Re: [問題] 國泰添美盛美元壽險?

看板Insurance (保險)作者Acdis (艾克迪斯)時間15年前 (2011/05/10 14:04)推噓0(0推 0噓 2→)

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在下是國泰人壽的業務,最近剛好也有銷售過這個商品,在此做些說明供您參考: 1.假設匯率不變,利率約3%多指的應該是滿期後的每年保單價值準備金遞增, 若只以六年滿期來算,實際的報酬率會隨著年齡、性別、是否有團彙優惠、高保費優惠等而有所差異,但基本上仍會比同樣台幣定存放六年報酬率高些. 2.若六年內提前解約,會有相當程度的本金損失,這就有點類似定存比活存利息高的概念,儲蓄險滿期的報酬率通常會略高於定存是因資金的閉鎖性更高,等於說犧牲流動性去換報酬率.(假定以同幣別計算報酬率) 3.要購買外幣保單,除了利差需考慮外,正常來說匯率的風險當然也要考慮, 假若您確實認定匯率相對低點想「逢低買進」而趨向購買外幣保單, 在此也再次提出個人在16613篇提及的作法供您參考. 每年固定差不多要繳保費的時間再去換匯,以分散匯率分險. 舉例來說,就算第一年未實現匯損有6%,其它年度未有匯損也未有匯益,平攤下來到繳費期滿的實際報酬損失大約也只是1%. 或者也可以這麼說,這有點類似買基金定期定額的概念, 要每年都買到相對高點真的是不容易. 而如"添美盛"這類增額保單放的越久也越能減損可能的匯損, 因為繳費期間有一些保險公司的內含費用在,真正開始有較高遞增比例通常是在繳費期滿後.(不過相較於之前本公司的增額保單,"添美盛"因為形式上是遞延壽險,內含費用又相對較少.) 然而,值得注意的是,繳費期間越長雖然越有可能平攤匯率風險, 但就這類增額保單來說,若在匯率不變的情況下,繳費年期越長, 通常同樣時間的報酬率也會越低.(原因就在於前面提及的繳費期間有內含的費用,越早繳費完越快開始更大的增值效果)所以, 若真有想要購買此商品的需求,一般我的建議會是六年期,頂多是十年期(如果有更長年期的話,添美盛剛好只有六年期), 以平衡匯率風險與商品本身結構性報酬的差異. 4.以上都還只是偏向商品的結構性在做分析,就較為完整的財務規劃來說,仍需就個人主客觀的一些需求狀況來做分析, 而非只是就商品結構在做分析.像我最近有個客戶購買了約一萬美元添美盛的客戶平常是在對面賺人民幣,人民幣的利差相對台幣更大,而且升息的走向是可期的,可他仍向我洽商美元儲蓄險是因為不想把太多錢綁在資金流動相對受管制的人民幣上,購買美元儲蓄險也算是種逐步移出後的配置. 上述的例子剛好是種比較特別的狀況,只是想強調也要記得做些需求分析.就一般性的財務規劃來說,仍會建議如同版上的主流看法來做配置:先做好保障,再做其他的儲蓄或投資等規劃;而要做儲蓄或投資也不見得要透過保險, 可對於某些人或某些狀況來說,也不見得是不好的方式. 總之,針對保險這種可能金額龐大且繳費或閉鎖期長的金融工具,還是建議能多花點時間做功課仔細思考. ※ 引述《gerz59 (gerz59)》之銘言： : 事情是這樣的 : 前幾天,我為了開薪資戶頭而跑去中信, : 剛好看到旁邊螢幕上的美元匯率 : 順便就問了櫃檯小姐 : 據說是低點=>這我也相信啦 : 櫃台小姐就問我說,你是有打算要投資美元嗎? : =>也算正中下懷吧!XD本來就想要投資一些美金 : 於是櫃檯小姐就跟我推薦了"添美盛"這個險 : 聽起來還不錯 : 一年繳1007元美金,年期六年,利率約3%多 : 會考慮這個的原因,是因為想開始投資,今年25歲,但又不敢嘗試股票 : 當然,保險就是保險,不可能保證這六年內會不會因為沒錢而提早解約, : 所以我有每個月再存一點預備金, : 就當作這個險是六年的定存.雖然美元現在是低點, : 但也不能保證他不會繼續跌=>這點認知我有,所以我是賭他會漲,但如果還是跌,就認了! : 為了以防這個險有坑,等著我跳 : 所以才po上網 : 想請各位大大,不吝賜教,謝謝!! -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 114.32.71.112 ※ 編輯: Acdis 來自: 114.32.71.112 (05/11 09:34)