[情報] 走出失業》現金為王 降低償債支出
【經濟日報╱吳嵩浩】
1月份失業率達5.31%，會不會失業這檔事，誰都沒把握。做好個人財務規劃，有工作時儘
量償債，沒工作時以現金為王，並確實做好開源節流，才能避免生活陷入困頓。
上班族一失業，經濟來源就中斷，失業期間不希望影響生活品質，平時就得做好財務規劃
。個人財產規劃人員協會講師蔡佩玲表示，碰上失業潮要勇敢面對，最重要的是事前預防
，但不是預防失業，而是預防失業後的個人財務危機。
就業時如何調整個人財務？蔡佩玲指出，上班族多半有房、車或信用貸款，面對這般景氣
，有工作時一定要先還清債務，以免失業時，出現龐大的經濟壓力。
蔡佩玲認為，快速還清債務，除了降低經濟壓力外，也可健全自己的債信，未來失業時，
才能與銀行協商降低利率。
她建議上班族，薪資扣除生活開銷後，一半現金償債，另一半用於儲蓄。理債部分，可找
銀行協商降低貸款利率，因為銀行只會與就業中的客戶協商降息空間，民眾應該好好掌握
環境與條件，一旦失業，手上就沒有籌碼了。
失業後又如何規劃財務？蔡佩玲強調，「只有現金在手上，才能確保生活，才能讓現金發
揮更多價值。」因此，失業後要謹守「現金為王」原則，將能夠活用的現金留下來。她建
議，失業者應該以儲蓄證明，向銀行爭取「不還本金先還利息」方案，甚至不惜將手上投
資兌現，增加自己談判的籌碼。
「現在有失業給付，足供生活基本開銷，失業後經濟壓力應來自債務償還。」蔡佩玲表示
，手頭現金有限的失業族，絕對不要再讓現金流失，除了開源節流外，能降低償債支出，
就能紓緩壓力。
事實上，只要了解銀行心態，就很容易與銀行協商，「銀行不喜歡和從不借錢的人做生意
，他們喜歡與愛借錢，但也正常還款的人往來。」蔡佩玲表示，只要債信良好，即使失業
，也應勇敢與銀行協調。此外，應善用各項補助方式，如失業給付、所得稅延繳等，增加
手頭上的現金。
EX.放下身段 求助家人
小宇（化名）原任媒體編輯，去年底整個單位遭裁撤。失業後，小宇第一件事就是去請領
失業給付，然後主動向家人求援，他不但退掉租屋搬回家裡住，也放下身段向兄弟求援。
「面子值幾分錢？特別是在家人面前，還談什麼面子？」小宇認為，有現金需求，就要向
家人求援，這總比到外面借錢付利息好。他還建議，失業要讓親友知道，「這樣大家就不
會找你出去花錢，你也不會和朋友外出碰到尷尬的付錢場合。」
個人財產規劃人員協會講師蔡佩玲也認為，最好不要向銀行、錢莊借錢，或者標會，因為
失業族無法確認自己何時才會有穩定收入，未來很可能會被利息與本金壓得喘不過氣，最
簡單的方式是向家人求援，或向好朋友借貸。至於借貸利率，建議比存款利率高、借款利
率低，既不失禮，也不會給自己太大壓力。
除了降低消費欲望，也要加強開源節流。蔡佩玲說：「開源靠別人、節流靠自己。」他贊
同小宇的做法，因為房租是時下年輕人最大開銷，放下身段，是做好失業財務規劃的首要
認知。
失業了，手上的投資標的要不要繼續持有？專家建議，失業潮未退潮前，除了部分保險及
定期儲蓄外，投資計畫都該暫停，最多只能保留三分之一。
以保險為例，若持有終生壽險，且已投保一陣子，就應該繼續繳費，這是唯一不應解約的
保險類型。如果持有儲蓄險，應與保險公司洽談減額繳清方案，降低手上現金流失的壓力
。
此外，專家建議購買微型保單。失業族最怕生病卻沒有現金或保險能夠應付，可考慮將手
上現金撥出一小部分購買醫療微型保單，但保費最好不要超過現金的一成。
至於股票或基金，在未來局勢不清下，應盡量兌現。以股票為例，可考慮留下投資報酬率
為正值，或高殖利率型股票，但投資金額不得超過持有現金的三分之一。
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