[案例] 比台灣更先進 肯亞用手機預付卡看病
比台灣更先進 肯亞用手機預付卡看病
本文網址：http://www.seinsights.asia/story/573/9/895
文：賴菘偉
本文原刊登於商業周刊
肯亞（Kenya），一個有四千萬人，每人平均GDP只有約1000美元，以咖啡及狩獵聞名的非
洲國家。每年約有7000位肯亞婦女死於懷孕相關的併發症，比例約為先進國家的50倍。
事實上，許多肯亞人民不是無法負擔醫療費用，而是不懂得如何儲蓄，九成以上的人沒有
任何保險，八成以上的人沒有銀行帳戶，更別說為了醫療問題預做財務準備。
在這樣99％的人家中連電話都沒有的開發中國家，卻有著很特別的現象，就是幾乎人手一
隻手機。根據肯亞通訊部門在2012年的資料，擁有手機的人高達四分之三。雖然大多數的
人沒有銀行帳戶，但行動銀行（mobile banking）卻非常普遍，人們可以用手機存款、領
錢、轉帳、商務往來、甚至微型貸款，這樣方便的行動金融系統，甚至在所謂的「已開發
國家」都不多見，徹底顛覆了對開發中國家的刻板印象。
鑑於如此方便且普及的行動銀行系統，社會企業Changamka Microhealth Limited推出了
以手機預付卡來儲值看病的創新醫療系統。
他們鼓勵民眾平時存小錢，以備不時之需的看病需要，一次最低存款金額只要30元台幣。
根據醫院級別，看病費用有台幣150元和台幣250元兩種，除了需開刀住院及罕見疾病外，
其涵蓋大部分一般門診疾病。
舉例來說，在台灣因感冒就診治療，於一般診所看病，個人負擔約150元，健保給付給診
所約350元，共計約500元；而在醫院看病，個人負擔較高，約400元，健保給付給醫院約
400元，總共約800元。同樣的醫療服務，使用肯亞醫療預付卡，分別只要150元及250元，
而且不需要像健保一樣每月支付保費，使沒有儲蓄習慣及保險的肯亞人民的就醫門檻降低
許多。
而由於沒有儲蓄習慣，對於許多肯亞的婦女來說，生產是一項無法負擔的醫療支出，造成
一半以上的孕婦在家生產或依賴接生婆，因而生產死亡率一直居高不下。
為了降低生產死亡率，Changamka公司因此推出了「生產預付卡」，從產檢、生產及產後
的照顧，總共只需1500元台幣；相對於台灣，相同的生產醫療照顧，包含個人負擔及健保
給付給醫院，總共約40000元。即使考慮收入的差異（台灣人均GDP約為肯亞的20倍），肯
亞婦女仍然省了25%左右的醫療費用。低收入婦女藉由一點一滴的小額存款，便有能力到
醫院接受完整的生產醫療服務，降低生產的風險及死亡率。
Changamka公司主要的收入來自於購買預付卡時，會收取一小筆入會費用。現在肯亞國內
已有超過三十家的合格醫療院所加入這個計畫，而且提供醫療折扣。為什麼他們願意與
Changamka合作呢？主要是因為可以擴展客源，而且能確實收到這些醫療款項，減少行政
成本，因此創造了一個醫院與病人都雙贏的情況。
目前已發行了10000張以上的醫療預付卡及3200張的生產預付卡，每個月有600人次以預付
卡看病、超過2300位婦女接受醫療衛教、四分之三使用預付卡的產婦認為預付卡幫助她們
儲蓄，使她們能為醫療支出預作準備。而且統計結果發現，使用預付卡的婦女的產檢次數
也比未使用者高出許多。
目前Changamka仍面臨「電子硬體設備及網路成本過高」、「部分低收入婦女仍無法負擔
生產醫療費用」…等等問題。但其結合行動科技、行動銀行、行動醫療的創新系統，減少
繁瑣的行政申請程序及費用，使民眾簡便地藉由小額儲蓄獲得更好的醫療照護。
未來，Changamka想進一步將這個預付儲值系統推廣到整個國家，只要一卡在手，不僅可
以看病，甚至連小孩學費及購買食物也可輕鬆完成。
目前雖然還沒有關於Changamka的影響力報告及評估，但從這個例子可以看到，不同的國
家都有其獨特的文化及環境，不見得要將西方文明世界的方式套用在其他國家，即使沒有
完善的銀行系統及基礎建設，只要懷抱夢想、巧妙構思，善用當地資源及文化特色，也可
以為民眾健康帶來正面的影響。這樣因地制宜的社會創新，值得我們好好思考學習。
資料來源
‧Changamka
‧Center for Health Market Innovations：Changamka Microhealth Limited
‧非洲掀科技熱潮：肯亞首都奈洛比積極發展行動網路
‧Kenya Country Report
‧The insider’s guide to mobile Web and marketing in Kenya 2012
‧The Invisible Bank：How Kenya Has Beaten the World in Mobile Money
作者簡介
賴菘偉，畢業於台北醫學大學醫學系、加拿大多倫多大學企業管理研究所。嚮往社會企業
的理念，希望運用自己所長，為社會帶來正面影響力。
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