[心得] 漫談保險 - 前言

看板Insurance (保險)作者Apin (幸福便當及小妞妞)時間14年前 (2010/06/12 01:25)推噓8(8推 0噓 4→)

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以下是小弟這陣子的領悟分成很多篇論述當然內容為個人理解未必100%正確歡迎討論~ ---- 首先，有三個大前提 1. 保險的真諦，應該是「試圖用最少的資產損失，來平衡不可預期的資產累積妨礙因子~」 2. 保險公司也是要生存，決不是佛心來著。你怎麼算，也不會有保險公司精算來的準。 3. 羊毛出在羊身上（咩~）以個人而言保險是為了保護資產，不論該資產已獲得或尚未獲得；但別忘了，保險本身就會減緩資產的累積如何在其中獲得適合個人的平衡點，才是最重要的。以整體而言保險公司是提供了一個平台，為大眾分攤風險其收取眾人的錢，扣除基本行政費用後給付予遭逢預料之外變故、符合資格領取此筆需求資金的人以下關於險種的選擇有幾個大建議 1. 儲蓄險（據說實際上並沒有這個名稱的險種）、還本型壽險、還本型醫療險這個不適合絕大多數「剛出社會創業的年輕人」這一類的保險，不過是以「把你自己付出的錢，分批還給你」罷了！以一個所能花費保費有限的年輕人，花了大筆資金在這個部分，是很不划算的請大聲跟我唸三遍「前提三」羊毛出在羊身上，羊毛出在羊身上，羊毛出在羊身上 2. 終生險 v.s. 定期險這個爭論已久。直接說結論，我是定期派的。終身型不過是把預估的累積年繳定期險費率累加起來，平準化後，在一定期限（如20年期）內繳清（最極致的表現，就是躉繳 - 也就是在第一年繳清高額的總保費，終生便無須再繳）當然，總保費，終生險會比每年定期險累加起來要來得少且終生型有個最大的優勢是，沒有「不保證續保」的問題不保證續保的定期險，可能在你受傷或生病，正是需要醫療之時的隔年，不保證續保，於是，便失去了保障。即便是保證續保的定期險，通常仍有年齡上限（一般來說，醫療險大多設在75y/o）於是，主推終身型的業務會告訴你，「你75 y/o以後怎麼辦？」「來吧！這裡有批終生型的保單很便宜！」當然，他沒有說的是，終生型他抽的佣金可能也比較高...... 這樣的思維，看似正確，卻忽略了幾件事 a. 通貨膨脹同樣是領到日額1000新台幣的每日住院醫療補助，在現在跟45年後，其意義相差甚大。以30 y/o投保日額2000的終生型醫療險，當75y/o時，也就是45年後那時的雙人房價差呢？每日看護費用呢？絕不會僅是1000-2000就可以解決的。此外，同樣是交付金額相近的保險費，我一次繳完，跟分很多期慢慢繳，前者一定比較吃虧。 b. 現金流即便定期險累積總保費較高（若考慮通貨膨脹因子，定期險其實可能較便宜）它擁有一個最大的優勢 - 高度的資產流通性。把終生險跟定期險的價差，通通存到金融機構定存就好了！即便利率僅有1%，數十年跑下來，定期險依然樂勝舉些極端的例子年輕時，保了終生型險種，萬一在繳款期間內急需用錢，請問下列何者將優先被犧牲？賣掉有背房貸的房子？賣掉上班代步用的車子？還是解掉、或停付因為身體健康還沒用到的終生型保險？解掉就虧了喔！別說我沒有提醒過您呢！（減額繳清或展期等技術先不論）當你70 y/o後，你是希望有1000萬的終生壽險，外加日額10000元的每日住院醫療給付，還是身邊有存足夠的資產，即使一次住院花費你十萬塊都無所謂？ c. 保障跟不上現實除了剛提的通貨膨脹，還有醫療跟保險條款的不斷演變。未來推出的醫療行為，舊的保單條款是否給付？現在流行的日額給付型醫療保險，在DRG實施，縮減住院日數後，是否依然划算？癌症治療推陳出新，舊的終生型日額給付癌症險不給付的化療、放療怎麼辦？癌症定義翻陳出新，舊式條款都要求病理切片報告經由血液抹片診斷的血癌怎麼辦？經由影像學檢查診斷之腦部惡性腫瘤，若不適合開刀，拿不到病理切片，怎麼辦？定期險種最大的優勢就是，可以依照大環境，不斷重新配置整體保單的設計單身，結婚、有小孩、買房子背房貸、小孩長大可以獨立工作需求一定都不一樣終身派的另一個論點是「定期險繳了，期限內沒用到就虧了」「你買還本或終身的，就會比較划算！現在沒用到，以後遲早可以用得到，不吃虧」別忘了，羊毛出在羊身上，回歸保險的本質，是為了分攤不能承受的風險還本型也不過是拿回自己的錢（保費比非還本型高許多）終身型也是預先收了自己的錢，去承擔未來風險定期險正是「這些錢已經承擔了當下的風險，而我沒有發生事故」這些錢則給付了「發生事故的人」還有一個常被終生派提出的論點「買定期的，萬一發生什麼事，以後就只能抱著期限內的保單，不能新增」但也別忘了，即使買終生型，萬一發生什麼事「也只能抱著那張終生型保單，也是無法新增保單」其實以「保證續保」的定期險而言，在你70-75 y/o之前，二者根本沒有差別！（甚至，有些保證續保可以到80 y/o！）這裡也再次強調了二件事情 (1) 定期險「保證續保」的重要性 (2) 購買定期險種，同時加速資產累積，以因應70 y/o以後生活的重要性唷，對了！我還忘了第三件事情也很重要 (3) 保持身體健康的重要性！！！還有太多可以戰的地方簡單說，終生險當然還是有它的優點跟市場（e.g. 身邊有錢一定會花光每一毛的人，那你乖乖買終生型吧）但我就是定期派的啦~ 3. 投資型保單直接點名結論：如果你不清楚這份保單每一分每一毛錢的流向那你就不適合這類型保單它適合某些人，但可能真的不適合大多數的人。這個之前吵很大。吵的點包括未善盡告知之義務之無良業代高額的前置費用（前收型）、很多人搞不清楚的投資標的 - 外幣投資結構債...等等最近認真研究了生平第一張投資型保單（不是我的）找出它的優勢，於是，我利用這張保單，幫忙補足了「相對便宜的、保證無限續保、適量且足額的定期壽險」「大幅低於市場行情的、保證無限續保、定期一次給付性防癌險」還有「保證續保的、便宜的疾病致殘險」（這個還可以掛給配偶耶！）在這，也曾有神人利用後收型投資型保單，打敗保證續保的定期壽險重點只有一個，「要清楚自己買了什麼東西」，在此就不再贅述後接（篇名暫訂）第一篇需求分析第二篇險種分析意外險、醫療險、重大傷病險、壽險四大類版權所有，嚴禁轉載！ -- 生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己抱怨就是無法適切地表達出自己知足感恩善解包容微笑是最好的化妝品 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 59.121.33.133