[心得] 第二篇 (3) 醫療險 (A)住院日額+手術

看板Insurance (保險)作者Apin (幸福便當及小妞妞)時間14年前 (2010/06/12 12:26)推噓1(1推 0噓 4→)

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------寫在前面--------------------------------- 醫療險，其實不是個「類別」的名詞一般保險公司的歸類中，「醫療險」大多歸類在「健康險」，不論終生或定期常見的健康險，包括 (1)「住院日額」 (2)「手術」 (3)「住院醫療實支實付」此外，還有「癌症醫療」「初次罹癌」「重大傷病」「重大暨特定傷病」，以及常會想錯分類的「長期看護」其中，我大致會分成以下幾群討論醫療：「住院日額+手術」、「實支實付」癌症：防癌、初次罹癌、重大傷病至於長期看護、失能等，我將把它扔到壽險篇一併討論 ------進入主題-------------------------------- 坊間請人規劃醫療險保單最常見的，你會得到下列幾項產品「終身醫療-住院日額+手術」+「定期醫療-住院日額+手術」+「終生防癌」（其中可能還順手掛上100萬意外險、1000元日額傷害住院日額二個險種）簡單說，就是一種罐頭保單這樣的保單不是絕對不好，但是絕對不適合「初次規劃醫療險保單的年輕人」先撇開「終身」、「定期」之爭不談，先來各論不同的醫療險種以下這二種險種，費率隨性別、年紀等而有所不同 (1)「住院日額」 (2) 手術險不管你是終身派還是定期派的個人是建議如果要購買此種醫療險的話至少要規劃定期的險種定期醫療險大約可以投保至75歲許多都是5年調整一次保費，但也有每年調整的 (1)「住院日額」很簡單，「住院就拿錢」：住院日額 x 住院天數（但正常生產等條文另列者除外）根據各家條文，一般常見的細項，有加護病房多倍給付、燒燙傷病房多倍給付、以及住超過30天時多倍給付等常見給付天數上限為365天有時會附帶「按住院日數計算的看護保險金」、「按住院天數計算的出院療養金」等等通常這類的給付，是用來彌補「病房差額 + 看護費用 + 薪水損失」因此，「看護保險金」、「出院療養金」也可以一併納入計算現行行情是看護半天約1200，全天約2000 雙人房差額約 1000 (慈濟) - 2500 (馬偕) 一般單人房差額約 2000 (慈濟) - 4500 (國泰) 簡單就可以算出「總日額」需要多少至於特等VIP就...嘿嘿嘿會住那種的，大多也不太需要此類型保險了~ 個人建議的計算方式為「住院醫療實支實付的每日限額」+ 「住院日額的額度」（含住院每日定額、看護保險金、出院療養金等等）可以的話，當然是把「病房差額 + 看護費用 + 薪水損失」一併包含若預算不夠，建議設法設計到「預期的病房差額 +1000」這樣的額度（設計法等「住院醫療實支實付」篇再探討）另外，比較各家險種時，有的是A. 1000日額+500看護+500出院療養 = 2000/日有的是B. 1000日額 A家的給付通常為B家的二倍，但保費可能比B家的二倍少一些個人猜測其中一個原因可能在於，若住到30天以上 A家每日為 1000x2 +500+500 = 3000 B家每日為 1000x2 = 2000 此時，A家理賠不為B家的2倍若有住加護病房時，也是相同道理此類醫療險，通常還會附帶的細項，有「緊急醫療運送金」、「出院門診給付金」等等因為大多一次住院只給付一次（或限定出院14天內的門診），在通盤考量上只能算是小小的附加，不該是選取時的主要參考投保這類險種值得注意的是，在DRG制度下平均總住院日數會不斷的下降，但保費可不會下降投保時需考量這一點 (2) 手術險有單獨出單的（附約為多）但更多的是與(1)住院日額合併在一起簡單說，就是「挨了刀，就拿錢」（但選擇性剖腹產、結紮、非治療性美容等不給付）根據手術的術式與複雜度，給付不等比例的金額以1000元日額的險種，通常給付會落在 100-10萬元之間為多因為目前手術費用大多為健保支付所以此種給付可視為用來彌補 (a) 10% 手術自負額 (b) 自費手術醫材、術後醫材（如自費止痛 PCA） (c) 被開刀，情緒上的補償這個險種，有三點應留意 1. 針對未列在條文內的手術，有無議定比例條文表列的手術種類，當然是越多項越好但是最好有保留「未在附表內的手術名稱由公司與保戶議定等級」等文字才不會未來開了新的術式，卻面臨一毛錢也請不到的窘（囧）境 2. 針對「同次手術，多種不同術式」的計算方式古早的保單，有「主要手術 x100% + 次要手術 x 50% + 其餘手術 x 10%」這種算法的現在則大多僅給付額度最高的一項或是限定最高不得超過一定金額 3. 有無給付門診手術可參考，但不該為主要考量因為可門診手術的，一般都是偏小的手術，相對重要性較低但若未來越來越多手術被扔到門診手術去，就很難預期了至於手術險的給付額度需求，通常無須另行設定因為往往是跟(1)綁在一起，所以無須優先考量其額度往往是「先定出住院日額後，根據相同住院日額下，不同家的年繳保費費率與附帶條文的差異」來決定若是單獨出約的手術險，我的建議是比照500-1000住院日額所給付的手術理賠即可 ---------------------------------- 版權所有，禁止轉載後接第二篇險種分析 (3) 醫療險險種、額度探討、投保要點 (B) 住院醫療實支實付 -- 生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己抱怨就是無法適切地表達出自己知足感恩善解包容微笑是最好的化妝品 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 59.121.33.121