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[社論] 呂紹煒專欄：街口支付犯啥天條？

看板MobilePay (行動支付)作者 (熱帶魚)時間7年前 (2018/09/06 13:14), 編輯推噓27(27推 0噓 40→)
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呂紹煒專欄：街口支付犯啥天條？ http://www.storm.mg/article/486163 呂紹煒 2018-09-05 街口支付準備推出號稱台版餘額寶的「街口託付帳戶」，廣告才打，金管會的大刀馬上出鞘 ，一刀斬斷毫不留情；街口這次到底犯了什麼天條？ 街口託付帳戶觸犯「吸金」天條 街口支付的「街口託付帳戶」，根據其宣傳是說：保障年收益1.2%至1.8%，而且主打高於 定存利率，採複利每日計息、每日給息、每日利息自動滾入本金再賺利息等方式。雖然街 口原來就可接受用戶的儲值（把錢存入本人的街口帳戶中），但這次街口的「託付帳戶」 卻有不同的含意，而且是連犯2大天條。 當街口把帳戶內的資金給予利息後，其實已經悄然的變身為吸收存款的金融機構了，這與 原先單純的儲值，用戶只會存入需要使用的額度已全然不同。而依照現行法令，街口是不 能吸收存款，那些被允許吸收存款的金融機構，需要受到高度監理─包括提存款準備率、 資金使用的監管與限制都不能免除。講白點，街口因而成為「非法吸金」的地下金融機構 了，這絕對是犯了金管會的天條。 保障收益也犯規 第二點是街口為了提高吸引力，提出「保障年收益1.2%至1.8%」，這又犯了另一個天條。 即使街口仿效餘額寶把資金投資某基金，而且得到官方允許能「合法吸金」了，但依照金 管會的規定，這種「保障收益」的承諾與作法，就是不被允許。 連犯2大天條，難怪金管會要急急如律令的要街口馬上撤下廣告，不得為之；而街口顯然 也對國內金融規定不夠熟悉，甚至事前完全未向主管單位探詢、告知，才會犯下此錯。 街口在推出這個「託付帳戶」時，被外界稱為「台版餘額寶」，顯然是要向中國阿里巴巴 的餘額寶看齊、學習。餘額寶當初其實是由支付寶衍生而來，藉著「提供資金管理服務」 的名義，存入餘額寶的資金就等於購買貨幣基金，這個購買的基金原本由天弘基金獨占負 責，今年開始才增加其它基金。 餘額寶的中國網路金融「野蠻成長」 餘額寶這種「新型態」的金融服務，推出之初幾乎不受監管，其提供的活期年利率5.43% ，遠遠高於銀行同期0.35%的活期存款利率，民眾趨之若鶩，存款紛紛搬家。從2013年6月 上線開始，半年就讓餘額寶資金規模成長到近2000億元人民幣（約台幣9000億），2014年 2月資金規模就破4000億人民幣，實現了被稱為「野蠻成長」的時期。受到最大挑戰的當 然是傳統銀行，大部份餘額寶的資金，就是來自傳統銀行。 餘額寶的例子，當然會讓其它網路金融相關業者，興起「有為者亦若是」之想，但實際上 網路金融的「野蠻成長」期已過，餘額寶也早已受到更多的監管，去年9月中國一份號稱 「史上最嚴」的貨幣基金監管辦法出爐，從規模、風險準備金、帳戶投資上限….等，全 部受到規範會較之前更嚴格的監管，陸媒就稱「馬雲的金融時代被終結」。但即使如此， 餘額寶今年規模已到1.7兆人民幣，既超越許多國行，也是全球最大的貨幣基金。 時空環境不對，難當「台版餘額寶」 街口想當「台版餘額寶」，可惜的是時空環境全不對；中國金融監管單位一直對新創的金 融科技，抱持較為寬鬆的實驗心態，在新的金融科技與商品出現時，會先讓其「走一走」 ，待成長到一定程度時，才依照實際情況開始納入管理監控，這也讓中國的金融科技被認 為處於領先地位的原因之一。 不過，台灣的情況完全不一樣，包括金管會、央行等金融監管單位，對新生的金融科技採 較保守、嚴格的態度，說好聽是事前管控風險，對可能的金融弊病、風暴防範於未然，講 難聽就是保守落後、無視於全球金融科技的進步，因此莫說是街口想當台版餘額寶不行， 連當初蘋果的APPLE PAY要登台，都曾碰到主管單位有意見，還要行政院裁示才過關。 以這次官方斬斷街口的「台版餘額寶」而言，道理上是說得過去，法令上也站得住腳，畢 竟，如果允許這種「保證收益」的吸金，監管單位又無法監控資金，顯然風險太大，這與 允許電子支付廠商投資貨幣型基金不是相同的事。更何況，對岸早已緊縮對餘額寶的監管 ，街口此時想當台版餘額寶，既是對國內金融單位與法令的陌生，又無視於時空環境早己 改變的事實。 嚴打街口，金管會卻自己「到處放火」 金管會嚴打「台版餘額寶」雖然有道理，但也多少有「只讓州官放火，不准百姓點燈」之 譏；因為金管會「配合政策」不遺餘力，既把與政策有關的貸款排除30%的建築融資之外 ，又為了配合「鼓勵新創」、協助產業等政策，把銀行對創投之持股比率上限，一口氣由 現行5％提高至100％。更為了配合綠能政策，又把對同一公司授信限額從淨值5%提高到 15%，全然不顧綠電授信潛藏的風險與不確定性。 金管會不讓網路金融「野蠻成長」，但卻「帶頭野蠻行事」─頂著配合政策的大帽子，形 同架空銀行法的放寬各種原為管控金融風險所作的限制，這種作為是讓人搖頭。 這評論也太超過，把金管會管制街口支付當作是是打壓金融創新。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.136.114.229 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/MobilePay/M.1536210842.A.A89.html
推
09/06 13:17, 7年前 , 1F
呃，想當新創金融就去搞張執照啊
09/06 13:17, 1F
推
09/06 13:18, 7年前 , 2F
規則在那，因該先爭取放寬規則，而不是踩紅線後說打壓
09/06 13:18, 2F
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09/06 13:19, 7年前 , 3F
不然就把街口增資到一百億
09/06 13:19, 3F
推
09/06 13:20, 7年前 , 4F
併購投信，這時就好玩了，有投信牌電支可做投資嗎xd
09/06 13:20, 4F
推
09/06 13:25, 7年前 , 5F
犯法
09/06 13:25, 5F
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09/06 13:25, 7年前 , 6F
自助餐
09/06 13:25, 6F
推
09/06 13:47, 7年前 , 7F
街口不是連基金公司跟投資標的都不公布還在那說人打壓
09/06 13:47, 7F
推
09/06 13:58, 7年前 , 8F
明明就可以申請金融監理沙盒來玩
09/06 13:58, 8F
推
09/06 14:26, 7年前 , 9F
資本額才5億這麼少，要吸這麼多的存款，到時候捲款跑走才
09/06 14:26, 9F
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09/06 14:26, 7年前 , 10F
來後悔，來得及嗎？
09/06 14:26, 10F
推
09/06 14:28, 7年前 , 11F
不用後悔，因為儲值金額都要100趴信託
09/06 14:28, 11F
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09/06 14:45, 7年前 , 12F
規則人訂的 所以有關係就沒關係 沒關係就有關係
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09/06 14:46, 7年前 , 13F
金管會的心態大概是 更高層指示照辦 反正責任歸咎在高層
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09/06 14:47, 7年前 , 14F
小咖角色不用多討論 省得出事情麻煩
09/06 14:47, 14F
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09/06 14:54, 7年前 , 15F
applepay跟googlepay印象中當初碼頭都拜很久才進來
09/06 14:54, 15F
推
09/06 14:55, 7年前 , 16F
其實就是大家都在規則內玩 可是你玩不贏別人怪規則不好
09/06 14:55, 16F
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09/06 14:55, 7年前 , 17F
中間八九不離十 有美方跟台灣高層在僑事情
09/06 14:55, 17F
推
09/06 15:02, 7年前 , 18F
既然連AP GP都要喬了 那街口也沒啥好講的吧
09/06 15:02, 18F
推
09/06 15:06, 7年前 , 19F
最重要的後面那一段，不顧風險，提高政策走向的變項擴大
09/06 15:06, 19F
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09/06 15:06, 7年前 , 20F
風險
09/06 15:06, 20F
推
09/06 15:18, 7年前 , 21F
評論倒數第二段都提風險太大了，還要放行嗎？
09/06 15:18, 21F
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09/06 15:18, 7年前 , 22F
後面配合政策是另一回事，現行規定就是不能 就這麼簡單
09/06 15:18, 22F
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09/06 15:21, 7年前 , 23F
規則人訂的 上面說要放 底下只能聽話甚至更改規則
09/06 15:21, 23F
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09/06 15:22, 7年前 , 24F
不過出事 上面的人會不會扛 就得看有沒有肩膀
09/06 15:22, 24F
推
09/06 15:28, 7年前 , 25F
大家都在規則內玩??? 悠遊卡可不吃這套 才去年的事就忘啦
09/06 15:28, 25F
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09/06 15:29, 7年前 , 26F
有關係就沒關係的最佳寫照
09/06 15:29, 26F
推
09/06 15:33, 7年前 , 27F
不過吸金、跟保障收益，的確是台灣金管會很在意的兩大天
09/06 15:33, 27F
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09/06 15:33, 7年前 , 28F
條
09/06 15:33, 28F
推
09/06 15:40, 7年前 , 29F
悠遊卡當初也被卡了蠻久時間了啊 有什麼問題嗎？
09/06 15:40, 29F
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09/06 15:42, 7年前 , 30F
卡很久那時候好像跟藍綠鬥爭問題有關係
09/06 15:42, 30F
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09/06 15:47, 7年前 , 31F
那時候就是金管會因為悠遊卡想搞電票規範外的線上支付
09/06 15:47, 31F
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09/06 15:47, 7年前 , 32F
所以擋住不給他上線啊
09/06 15:47, 32F
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09/06 15:58, 7年前 , 33F
不是那段 那段很快 柯P拍桌就過 慢的是小額支付那段
09/06 15:58, 33F
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09/06 16:30, 7年前 , 34F
干藍綠鬥爭啥事？？
09/06 16:30, 34F
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09/06 16:44, 7年前 , 35F
模糊印象了 小額支付當初法律有衝突 所以要修改法規
09/06 16:44, 35F
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09/06 16:45, 7年前 , 36F
那時候董事是勝文 支持開放跟不支持開放 因為政治意識
09/06 16:45, 36F
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09/06 16:46, 7年前 , 37F
吵翻天..幸好還是過關了 否則悠遊卡不會那麼方便
09/06 16:46, 37F
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09/06 16:47, 7年前 , 38F
有記錯可以修正補充..
09/06 16:47, 38F
推
09/06 16:50, 7年前 , 39F
悠遊卡明明是最容易吃到行動支付的 結果搞到現在落後
09/06 16:50, 39F
推
09/06 17:03, 7年前 , 40F
就老大+官股心態阿，被動到極點
09/06 17:03, 40F
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09/06 17:03, 7年前 , 41F
街口雖然踩線，但至少積極度是有的
09/06 17:03, 41F
推
09/06 17:11, 7年前 , 42F
自從連勝文不在後悠遊卡就落後了
09/06 17:11, 42F
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09/06 17:34, 7年前 , 43F
連美國人都來了這故事是要扯多遠？
09/06 17:34, 43F
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09/06 17:54, 7年前 , 44F
中資企業，自以為可以跟大陸一樣玩法
09/06 17:54, 44F
推
09/06 18:00, 7年前 , 45F
這次真的是街口自己的問題
09/06 18:00, 45F
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09/06 18:12, 7年前 , 46F
明明行動支付用的人很少啊
09/06 18:12, 46F
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09/06 18:12, 7年前 , 47F
台灣大部分的人都是付現
09/06 18:12, 47F
推
09/06 18:30, 7年前 , 48F
街口趕快請法務
09/06 18:30, 48F
推
09/06 18:40, 7年前 , 49F
趕盡殺絕的概念
09/06 18:40, 49F
推
09/06 19:18, 7年前 , 50F
新創自助餐，讚
09/06 19:18, 50F
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09/06 19:29, 7年前 , 51F
那裡趕盡殺絕？ 應該向2F說的做法才是正常途徑吧
09/06 19:29, 51F
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09/06 19:29, 7年前 , 52F
街口老闆心態根本怪
09/06 19:29, 52F
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09/06 19:31, 7年前 , 53F
沒有啦，UU卡到劉奕成時期都還用法規把其他家擋死死的
09/06 19:31, 53F
推
09/06 19:32, 7年前 , 54F
也不能說怪啦 應該是看著對手推出產品，但自家被擋所以
09/06 19:32, 54F
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09/06 19:32, 7年前 , 55F
壓力大
09/06 19:32, 55F
推
09/06 20:16, 7年前 , 56F
犯到金愛管會顧公公的天條
09/06 20:16, 56F
推
09/06 21:36, 7年前 , 57F
還真的中資 不熟悉國內法條
09/06 21:36, 57F
推
09/07 01:26, 7年前 , 58F
好好奇進步落後到底是誰在定義的？
09/07 01:26, 58F
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09/07 01:27, 7年前 , 59F
說真的台灣市場真的有餘額寶的需求嗎？
09/07 01:27, 59F
推
09/07 08:18, 7年前 , 60F
中資自己活該
09/07 08:18, 60F
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09/07 12:26, 7年前 , 61F
金管會規則變來變去，還有人信金管會阿 呵呵
09/07 12:26, 61F
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09/07 12:27, 7年前 , 62F
乾脆政府立法宣布台灣餐飲業只能限制10萬家，要開餐
09/07 12:27, 62F
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09/07 12:27, 7年前 , 63F
廳的都要準備錢去標執照好不好呀
09/07 12:27, 63F
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09/07 12:29, 7年前 , 64F
然後連公子開飲料店，又想邊賣餐飲，沒去標餐飲執照
09/07 12:29, 64F
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09/07 12:30, 7年前 , 65F
直接修法飲料店也是餐飲業的一部分
09/07 12:30, 65F
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09/07 12:33, 7年前 , 66F
人民自由買賣非民生必需品，政府就想插一手，
09/07 12:33, 66F
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09/07 12:34, 7年前 , 67F
滿手油水還有人護航得下去 呵呵
09/07 12:34, 67F
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