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[請益] 退休股債配置提領法！求教

看板Foreign_Inv (海外投資)作者 (陽光哈士奇)時間11月前 (2023/12/17 11:41), 11月前編輯推噓37(37推 0噓 132→)
留言169則, 34人參與, 11月前最新討論串1/1
在板上爬文許久，瞭解板上前輩臥虎藏龍很多神人，各位前輩好，冬天快樂 因母親退休規劃（64歲）請小弟協助，因影響母親後半生的退休生涯茲事重大，所以規劃 的部分想請教前輩有沒有不完善的地方 母親名下有三間無貸款房產 未來規劃一間自住、一間每月出租3萬，一間未來於六年後出售（價金扣除稅額實拿約350 0萬，目前規劃股債比約5:5 股票2600萬： 70% VT 1820萬 20% 00713 520萬 10% 美指數正二 260萬 暫定提領（售出部份股份）總額2%年收入約52萬 債券2670萬： 80% 美國長年期公債（年息暫估4%） 20% 美國AAA公司債 (年息暫估5%） 年息暫估4%年收入約106萬 固定年收入：96萬 房租每月3萬 月退俸每月5萬 以上年收入254萬 扣除每年1700萬自住房增貸的利息費用34萬，每年盈餘約220萬，預估稅費15萬，每月約1 7萬元，供母親花用 未來提領率可以依未來每三年平均收入做調整（每三年收入提升%數或支出費用增加的話 可增加提領率）不知道這個規劃對於退休族是否適合，還是有哪些部份需要調整的，先謝 謝各位前輩們了，今天好冷還請大家多保暖避寒! -- Sent from nPTT on my iPhone 13 Pro -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.137.187.30 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Foreign_Inv/M.1702784478.A.FDA.html ※ 編輯: Husky8018 (223.137.187.30 臺灣), 12/17/2023 11:42:28
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12/17 11:50, 11月前 , 1F
每個月要花17萬….
12/17 11:50, 1F
推
12/17 11:58, 11月前 , 2F
如果後續是母親自操，直接AOM省事XD 這種資金規模，除
12/17 11:58, 2F
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12/17 11:58, 11月前 , 3F
非亂花，不然一定夠爽爽花到回去了
12/17 11:58, 3F
母親也算是有投資經驗，但以前都是個股，未來是希望有沒有辦法用資產的增值和配息抵 用生活費和通膨，但未來也是有考慮看支出如果增加會增加提領率至資產的4%-5%
推
12/17 12:04, 11月前 , 4F
這 5200都沒問題吧 只要確保媽媽看到股市波動大 情緒起
12/17 12:04, 4F
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12/17 12:04, 11月前 , 5F
伏不要跟著大就好了
12/17 12:04, 5F
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12/17 12:05, 11月前 , 6F
況且你還有一間出租可租3萬 粗估起碼也有房子價值也有2
12/17 12:05, 6F
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12/17 12:05, 11月前 , 7F
千以上吧
12/17 12:05, 7F
C大您好，出租那間價值約1700萬，自住那間約2500萬，目前是規劃六年後賣掉第三間扣 稅可實拿3500萬左右
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12/17 12:16, 11月前 , 8F
房子不要賣，三間都拿去貸款買5%債券。幾年後應該沒有5%
12/17 12:16, 8F
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12/17 12:16, 11月前 , 9F
債券可以買
12/17 12:16, 9F
Ck大，目前是以價值較高的兩間房增貸是股債比5:5買VT和短年期（5年）美公債，目前看 嘉信報價4%左右，不知道跟銀行券商買會不會被扣很多管理費，另外如果買長年期20年債 變成只能花用扣除利息後的債息，本金都無法動用嗎？
推
12/17 12:39, 11月前 , 10F
要一次投入嗎？這時間點？我的vti套了幾年到前幾天才翻
12/17 12:39, 10F
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12/17 12:39, 11月前 , 11F
紅，美債+2從最低到現在已經+40%，一次下，心理素質要
12/17 12:39, 11F
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12/17 12:39, 11月前 , 12F
很強大
12/17 12:39, 12F
美債不太敢買正二，目前是規劃明年降息不知道先買1成資金的QLD放到明年降息就賣
推
12/17 13:02, 11月前 , 13F
然後股市那一半估2%提領會否太保守？是只想動到配息嗎
12/17 13:02, 13F
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12/17 13:02, 11月前 , 14F
？
12/17 13:02, 14F
是，算是用4%法則做規劃，想做到老年放著不動的配置，假設VT長年年化報酬率為5-6%， 希望只提領增值的部份股份，若未來有大額資金需求再考慮賣大部位或贖回長年期美債出 售部份
推
12/17 13:12, 11月前 , 15F
首先跟你媽討論資產組合規劃是不是要考慮未來留遺產給你
12/17 13:12, 15F
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12/17 13:12, 11月前 , 16F
如果不需要，我建議股票降到30%以下
12/17 13:12, 16F
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12/17 13:12, 11月前 , 17F
剩下的TLT全部買滿每年領4%領到回去就好
12/17 13:12, 17F
推
12/17 13:15, 11月前 , 18F
光債息就有150萬左右, 每年再提撥整體2%又是100萬
12/17 13:15, 18F
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12/17 13:17, 11月前 , 19F
你的這錢數和花費，美股還搞正2真的沒必要 現在槓桿成本高
12/17 13:17, 19F
推
12/17 13:17, 11月前 , 20F
以債券為主要組成部分才能確保未來每年現金流穩定
12/17 13:17, 20F
請問楓葉大，提撥整體2%部份是指股票部位嗎 還是賣出tlt 的2%部位
→
12/17 13:18, 11月前 , 21F
增加的波動和 預期報酬實在不划算。
12/17 13:18, 21F
→
12/17 13:19, 11月前 , 22F
然後債券都買長債實在不是很建議。搭配一些中短債彈性才足
12/17 13:19, 22F
哆啦王感謝您回覆！有研究很多您的文章，這樣的話建議股票指數的部份都只買VT嗎？ 中短債是指5-10年期的債券嗎，請問長短債配置比例多少較為適當，因為短債到期時是不 是也會需要煩惱資金去處的問題，不知道屆時利率和市場環境如何
推
12/17 13:22, 11月前 , 23F
遺產因素可能要考慮標的適不適合走美國券商。然後年紀大現
12/17 13:22, 23F
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12/17 13:22, 11月前 , 24F
在利用債券利息不錯轉股債比55
12/17 13:22, 24F
個人使用FT跟嘉信，但怕媽媽擔心，也讓她安心可能考慮用富邦複委託，送一些管理費給 宇宙邦 但讓媽媽安心無價
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12/17 13:24, 11月前 , 25F
只買vt或如果你想多一點美股買一些vti也行。
12/17 13:24, 25F
→
12/17 13:25, 11月前 , 26F
5-10年是中債，短債一般指1-3或1-5年。重點在於我們無法確
12/17 13:25, 26F
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12/17 13:26, 11月前 , 27F
定未來債券怎麼走，全押長債有可能承受太多的下跌。
12/17 13:26, 27F
請問若是多啦王您自行配置的話，中短債到期的資金會怎麼做，繼續中短債嗎 還是看屆 時股市狀況，另如果未來債市殖利率降低的話，可考慮賣長債或中短債嗎？可能規劃媽媽 都是以直債為主
→
12/17 13:27, 11月前 , 28F
利率跌的時候再投資是不利，但配置的目的就是各種狀況利率
12/17 13:27, 28F
→
12/17 13:27, 11月前 , 29F
昇降都要能面對。
12/17 13:27, 29F
→
12/17 13:27, 11月前 , 30F
要偏重長債沒有錯，但還是會建議多一些可彈性的配置。
12/17 13:27, 30F
還有 100 則推文
還有 13 段內文
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12/18 13:44, 11月前 , 131F
數字東湊西湊看起來很多 但其實穩定性非常不夠
12/18 13:44, 131F
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12/18 13:45, 11月前 , 132F
所有收入都要用總資產來算%數才是真正的收入
12/18 13:45, 132F
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12/18 13:45, 11月前 , 133F
還有各自國家的法條 + 匯差 都要考慮
12/18 13:45, 133F
瞭解 配息稅率和匯差風險的確都要考量 ※ 編輯: Husky8018 (223.137.167.160 臺灣), 12/18/2023 14:29:38
推
12/18 15:13, 11月前 , 134F
這資金太龐大！
12/18 15:13, 134F
→
12/18 15:13, 11月前 , 135F
但我覺得同期配的00713和00915高息低波動的選股邏輯其
12/18 15:13, 135F
→
12/18 15:13, 11月前 , 136F
實有點類似，但很明顯00915績效好上很多，我覺得這是可
12/18 15:13, 136F
→
12/18 15:13, 11月前 , 137F
以更動的地方。
12/18 15:13, 137F
推
12/18 15:14, 11月前 , 138F
年紀越大 除了醫療費支出可能變多 其餘支出都會越來越少
12/18 15:14, 138F
推
12/18 15:19, 11月前 , 139F
趁母親身體健康靈活的時候 多帶她出國走走
12/18 15:19, 139F
→
12/18 15:20, 11月前 , 140F
六十幾還很年輕 在高齡一點 出國要考量的就非常多了
12/18 15:20, 140F
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12/18 15:44, 11月前 , 141F
今天心情不錯 多講一些 你可以去比較美債跟美通膨 差值
12/18 15:44, 141F
→
12/18 15:44, 11月前 , 142F
如果你有一年要匯回台灣 如果那年利率又特爛
12/18 15:44, 142F
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12/18 15:45, 11月前 , 143F
原本你最放心的估算利率，就會突然變成 非常不放心
12/18 15:45, 143F
→
12/18 15:46, 11月前 , 144F
今年真的超級好賺 2023年初到現在總資產沒有多 60~99%
12/18 15:46, 144F
→
12/18 15:46, 11月前 , 145F
就真的要好好擔心一下 錢是否會花光
12/18 15:46, 145F
推
12/18 17:28, 11月前 , 146F
一個月17萬給節儉的人花喔？除非生大病吃醫藥費或是請
12/18 17:28, 146F
→
12/18 17:28, 11月前 , 147F
看護或被詐騙，否則都是夠用的
12/18 17:28, 147F
推
12/18 19:57, 11月前 , 148F
有沒有考慮reits？
12/18 19:57, 148F
推
12/18 20:09, 11月前 , 149F
另外如果母親的花費不大，也許可以將資金分成兩筆，一筆
12/18 20:09, 149F
→
12/18 20:09, 11月前 , 150F
以母親現金流為主，另一筆以遺產規劃，讓價值隨時間成長
12/18 20:09, 150F
→
12/18 20:09, 11月前 , 151F
。這是閱讀Tom Anderson的書籍時我覺得不錯一個想法。
12/18 20:09, 151F
→
12/18 20:13, 11月前 , 152F
對不起，是Thomas J. Anderson
12/18 20:13, 152F
推
12/18 20:14, 11月前 , 153F
如果把遺產稅加進來考慮，我建議把大部分的美股換成富邦
12/18 20:14, 153F
→
12/18 20:14, 11月前 , 154F
的英股複委託，再加上退休後想要有現金流，可以考慮把vt
12/18 20:14, 154F
→
12/18 20:14, 11月前 , 155F
的部分換成vwrd。這是我目前自己也正想要在調整的方向。
12/18 20:14, 155F
→
12/18 20:14, 11月前 , 156F
12/18 20:14, 156F
推
12/18 20:31, 11月前 , 157F
以現金流來說，或許也可以考慮年金險，雖然台灣的產品不是很
12/18 20:31, 157F
→
12/18 20:31, 11月前 , 158F
理想。
12/18 20:31, 158F
推
12/19 21:01, 11月前 , 159F
看你的估法，妳還是定存好了….
12/19 21:01, 159F
推
12/20 02:00, 11月前 , 160F
真棒的討論，感謝原 po 與各位大神的討論與分享
12/20 02:00, 160F
→
12/20 07:24, 11月前 , 161F
最大的風險是過多資產在海外 如果全用複委託也頗貴
12/20 07:24, 161F
推
12/20 14:17, 11月前 , 162F
對於生活節儉的人 5000萬的資產 根本不必考慮現金流問題
12/20 14:17, 162F
推
12/21 11:43, 11月前 , 163F
這個資金規模，債券的部分可以考慮自組債券梯，好
12/21 11:43, 163F
→
12/21 11:43, 11月前 , 164F
處定期拿回本金時，可以再微調提領金額，或者再投
12/21 11:43, 164F
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12/21 11:43, 11月前 , 165F
入
12/21 11:43, 165F
推
12/22 17:04, 11月前 , 166F
意外，是要考量的。
12/22 17:04, 166F
→
12/22 17:05, 11月前 , 167F
醫療費17萬應該夠了。
12/22 17:05, 167F
→
12/22 17:05, 11月前 , 168F
應該要分個1.2年考量 遺產規畫
12/22 17:05, 168F
→
12/22 17:06, 11月前 , 169F
是要全部20.30年花完？還是留給家人一些？
12/22 17:06, 169F
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