Re: [問題] 公教人員房屋貸款哪家較好?
看板home-sale (房屋交易)作者bluecolony (bluecolony)時間16年前 (2008/05/22 14:26)推噓13(13推 0噓 2→)留言15則, 9人參與討論串1/1
文長恕刪
我來說說自己找貸款的心得,裡面當然必須考量各自不同的收入與還款計畫
只給大家參考看看。
1.先決定要一段式或三段式貸款
同樣的商品才能互相比較,要看自己的還款計畫與收入增長空間來決定,
我個人選擇一段式,原因很簡單,我們的房貸絕不可能在兩年內全部還清!
三段式的貸款特性是前低後高,尤其第三年起(25期起),一定是指數+0.6以上,
甚至加到1的,念經濟的都知道,前面的叫做引誘式利率,就是擺明了超級優惠,
甚至還有前六期直接固定2.6的,但這是甜蜜的圈套阿~
就是要吸引你來借貸,之後的高利才是銀行的重點,想想看,
一般大約都是20年的房貸,低利優惠給你頭兩年,3-20年的利息他們可以賺多少?
貸款專員都會跟你說,利率可以談,可是那是因為現在利率相對低,
當兩年後要是利率升破4好了,大家利率都這麼高,銀行為什麼要跟你談?
而且你要找誰去談? 你這個專員一輩子都不會跳槽或不見??
還是你要等利率變高就轉貸? 那違約金? 手續費? 都是成本要一起算喔。
2.要考量還款習慣,決定是否接受綁約限制
前面說到前低後高的利息,所以通常三段式利率都有綁約限制,很簡單,
銀行前面優惠利率給你,是要賺你後面的利息,所以不會讓你優惠期一到就跑掉,
所以要綁約,規定你n年內不可清償塗銷(就是不方便買賣與轉貸),甚至不可大額清償,
就是你有錢也不能多還,要每月按固定金額還款,
這對公務員來說,大概還好,因為每月薪資是固定的,但是若有大筆收入,如年終獎金
你也不能要求要多償還本金,很簡單,因為銀行就是要賺你的利息。
所以我是選擇隨時可以大額還款,隨時可以清償塗銷的貸款,也許利率高一些些,
但是能夠大額清償本金,每月需要付的貸款利息就會降低。
3.考量其他貸款特性與銀行服務
現在銀行競爭激烈,百家爭鳴,所以有很多種花樣,除了基本的房貸,還有綁保險的,
還有抵利型的,甚至有前高後低的獎勵型房貸,可以依需求自行選擇,
但個人還是建議,不要亂聽信專員的推銷,天下沒有白吃的午餐,選擇需要的就好。
不然到時候,房貸利息是很低,但是保險費繳得累死,或是明明不需要卻多貸金額,
放在那裡說是抵利不會生息,但是請注意你的信用額度就是被使用了,
就債務觀點來看,就是借了這麼多的錢出來,只是不動用不計息,等於是
你多借了一百萬,又存在銀行一百萬,這一百萬銀行還可以拿去投資賺錢不用分給你。
此外,選擇交通對自己方便或可以網路及語音操作,或是熟悉業務的銀行,
也可以省去一些時間,時間就是金錢,20年房貸共有240期,你要跑240趟銀行嗎?
綜合以上,我是找台北富邦一段式,I+0.265公教專案啦,我知道國泰更便宜,
但是他們要求身分很嚴苛,我申請不到啦~
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
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