶、信用卡等，但不包括數位帳戶第三類)
第三類帳戶
有本行或他行的支付工具，可以用工具確認目前為本人辦理
(還是不包括數位帳戶第三類)
本人 <=== 強連結 ===> 金鑰憑證 ---> 第一類帳戶
,--- 弱連結 ---> 本行舊存戶
本人 + ---> 第二類帳戶
`--- 弱連結 ---> 支付工具
本人 <--- 弱連結 ---> 支付工具 ---> 第三類帳戶
這樣的安排，是給予憑證較高的法律效力，
支付工具還是有被冒用的風險，但法律都說憑證視同本人，
銀行也沒什麼好囉嗦的。
所以自然人憑證要視同網路可用的身份證加印章，妥善保管。
視訊則是多加一層保險，和現在肉身開戶要拍照類似。
電子交易對於一般肉身開戶來說，因為開戶等級都等同第一類之一了，
所以以下列出來的電子交易，只要有臨櫃約定開啟電子交易功能，
例如網銀、行動銀行，一般都可作。有些需要細部約定。
但數位(開戶)帳戶依照開戶種類的等級不同，等於是權限較低的帳戶，
就會有些事是帳戶等級不足，想約定也不能約定的。
就像有些人是關係等級不足，想約也不能約的。(怎麼說著說著眼睛就淹水了..
各類別帳戶可電子交易的項目:
第一類之一 以下全部，包括高風險、低風險、及非交易類
第一類之二 低風險、及非交易類，且不得提高非約轉限額
第二類 低風險、及非交易類
第三類 低風險、及非交易類，且限本人帳戶轉帳，
且沒有非約轉可用
交易類別
高風險交易類
對於權益有重大影響的電子轉帳交易及指示
低風險交易類
申請高風險交易
申請 ATM 存提款
照會，KYC作業
轉帳至約定帳戶
繳稅繳費的約定及扣款
設定約定轉入帳戶
但非本人帳戶需事先臨櫃申請開放約定功能
額度同非約定帳戶，但如以其他方式加強確認交易且防竄改，
機構可斟酌自身風險承受度提高限額
(* 舉例: 憑證或晶片金融卡確認)
本人帳戶間轉帳
貸款撥款至本人其他帳戶或學校就學貸款指定帳戶
非由銀行直接服務，且需要人工確認身份及指示內容的服務申請
非約定轉帳
- ATM, POS 交易: 同現行規定
- 網路交易: 每次五萬 每日十萬 每月二十萬
- 傳真、email、檔案傳送等電子方式指示，未再工人確認身份及指示者同上
- 有技術驗證為本人指示者，例如簡訊，機構可斟酌自身風險承受度提高限額
個人資料異動
非交易類
查詢
通知
所以有用憑證和視訊主聊過天的話，電子交易全部都可作，不需要斗內
但如果只是帳戶被匯了一元的話，對方沒有打165凍結你的帳戶就要謝謝天了
不用太期待可以作很多事
大部份人可能會卡在網路設定約定帳戶，需要先臨櫃申請這一條
因為電子安控準則是在有數位帳戶之前生出來的，
在這之前開戶本來就都是臨櫃，並沒有帳戶本身權限可能不足的問題，
因為都是用肉身認證為基礎，要額外申請這個就再臨櫃一次也是很自然的。
而數位帳戶之所以為數位，就是因為不需要臨櫃，
所以它的第一次其實是很寶貴的，
既然人都來了，一次簽完轉職一般戶拿到最高等級不是更方便嗎，
還可以順便開一下信託戶外匯戶證券戶黃金存摺信用卡存個保險買個基金唷。
這個問題就要看銀行公會和金管會，在安全的前提下，
有沒有意願想再把全數位化的細節改善得更好更完美了，
不然數位帳戶有這個小瑕疵有點可惜。
低利差的年代，單純作數位帳戶吸收存款又放不出去其實沒什麼賺頭，
開放後兩年過去了，
當初說要衝第一的銀行現在龜縮回去的也有，
給高利開發綁定客戶資產的也有，
拼命要和信用卡、基金銷售連結的也有，
整間原生從零開始的也有，促轉一般戶的也有
作業隨便寫寫應付老師檢查的也有
各家都還在摸索數位帳戶的玩法，應對金融數位化科技化的大浪。
*1: 銀行受理客戶以網路方式開立數位存款帳戶作業範本
https://goo.gl/UdECjJ
http://www.ba.org.tw/PublicInformation/Detail/1819?enumtype=ImportantnormType&type=2de51316-4f5c-4a0b-bdc6-2c3f2d6533f5&returnurl=%2FPublicInformation%2FPublicinfoAll
*2: 金融機構辦理電子銀行業務安全控管作業基準
https://goo.gl/uAzGM5
http://www.trust.org.tw/lawfiles/1040000097A06.PDF
你家的數位是哪一種呢?
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只講差異精簡版:
認證方式 類別 差異
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金鑰憑證＋視訊 --> 第一類帳戶之一 高風險交易可
金鑰憑證 --> 第一類帳戶之二 不得提高非約轉限額
本行舊存戶 --> 第二類帳戶
＋支付工具
支付工具 --> 第三類帳戶 限本人帳戶轉帳，不可非約轉
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※欲開啟非本人帳戶約轉設定功能，通通需臨櫃。純數位破功。
※ 編輯: prussian (122.116.22.52), 09/01/2017 19:12:57
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