[心得] 中年防癌規劃大PK (一) 資料分析篇

看板Insurance (保險)作者Ninivite (浪擲)時間15年前 (2011/04/10 01:34)推噓11(11推 0噓 11→)

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先行觀念: 1.現今防癌險仍無法cover標靶治療的費用因此對於癌症的風險實支實付將是優先於防癌險的必要規劃 2.終身險種是將20年期滿後~95/100歲的保費平準化到20年內繳完風險轉嫁能力低(昂貴的保險只能買到少少的保障) 在年輕時又將卡死龐大的現金流老了時(40~50年後) 保單條款早已跟不上醫療進步及通貨膨脹 3.癌症治療費用龐大但住院醫療的需求反而正在降低因此罹癌的一次給付金(50~100萬) 對於分攤癌症風險可能更合適所以重大疾病險或是初次罹癌給付也是重要的規劃先有以上的觀念本篇文章主要討論是針對 1.已有良好醫療險規劃仍想補強防癌險種的人 2.防癌及重疾險種間的比較(終身&定期) 3.中年時的狀況及想要保障到70歲後最近在幫邁入中年的雙親(50歲左右)規劃保險有一些略不同於版上主流意見的想法也歡迎大家討論我的想法是 1.定期重疾險定期防癌險種在年輕時固然是相當便宜 (法巴100萬 30歲=$1900) 但自然保費到了中年是相當的昂貴 (法巴100萬 50歲=$15800) 有沒有可能划算程度被超越? (c/p值最高的重疾到了50歲仍是法巴嗎?) 2.保障在當下因此終身險的規劃是相當不實際的但對於50歲後的人他/她將進入醫療費用及癌症發生的高風險時期也就是說此時不管是20年期終身或是一年期定期都將比較接近"現繳現用" "保障當下"的狀況 3.50歲後的規劃離防癌險實際會用到的年紀僅剩10~15年左右(參考資料一) 保單條款跟不上時代的風險和一位25歲或是0歲買終身險的人相對小很多 4.板上之前的規劃大都是針對20~30歲的年輕人實際套用在中年人的規劃時也會發生一些問題例如:板上大推的遠雄定期防癌(XCD) 46歲後只能保2單位以保障來說是偏低的部份重疾險及定期防癌(法巴重疾、遠雄XCD) 只能保障至69、70歲略嫌不足 (參考資料三:罹癌活超過70歲的機率約有一半) 5.我們都知道重疾險的普遍額度約為50~100萬一次性的給付可以cover癌症支出那麼市面上的防癌險種要買到多少才能提供夠保障呢? 或者說要買到多少才能達到相當於重疾險的保障呢? 我這邊不去算"需求"多少因為癌症治療費用差異很大 Iressa（愛瑞莎）一顆自費藥價約$2100 一天一顆1個月就超過6萬市面上的防癌險都是日額型我找了下面數據來計算它們大概能給付多少: 依照資料四來看因為找不到台灣癌症盛行率資料(Prevalence) 我把領有重大傷病卡-癌症當作台灣總共罹癌且有確診的人數(372,154) 然後再看年度癌住住院件數(209505) 這樣就可以知道罹癌的人平均一年要住院幾次 209505/372154=0.56 次 (也就是說癌症病人平均2年住院一次) --(1) 再從癌症存活率的分析可推得癌症病人的平均存活時間(年) 參考資料二我們可以發現確診癌症後 37%男性只能活1年而67-50=17%可以活2年 50-43.5=6.5%可以活3年....依此類推超過5年的存活率就不太會再下降了有30%左右的人到第10年還沒死再計算上我們當作最多活10年(這些人可能是治好了) 得出罹癌後平均存活年為男=4.7年女=6.32年 --(2) 最後再看癌症的平均住院天數男=13.3天女=25.8天 --(3) 就可以算出 (1)x(3) 罹癌到死亡平均一年因癌症住院天數男=7.4天女=14.4天 (1)x(2)x(3) 罹癌到死亡平均因癌症總住院天數男=34.8天女=91天日額給付是最簡單能估算的由此觀之想要用高住院日額來cover給付並且相當於100萬的重疾險男生約為35x日額1萬 +50萬左右初次罹癌金 +剩下的手術&化放療女生約為91x日額5000 + 30萬左右初次罹癌金 +剩下的手術&化放療化放療及手術相當難估計但以防癌險的設計來說這部份都會小於住院日額結論: 1.沒有初次罹癌金設計的防癌險想要靠日額給付來達到100萬重疾險的保障非常困難 2.女生靠防癌險種轉嫁風險的效果較佳 (幾乎比男生好到2倍) (男生防癌保費普遍更貴還是保重疾好了) 3.所謂1單位1000~2000日額的防癌險只買1~2單位雖然號稱理賠上限有200萬但我看要賠到50萬的機率都很低不小心打太長分成2篇好了下篇比較各防癌險 ---------------------------------------------------------------------------- 參考資料一. 癌症平均發生年齡約63歲 (女早於男) 民國96年資料 (男性) (女性) 癌症原發部位個案數年齡中位數| 個案數年齡中位數 1 肝及肝內膽管 7,210 62 | 1 女性乳房 7,502 51 2 大腸 6,040 68 | 2 大腸 4,471 67 3 肺、支氣管及氣管 5,898 71 | 3 肺、支氣管及氣管 3,161 68 4 口腔、口咽及下咽 5,006 52 | 4 肝及肝內膽管 2,900 69 5 攝護腺 3,367 75 | 5 子宮頸 1,749 54 6 胃 2,311 71 | 6 甲狀腺 1,407 46 7 食道 1,685 56 | 7 胃 1,301 68 8 膀胱 1,457 71 | 8 子宮體 1,165 53 9 皮膚 1,314 70 | 9 皮膚 1,113 72 10 鼻咽 1,167 49 |10 卵巢、輸卵管 1,047 51 全癌症 43,330 65 | 全癌症 32,439 59 -------------------------------------------------------------------- 二.台灣癌症個案存活率 A.全癌症民國92~96年新發個案五年存活率（追蹤至97年底） (侵襲性癌,不包含原位癌) 一二三四五 (年) 男 63.27 50.39 43.55 38.88 35.40% (存活率) 女 77.10 67.32 61.36 57.15 53.97% (存活率) B.全癌症10年存活率 (診斷年:1998年個案追蹤至2008年12月31日) 一二三四五六七八九十男 61.45 49.39 43.84 40.10 37.71 36.14 34.95 33.96 33.02 32.44% 女 76.44 67.46 62.28 58.93 56.60 54.78 53.35 52.45 51.49 50.72% -------------------------------------------------------------------- 三.台灣癌症死亡年齡概況 (民97年) 死亡年齡中位數 |(民85年) 死亡年齡中位數惡性腫瘤 (全國) 38,913 69.0 | 27961 66.0 (男性) 24,972 69.0 | 18008 67.0 (女性) 13,941 69.0 | 9953 65.0 ---------------------------------------------------------------------- 四.健保統計資料 (民國98年) A.重大傷病卡人數分類:需積極或長期治療之癌症 372,154 B.重大傷病住院醫療使用人數件數申報點數平均每件點數分類:需積極或長期治療之癌症 134,444 391,492 28,109,788(千點) 7.18(萬點) C.民國98年住院醫療統計 (依主要疾病類別) 人數件數申報點數平均每件點數惡性腫瘤Malignant neoplasm 163,391 209,505 19,124,280(千點) 9.13(萬點) D.民國98年平均住院日數統計 (依主要疾病類別) 總計男女惡性腫瘤Malignant neoplasm 18.7(日) 13.3(日) 25.8(日) REFERENCE: 1.衛生署98年醫療統計年表 http://ppt.cc/zwc6 2.台灣癌症登記小組存活率分析 http://ppt.cc/S8cV 3.健保局98年度統計資料(四)醫療給付 http://ppt.cc/BPUG -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 118.169.9.89 ※ 編輯: Ninivite 來自: 118.169.9.89 (04/10 04:09)

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