[心得] 健康險醫療保險規劃流程 (1) 需求分析

看板Insurance (保險)作者FanLife (Fan)時間15年前 (2010/11/17 13:01)推噓0(0推 0噓 4→)

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http://x01fan.pixnet.net/blog/post/21407551 圖文網誌版 =========================================================================== 在此分享平日規劃醫療險的流程給大家參考希望對想要規劃或檢視自己醫療保障的朋友們能有幫助在規劃醫療險時，首先要考慮的就是自己的需求，而不是看什麼商品好就買什麼，只有根據自己需求做的規劃，才能真正符合自己的需要，幫助自己解決問題，將自己不能或不願承受的風險，用合理的對價，將風險轉移到保險公司。所以我們首先要分析自己真正的保障需求，大家可以參考這份醫療需求分析表橘色的需求　－　藍色的已擁有的保障　＝　紅色的不足額再針對紅色的不足額，也就是保障的缺口，去做保險規劃，如此的保障才是符合我們需求的。再次提醒每一位朋友，紅色的不足額就是我們面對風險時要解決的問題，今天保險只是解決問題的方法之一，你有各式各樣的方法可以來解決問題，但是千萬不要不解決，很單純的以為風險不會發生，我不會這麼倒楣。要知道問題只是隱性的，它沒有急迫性並不代表不重要。一定有人會說：我不想買醫療險，因為我並沒有打算生病或是出意外。醒醒吧，你買醫療險最好的時機就是在生病或出意外前。事實上，每一個人都應該在自己還能買醫療險時，花時間好好檢視自己的情況，正視自己保障的缺口，以免保障的缺口造成日後全家重大的財務負擔。就讓我們從醫療需求分析表談起吧。我將需求表分成幾個大項目：住院醫療需求、實支實付醫療費需求、重大疾病醫療需求、癌症醫療需求、傷殘失能生活需求。若您有其它的需求，您可以根據自己的情況做調整及更動。住院醫療需求這一項需求分析共有三個需求，經常住院的病房差額、收入補償(月收入/30)、專業看護需求。每個人會選擇的住院病房都不同，我們可以參考台灣各大醫院病房費用表，找出自己生活環境內會選擇的住院病房差額費用當作第一個欄位的需求金額填進去。當我們真的需要較長期的住院時，我們很可能留職停薪，此時會造成收入暫時的中斷，但是該我們付的帳單（水電費，手機網路費，房貸等支出）仍然會準時的寄來，所以規劃住院醫療險時，把每日收入算進去一併做規劃，當做收入補償，能減輕我們的財務壓力。當我們住院時，有時候自己住院不需要人照顧，但有時候會需要別人來幫忙看護，如果有看護需求者，可以一併規劃進去，以２４小時的看護費用而言，一天約２０００元上下。如果不打算請看護，家人可以幫忙照顧，那家人因照顧你而無法工作的收入損失，也可以算在這一個項目中。若以３０歲男性，月薪四萬二千元，選擇台大醫院單人房，不需看護，那麼一日的需求就是經常住院的病房差額＋收入補償(月收入/30)＋專業看護需求＝所需保障３６００＋１４００＋０＝５０００元如果需要看護的話３６００＋１４００＋２０００＝７０００元也就是說不需要看護的話，住院一日最少需要５０００元的資金，如果需要看護的話，住院一日最少需要７０００元的現金，這就是需求。但我相信目前實際上＂住院日額＋每日病房限額＂超過五千元的人，還是少數。到底真正需要多少住院保障才足夠？趕快算一下，並拿出自己的保單做個檢視吧！我們算出來的需求，再減掉目前我們所擁有的醫療險保障，就是我們保障的缺口，需要加強的部份。要解決這個問題，可以再去找相對應的產品做規劃。實支實付醫療費需求全民健保不給付項目總共有十二項，這些費用以及超過全民健保給付額度的自付差額費用，都需要由實支實付醫療險中的住院醫療費這個項目來保障。舉個例子來看，健保部分給付醫療材料費用的網頁中，有提到許多費用健保都不全額支付，必需由民眾自行吸收，像是塗藥血管支架一支62745元，人工心律調節器均價46175元，這些費用都必需要實支實付醫療險中的住院醫療費用來補償。大家可以根據自己的需求定一個額度。但根據我的經驗，我們完全不知道會生什麼病，而什麼樣的病狀，需要多少費用，所以在做這一塊保障時，所要的保障額度，越高越好。重大疾病醫療需求重大疾病包含了七項重症（心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移殖），任何一項都會造成家庭財務的重大缺口，這七項佔了死亡原因的一半以上，特別是癌症，許多人都因癌症而往生。一般來說得了中大疾病，就要好好休養，而且需要一段時間的靜養才有可能回復到可工作的水準。這段時間收入中斷，加上醫療支出，往往會給家裡造成重大的負擔。一般來說，建議重大疾病的保障額度以三～五年的年收入來做需求額度會比較安全。像是年收入６０萬的朋友，最好準備３００萬的重大疾病準備金，以免發生重大疾病時，造成財務負擔，無法安心養病。癌症醫療需求大家身邊或多或少，都有親朋好友或同事鄰居，罹患癌症，癌症已經成為現代人的常見病症。所幸現在科技發達，癌症不再是不治絕症，只要發現的早，安心療養，仍有康復的可能。但是，正因為得了癌症不會死，在癌症治好前都必須不停的做治療，會造成經濟上許多的負擔。在此需求分析表中，僅列出一次給付型的癌症保障需求，是因為現在癌症病友不再像過去一樣長期住院，新式的療法不斷的推陳出新，傳統的癌症險重視的住院，手術，放化療，不一定能有效的轉移風險，還是以一次給付型的癌症險較符合現在環境的需求。一般來說，建議以年收入的５倍，來作癌症需求的保障額度。（當然可以依個人情況自行決定保障額度的大小）傷殘失能生活需求當傷殘造成不能工作的情況發生時，會需要一筆錢應急，以渡過不能工作收入中斷的時期。一般來說，以年收入的１０倍來作計算保障額度，但仍可依個人需求做額度的調整。當我們把這份需求分析表做完之後，才能找出我們真正所需要的額度，以及問題的所在（保障不足額的部份）。這時，再去找能解決問題的產品來做規劃，才是符合我們需求的保險規劃。 -- 理財規劃流程 http://x01fan.pixnet.net/blog/post/20733802 理財其實並不難，照著以下的流程，你也可以擁有健全的財務，最終擁有幸福的人生。 (1) 自我探索 (2) 評估現況 (3) 設定目標 (4) 發現問題 (5) 解決方案 (6) 執行規劃 (7) 檢視修正 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 114.42.11.235