[心得] 足以承擔風險仍舊購買壽險？

看板Insurance (保險)作者falseshelter (一個開始一個結束)時間15年前 (2010/01/30 18:13)推噓4(4推 0噓 11→)

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在#1BO6Mhjw這篇文裡的推文中 jasonvan大和s1421466大認為在足以承擔風險的情況下用壽險為下一代留下一筆錢是可行的方式而我則認為總保費含有附加費用從期望值的角度來看幹嘛為了留一筆錢而讓保險公司多扣附加費用？保險和樂透的結構是很相似的除了「雪中送炭」的功能外買樂透的錢(總保費)的其中一部分會被公司和政府抽走(附加費用) 剩下的部分則是分到各個獎項去(即保額) 也就是說整體買樂透的人所投入的錢必定明顯高於中樂透的人所拿到的錢因為有一部份被拿走了這也就是我為什麼認為在有足夠資產承擔風險的情況下沒必要使用壽險來留一筆錢給別人 (這裡不考慮節遺產稅的問題) 不過有了前面其它討論的經驗決定讓數字來說話也方便其它板友一起做更詳細的討論一、終壽vs定壽先看看以前討論到爛掉的「終身壽險vs定期壽險」以50歲男性為例、保額100萬終身壽險我是用中國人壽的金幸福終身壽險定期壽險仍舊是以保費低廉的臺銀人壽的一年定期壽險保費差額丟到有固定2%報酬率的地方從第2年起因為定壽這邊已經累積有一些資產所以僅就這些資產和100萬之間的差額做投保動作也就是說從第2年起定壽保額+已累積資產 = 100萬保單年度終壽保費定壽保費差額差額累計並考慮2%年報酬 1 46500 4140 42360 43207 5 46500 4670 41826 223301 10 46500 5240 41260 466906 15 46500 4783 41717 734870 20 46500 547 45953 1043714 小結：以這例子來說第20年剛好累積的資產超過100萬了這種討論從網路上或以前的文章應該就可以看到就終身壽險和定期壽險來說投保定期壽險仍舊明顯比較划算當然有些保險公司的終壽會更便宜像遠雄的新終身壽險對於50歲男性、100萬保額的年繳保費是43700元不過計算結果仍舊是定壽明顯較優二、投保定壽vs不投保這次來看看如果不投保定期壽險而將保費同樣放進2%報酬率的地方何時資產可以累積超過100萬保戶和保額設定和上面相同註：續保年齡到80歲，以50歲男性來說只能到第31個保單年度保單年度定壽保費保費累計並考慮2%報酬 1 4140 4223 10 8980 67929 20 24110 260921 30 65660 797028 小結：結果出乎我的意料之外台灣男性的平均餘命在75歲左右可是以這例子和2%報酬率計算如果有投保定壽的話在續保年齡期間掛掉都比把保費拿去放在2%報酬的地方好接著讓我們看看貨幣時間價值將50歲男性投保到80歲的每年保費考慮貨幣時間價值後 (以2%計) 等於現值的480079元而如果剛好在80歲時掛掉領到100萬保險金也相當於現值552071元如果將上述的2%報酬換成3%的話保費的累計才會剛好在保戶80歲時將近100萬 (實際值為983502) 4%時為1096153 (也剛好是在80歲時超過100萬) 總結：終壽和定壽的比較以前就很多了這也是可以預期的結果對於想留資產給家人的人用定壽仍舊是較佳的選擇但出乎我意料之外的卻是定壽和不投保之間的比較台灣男性的平均餘命是明顯不到80歲的可是選擇定壽的人在80歲之前身故或全殘都是比不投保有利 (除非報酬率非常高) 從「期望值」的角度來說這張定壽似乎還蠻划算的當然反過來說過了80歲就無法投保了相較於把保費留下來的人至少還有一筆錢可以用不過…能活超過平均餘命甚至是80歲的人能超過一半人數嗎？嗯…30年後也許是真的可以啦…也許… 所以考慮到未來平均餘命可能在30年內超過80歲似乎…也沒那麼優了而且超過平均餘命後的人口死亡分佈狀況應該也是要考慮的這是精算師的工作恕小弟沒辦法做到這種程度不過真的要算「期望值」考量保險公司仍舊是營利事業單位對保戶而言除非是烏龍保單不然保障型保單的期望值都一定會是負值只是考慮總保費都含有附加費用的情況這張定壽能有這樣的表現我覺得還真的不錯更別說是其它更便宜的附約定壽或是中壽的後收型投資型保單了總之保險是用來減少人生資產的波動就很像企業會對原料做避險的動作有些投資人也會對投資標的做避險一樣這都是減少資產或獲利的波動程度讓你賠錢、花錢時能從保險那裡獲得補償不過企業、投資人做避險動作也是要成本的保險也不例外就保障來說…真的千萬別想拿來賺錢回到那篇文的推文我仍然認為留一筆錢和購買壽險在「意義」上是差不多的保額能夠高於保費是因為危險發生率低於100% 換句話說就是事情不一定會在某一年發生這和買樂透時只買很少張一樣小小金額(保費)有機會換到大大的獎項(保額) 但「未必中」而終壽就像是買樂透時包牌「必定中」可是你花一億元包牌平均來說恐怕只能獲得五千萬吧只是對於樂透來說買一張和買很多張的期望值都一樣但是定壽卻似乎明顯優於終壽所以如果你無論如何都想留一筆確定的金額給後代請使用定期壽險吧除非你擔心過了續保年齡仍未身故但留下的資產卻有遺贈稅的問題那又是另外一回事了以上討論的設定都是在「足以承擔風險」也就是在不需要保險的「雪中送炭」這功能的情況下所以請別再說買保險還要考慮報酬率這裡討論的重點是在費用 -------------------------------------------------------------------- 以上如果有思慮不周的地方還請指正也歡迎討論:) -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 116.59.133.226 ※ 編輯: falseshelter 來自: 116.59.133.226 (01/30 18:20) ※ 編輯: falseshelter 來自: 116.59.133.226 (01/30 18:24) ※ 編輯: falseshelter 來自: 116.59.133.226 (01/30 18:30) ※ 編輯: falseshelter 來自: 116.59.133.226 (01/30 18:40)