[心得] 第二篇 (4) 癌症及重大傷病相關 (A) 防 …

看板Insurance (保險)作者Apin (幸福便當及小妞妞)時間14年前 (2010/06/12 14:24)推噓6(6推 0噓 8→)

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這個險種的過往歷史很有意思據傳聞，台灣甫推出此類險種時，因為當時預定利率相對較高，外加不知是否是新的險種尚未經過精算 (沒料到罹癌率暴增? 以及這幾年癌症存活率大幅提昇?) 所以保費費率異常便宜，曾一度瘋狂熱賣後來費率調整後，似乎前幾年又因為將結束「理賠無上限之終身防癌險」的販賣據說又是一波熱賣風潮 (e.g. 全球人壽的防癌險, 我同事也搶了好幾單位) 此類險種，坊間可以看見的，大多為終身險的類型也有保證續保到很老很老的一年定期附約費率當然是年紀越長者越貴理賠一般可以分為以下幾類 (1) 癌症身故 (2) 初次罹癌 (3) 癌症手術 (4) 癌症住院日額 / 看護 / 療養等 (5) 癌症門診 / 放射治療等在進入理賠之前，有二件非常非常重要的事情一定要與大家分享一件是關於「癌症」的定義另一件是「條文有無說明可理賠併發症」你可能會想「癌症就癌症啊~ 有什麼好定義的? 診斷書都這麼寫了啊! 不然咧? 揪瞇 ^_< 」科科~ 這其中可大有學問有興趣的可以去保發中心下載任一份防癌險看看條文不少保單的定義，解讀起來差不多都是「經由固定組織之病理檢查診斷為癌症」類似的意思申請理賠時，除了診斷書，一般都須附上病理報告什麼意思呢? 意思就是...經由血液抹片診斷的血癌不算!!! 除非你做骨髓切片!!! 此外，有數種癌症常經由影像學檢查即判斷為癌症比方說，肝癌、惡性腦瘤、多節骨頭轉移的原發不明癌症等都未必能拿到「100%確定診斷之病理切片」其中又以影像學診斷之「位置不適合開刀之惡性腦瘤」為最大宗因此，保單條文中關於癌症的定義自然非常重要若有「按國際疾病傷害及死因分類標準ICD-9之下列編號所稱疾病」這樣較開放性的描述或是該公司可以明確提出過往已有融通理賠的案例會比較有保障另一方面，因為癌症相關治療，除了治療原發癌症的病灶部位之外，有近半數是在治療其併發症如胸水、腹水、腸沾黏、病理性骨折、貧血、感染、上腔靜脈症候群、副腫瘤症候群... 或是藥物治療相關的併發症...... 因此，可以「理賠併發症」的重要性也是不在話下 (e.g. 前陣子鬧得不小的某人壽公司拒理賠併發症) (跟我前面抱怨的理賠科是同一顆樹嗎？) 另外，在討論理賠前還有三件事應該有基本概念 1. 癌症患者大多可申請到重大傷病卡，可以免除健保之部分負擔 2. 癌症平均每次住院約16天，當然每人不同，有長也有短 3. 標拔藥物約5-20萬/療程有了上述二個大原則及三個簡單的概念才能進入理賠細項 (1) 癌症身故看似沒什麼好說的，但其實跟「理不理賠併發症」一樣併發症造成之身故要能理賠才是重點各家保單不同一單位行情約理賠10-50萬不等目的就是留棺材本 (2) 初次罹癌簡單說就是領一筆錢來應付後續的治療所需一單位行情約3-30萬不等有的可理賠「原位癌」，但後續若再罹癌，需不需扣除先前以理賠過的部份以及若得到二次不同的癌症可否重複獲得理賠是此項的注意重點 (3) 癌症手術「確定罹癌後」有的會根據手術等級給不同給付有些則是有動手術就給一定金額 (所以為了確認是否為癌症所做的「病理切片手術」，個人解讀為不算喔!!) 細項不同的有骨髓移植及義乳重建有無給付等等 (4) 癌症住院日額 / 看護 / 療養等因癌症或其併發症住院時給付與醫療險之住院日額給付相同保額計算意義也類似需注意「安寧療護」算不算在內 (5) 癌症門診 / 化療 / 放射治療等若以治療癌症為目的之門診及治療按其次數給付回過頭來說假使要投保的話，多少額度才夠呢? 其實癌症的花費主要可分幾項 1. 住院時的病房差額+看護+薪水損失 2. 自費醫材或標拔藥物有無 3. 非住院時的療養相關花費可以看出，跟理賠的項目其實很難一個一個對上沒辦法，只能通盤考量其中最容易獲得理賠的通常是(2) 初次罹癌與 (4) 癌症住院日額二項其餘(1)癌症身故過世了才能拿， (3)癌症手術與(5)癌症門診化療、放療都未必有獲得理賠的機會以此觀點來看，如果(2)初次罹癌理賠金額不高剩下來的常見的每單位 (4)住院日額3000元/日其實非常不夠即使住個20天，也才領到6萬元理賠，根本不夠付上面的 1.+2.+3. 就算每日額度投保高達10000元/日但若住院五天便出院，出院藥物為一個月份量的標拔藥物呢? 甚至...若主要治療療程根本就無須住院呢? 於是我們可以得到一個簡單的推論初次罹癌理賠金額越高越好!!! 先把錢拿在手上，也比較好運用不管是住院請看護、住頭等房、決定是否要自費買標拔藥物等或是辭職在家專心養病，也是身邊有錢好辦事以這個角度來看此種防癌險明顯可以被另外二種險種給取代 (1) 高雜費額度的實支實付醫療險 (所以上一篇有說啊~ 預算有限的年輕人要買醫療險的優先選擇，別忘了這個啊!) (2) 足額，一次性給付的初次罹癌險或是重大傷病險雖然三種險種的理賠給付方式其實天差地遠但思考精神其實是很類似的再者...在健保不斷納入新類標拔藥物之下 (雖然健保局的給付方式常常很機車) 思考邏輯可能還是得隨時代變遷而更改 (也再次驗證「不斷檢視保單」的重要性) 小結一下這類防癌險有它的價值，但卻沒有絕對的不可取代性假使真的要投保，要注意幾個要點 1. 對癌症的定義一定要開放，不可限定於病理切片 2. 一定要理賠併發症 3. 初次罹癌金額越高越好 --------- 版權所有禁止轉載下接第二篇險種分析 (4) 癌症及重大傷病相關險種、額度探討、投保要點 (B) 重大傷病險 -- 生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己抱怨就是無法適切地表達出自己知足感恩善解包容微笑是最好的化妝品 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 59.121.33.121 ※ 編輯: Apin 來自: 59.121.33.121 (06/12 14:31)