[心得] 如何買保險--檢視DIY(詳細版)

看板Insurance (保險)作者baccat (Ｍ-幕後)時間15年前 (2009/09/25 22:05)推噓5(5推 0噓 2→)

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"為何買保險"及"保險很簡單"系列，希望能幫助到已規劃或未規劃的人！　　所以新系列--如何買保險，將會陸續再寫。　　為何寫這篇呢？主要是希望能幫助已經規劃或未規劃保險的人，能清楚了　　解自己規劃的保險，意義及功能在哪？　　與其讓業務隨意亂喊，不如自己來算算看吧！此篇詳細版，故敘述的會比較清楚深入，　　相對於簡易版則只會簡易說明額度計算方式。資深業務或較有研究者，可能會認為老生常談，故建議直接按下←，感謝！　　　　歡迎討論，指點！感恩！ ================================================================= 1.規劃保險的目的：　　　保險簡單的說，就是解決可預見或未知的未來風險及問題。　　　　2.保險有哪些？　　　目前主要的保險商品如下：　　　1)壽險 2)投資型保單 3)醫療險 4)意外險 5)防癌險 6)重大疾病險 7)年金險　　3.保險怎規劃? 倘若初次規劃，先不論預算，通常建議以實支實付為主，日額為輔。　　　1)實支實付醫療：不幸住院時，不需掏腰包付錢，有人撐著。　　　　規劃重點：住院病房等級、雜費額度。　　　　實支實付的額度取決於偏好之醫院的收費。　　　　EX：小明想規劃實支實付醫療險，倘若住院想住頭等病房，比較清優　　　　　　，而附近的"總有一天等到你醫院"其頭等病房收費一日3600元。　　　　　　小明實支實付的額度該規劃多少呢？　　　　　　依此例，小明的實支實付病房差額的給付至少要3600以上，　　　　　　倘若自身願意負擔部分病房差額的可接受額度為1000/日，　　　　　　則其實支實付的病房差額則需2600/日。　　　　　　如此一來，當小明不幸住院時，不需自費或可接受的自費額度　　　　　　內，均可獲得自身滿意的醫療品質。　　　　　　--至於雜費以及手術項目的額度，則以越高越好為原則。　　　2)日額醫療：不幸住院時，薪支補償及看護費用。　　　　規劃重點：住院日額。　　　　日額醫療的額度取決於平均日薪及預期看護費用。　　　　EX：小明從事電子業，月薪為四萬五，假如住院時，希望能有專屬　　　　　　美女看護能24小時貼心照顧。　　　　　　小明日額醫療的額度該規劃多少呢？　　　　　　依此例，小明平均日薪為45000/30=1500元，而當地的美女看護　　　　　　日薪約2000/日，因此小明的日額醫療規劃度額則為：　　　　　　1500+2000=3500/日完整醫療險所需額度=實支實付+日額醫療 =2600+3500 =6100/日　　　3)意外險：倘若不幸殘廢或身故時，再出發的準備金。　　　　規劃重點：多少額度才夠用？　　　　意外死殘保額，大多是採10倍年薪計算，10年後再出發。　　　　EX：小明從事教師職業，年薪約為60萬，倘若要規劃意外險，則額度　　　　　　多少較為適合呢？　　　　　　　　　　　　依此例，小明年薪為60萬，如以10被年薪計算則為600萬，　　　　　　倘若小明不幸身故，則遺屬則可領取理賠金600萬，　　　　　　此含意為遺屬可有約為10年的時間，從新再出發，雖說家庭支柱　　　　　　不再了，但最實在的經濟支持卻還是存在。　　　　　　依此例，如小明不幸車禍殘廢，失去了雙手，則可理賠300萬，　　　　　　約為五年的年薪，讓小明可在五年內重新學習技能，再出發。 4)重大疾病險：倘若不幸罹患重大疾病時，則可先有一筆錢，不需擔心　　　　　　　　　　醫療開銷或暫時中斷收入的問題，如為癌症的話，尚可　　　　　　　　　　視為標靶藥物的準備金。　　　　規劃重點：多少額度才夠用？　　　　　　　　　--說實話這部分只能量力而為，預算有限則以定期為主，　　　　　　　　　　日後預算增加再視當時情況調整。　　　5)癌症險：倘若不幸罹患癌症時，可有完善療程照護，不需擔心醫療費　　　　　　　　用的開支。　　　　注意事項：癌症險並無法應付標靶藥物之開銷。　　　　規劃重點：幾單位？多少額度？　　　　　　　　　--說實話，量力而為，畢竟癌症可能開銷，可大可小，　　　　　　　　　　　僅能是個人能力而定，建議以定期為主，終身為輔。　　　　　　　　　　定期低保費高保障較符合原則。　　　6)意外醫療險：如不幸意外造成損傷，則可依收據理賠。　　　　規劃重點：多少額度才夠？　　　　　　　　　--個人建議，意外醫療以上限5萬為主。　　　　　　　　　　通常意外等醫療開銷，就算長期回診，　　　　　　　　　　費用不會超過此額度，倘若會超過此額度，　　　　　　　　　　通常都較為嚴重，可能需要住院了，此時則有　　　　　　　　　　意外住院及醫療險可補足。　　　7)意外住院：如不幸意外造成住院，始可理賠。　　　　規劃重點：該規劃多少？　　　　　　　　　--通常意外住院包含骨折險，而骨折險之理賠大多為　　　　　　　　　　意外住院日額的一半，基於薪支補償原則，則建議　　　　　　　　　　規畫日額2000元，倘若不幸骨折在家休養，依舊有　　　　　　　　　　薪支補償，不需擔心收入中斷等問題。　　　　　　8)壽險：不幸身故或全殘時可申請理賠。　　　　規劃目的：　　　　　　　　　(1)子女教育基金 (2)父母孝養金 (3)房貸、車貸　　　　　　　　　(4)家庭責任 (5)喪葬費用規劃重點：主為以上幾種責任需求，但實際金額則需視各別自身情況，　　　　　　　　　才能計算得出，故在此無法給予額度建議。　　　　　　　　　通常此部分之需求，無法一次做齊，因此建議以最重要之　　　　　　　　　項目先著手，至於何者為優先，就看個人觀點，再逐步規劃　　　　　　　　　即可。　　　 ============================================================ 目前常見基本險種之規劃，為上述幾種。　　　　而此部分屬於基本保障。　　　　會寫這篇文主為讓欲投保者與保戶，進行自我保單檢視，　　　　　以及需求檢視，不需擔心買到重複或無效益之保單。　　　以上歡迎討論，亦歡迎指導！感謝！　 -- 當大家都在追逐富裕的A級人生時，忽略了B級人生或許更加的美好。　 --美國註冊財務策劃師　Ｍore -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 218.169.117.185 ※ 編輯: baccat 來自: 218.169.117.185 (09/25 22:07)