[分享] 保險公司是吸血鬼....???

看板Insurance (保險)作者enzo50 (== 鴉片玫瑰 ==)時間14年前 (2011/12/06 00:21)推噓2(4推 2噓 31→)

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標題有點聳動,這篇是公司同仁在討論區發的, 我覺得挺有意思的,但是說不出來哪裡怪... 有人可以幫我分析一下嗎... 因為我剛剛才買了終身醫療...看完覺得被打臉XDDD ======= 以下全文轉貼內部討論區 , 內有提到保險公司非廣告 ========== 保險公司是吸血鬼我覺得保險公司是吸血鬼，剛出社會的時候，買了20年期30萬的分紅保單，保險公司說公司有一個專門的投資團隊，分紅的利率和投資績效掛勾， 5年後，我發現每年的分紅都是2~3%，問題是那段時間，比較響亮的基金報酬率都在 500~700%，穩健型的也有5年200%的報酬率，連債券基金都有120%吧，120%不是100元變120元，是100元變220元唷！陸陸續續丟了7~8萬在裡面，累績分紅不到4000元，其他的20萬在那裡呢？從此我就不太信任保險人員的話！再提一件搞笑的事，在我為寶寶找醫療險的時候，因為我要的東西很特別，所以保險公司開了很多內容不同、但同樣亂七八糟的版本讓我挑選，我發現有一個保險項目，在2個版本中，名稱相同、保障相同，但價錢不同，比較貴的那一邊，1個單位賣10000元；比較便宜那一邊，1個單位只賣7000元，詳細比對的結果，10000元的那個，是以該醫療險當主約；7000元的那個，是以壽險當主約，醫療險是附約，同樣的東西，有40%的價差，只因為它是主約，這不是很搞笑嗎！保險公司和理財專家，都說合理的保險支出，大概佔收入的10%，我的所得稅率是13%，東扣除西扣除的結果，真正給國家的不過4~5%，保險公司叫所有的人都拿10%的錢給他們花，實在太超過了！單一產業、亳無生產力的產業，竟然富可敵國，真是不可思議！政府財政赤字、效率不彰，有用沒用的東西起碼生了不少；保險公司比政府有錢，無任何產出，如果發生虧損，相當於敗掉一整個國家的財富。這是從保險公司的一面來講，後面會討論到個人的一面，其實我家壽險也買了，醫療險也買了，但是保險只佔家庭支出的3%左右(含車險、房子火險、汽機車強制險)，便宜不是重點，重點在你需要多少保障。意外險可以保，但是請保中鋼工會的350專案，比外面便宜2/3(真的是吸血鬼)，壽險不要保了，中鋼的保障就有600萬了，在外面看過要年繳12萬(這還是30歲健康人的保費)，才有600萬保障的，醫療險也別保了，看病很便宜的，至少比保險便宜，全民健保萬歲。保險讓人變窮 1家4口如果每個人醫療險買2萬，20年要160萬，1個家有160萬20年不能用、不能增值，那這個家到底期待什麼呢？沒有保險家庭會垮的情形不多，但是少了160萬，卻造就了很多窮人，或是讓原本很幸福的家庭，變成錢剛好夠用而已，夫妻吵架有多少時候是因為錢太剛好呢？老婆要買東西，多160萬讓她買，你要換新手機，有160萬可以用，不覺得很幸福嗎？ 160萬拿來買房子吧，65坪和50坪住起來差很多的，可能會有0.5%的機率，真的生病生到不行撐不下去，那就賣掉房子，改住50坪的，買賣完多的160萬拿來繼續撐下去，雖然感覺很淒涼，但實際上一點也沒有少；買保險的話更慘，不管有沒有生病，從頭到尾都住50坪的。保險讓窮人更窮，保險員不像廣告中那麼關心你，窮人很容易繳不出保費，保險公司很高興，因為不用理賠了，業務員很高興，因為前幾年的回扣最高。偶爾住院可以住單人房，保險公司幫你出錢，這實在沒辦法給我什麼幸福感，得個癌症也才給10萬元，化療5次加住院，給付也不到15萬，不會1家4口都癌症的，至少20年內不會，免費容易給人划算的感覺，但保險其實是很貴的，不要免費就覺得賺到。 1家4口都得重大疾病不過給個120萬，就算把160萬都看完了，也稱不上划算，這不過是勉強打平，你放160萬到持股信託，20年後你只希望拿回160萬就好了嗎，至少也拿回個250萬吧！保費1年8萬，住院可以住40天，而且只是打平，你看過1年要住院40天的疾病嗎？我是沒有看過，可能有的家庭看過，但也不會連續20年都看到，買保險吧，會有0.5%的機會勉強打平，有0.1%的機會你會覺得划算，不買保險呢，20年後你有95%的機會擁有250萬，有4.4%的機會擁有160萬，有0.5%的機會160萬都拿去看病什麼也不剩，最後才是0.1%的機率，你可以告訴自己，還好我買了保險。不買保險也可以有好的醫療品質買醫療險的原因大概是 1.避免拖垮家庭經濟 2.享受較高的醫療品質我問過單位一個得過癌症的同仁，從頭到尾都是看掛號費的，在台灣很難看病看到生活過不下去，真的過不下去是因為生病導致工作受影響，但你想醫院和保險公司會因為你被裁員，就送你一間單人房、外加每日2000元的生活費嗎？生病的成本不一定都是醫療行為產生的，保險公司也幫不上忙，問一問身邊患有重大疾病的人，喜歡住院嗎？從頭到尾到底住院幾天？繳醫療費拖垮經濟的少，繳保費拖垮經濟的比較多，其他的交給全民健保就好了。要好一點的醫療品質，那個同仁說比較好的化療或放療，1次要4~5萬，癌症險化/放療1次才補助2000元，買多一點的補助4000元，也沒什麼用，什麼是好一點的醫療品質，健保房不用錢、雙人房1000元、單人房2000元，這就是我們想得到的醫療品質，以我們的收入，住院二話不說一定是住單人房，這表示我們承擔得起某種程度的醫療風險，況且公司的團保裡面就有住院1000元/日的保障了。看病不用錢除了看病不用錢的魅力以外，我們總是想萬一發生重大的事情的時候，有人可以幫我們分擔，但這些事真的那麼重大嗎？真的承擔不起嗎？我們不是因為事情太沉重而害怕，我們是因為未知而害怕，只要想清楚，保險公司除了錢以外，幫不上你的忙，其餘的還是要自己獨自面對，除去未知的部份，保險公司可以給你的，你同樣可以作得到，你無法掌握的，保險公司一樣無能為力。保險公司為你分擔什麼呢？在必要的時候，保險員會很真誠地關心你，可能一生中就這麼 1、2次，保險員的關心和付出會讓你的心融化，他們處理一些事累積了相當的經驗，會讓心神不定的你有莫名的信託感，但這麼1、2次加起來不到30個小時的付出，就讓你掏出160萬給他，值得嗎？身邊那麼多天天、事事關心你的人，你有沒有拿160萬給他們？買保險公司最最最便宜的保單，這樣可以不用花大錢，必要的時候也可以倚賴他們的經驗和專業。把最好的東西留給自己的家人吧！你需要壽險嗎─壽險是生活必需品其實我真的很反對保險，終身險是比較糟的，儲蓄險是更糟的，保險最大的用處，就是錢不會亂花，其他用處......好像想不出來，那為什麼我還會買600萬的壽險呢?是有故事的。先列出一般性的壽險成本給大家看一看，以30歲健康人為例：定期險：保障600萬/年繳保費6500元終身險：保障600萬/年繳保費120000元儲蓄險：保障600萬/年繳保費300000元保險時(以壽險為例)可以想一想： 1.如果自己明天不在了，家人、配偶需要什麼? 2.20年後不在了，家人、配偶需要什麼? 3.幾10年後自然睡去時，子女需要什麼? 儲蓄險什麼的好像額度都不高，繳的錢又多，你拿3%，你的業務拿幾10%，光把繳儲蓄險的錢拿來繳房貸，1人每月繳5000，1家4口繳2萬，繳20年，可以應付350萬的房貸，也是繳20年，拿來買房子可以多買30坪，買二手的可以多買50坪，沒有住過80坪的房子吧，把保險全部停掉就可以住了。你問說家人的保障怎麼辦？兒女有意外時，什麼都沒有是傷心，有100萬也是傷心，可有可無，配偶就不一樣了，如果我老婆不在了，我就需要一點東西，不是為著傷不傷心，而是為著生活，那100萬夠不夠，如果明天我就得面對一些事情的話，100萬絕對不夠，不要說什麼不無小補的，100萬不僅不夠，而是完全沒有意義，所以我老婆有600萬的壽險，那為什麼不是終身的呢?因為終身的太貴了，而且20年後我不需要100萬，也不需要600萬了，那個時候我們家會有一棟沒有貸款的房子、會有一些現金、會有一些股票，這個保險可能繳個10年吧，那時候我可以獨自一人負擔剩下的房貸，算一算10年花個10萬元，買個"生活必需品"，還可以接受。保險不是為著安慰，保險是為著生活，很多保險很難懂、不好算，但是意外險和壽險很好懂，很好算，不要苦哈哈的過日子，只為了意外時生活可以好一點，但真的有事時，才發現這些補貼根本不夠，應該要平常的時候過好日子，特別的時候過得去就可以了；不要現在很辛苦，特別的時候才發現被騙了，把上面的3個問題回答一下，然後問問保險業務，有沒有保額很大，年繳保費又不用繳太多的保險方式，這種保單業務抽頭不多，一般不會主動推薦。醫療互助會如果號召10個人，每年拿出一點錢來組成一個醫療互助會，全部拿來買一個大家都認可的投資產品，像持股信託一樣笨笨的買，簽個20年的契約，這20年內有任何醫療支出，由互助會支出，每年繳多少錢、怎麼補助、實支實付限額，可以參考任一個保險當範例，不用專業的判斷，不用理賠的認定，反正實支實付付不到多少錢，開刀、住院補助也不會太多，就算有癌症，醫院也不會讓你住太久的病房，你自己也不會想住那麼久，還要住加護病房賺比較多，那是頭殼壞去，壽險和意外險、傷害醫療，自己視需要掏錢買公司的團保，互助會不支付，以免破產，中途退出的，可以領回已繳互助金-已請領醫療費用，投資獲利充公，若當年度累積投資虧損，則按比例負擔虧損金額， 20年後投資產品的淨值原則上平均分配給這10個人，當作期末回饋金，但須扣除個人已請領的金額。我想10個人大致上可以分擔風險了，剩下的就是2個用不完的東西，第1：20年內，有用不完的醫療費用，不必擔心理賠的糾紛，第2：20年後，有用不完的錢，至少拿來看醫生是用不完了。領得少的也不用不平衡，表示自己身體健康，而且期末分配的時候，會大致平衡一下這個金額，至少和買市面上的保險公司產品比起來，保障一點也不會少，當你領到期末回饋金的時候，你就不會想說老了看醫生怎麼辦，也不會覺得"終身"醫療、看醫生不用錢有什麼了不起了。 1萬元沒什麼了不起，不過1萬元放20年，就可以做很多事了。這一段有保險業務員看過，這種作法不怕重大疾病，只怕植物人。保險不是很好的選擇首先，基金變現金要7天才拿得到錢，但是......看醫生不必用基金啊，用現金就可以了，額度當然可能不夠，不然大家為什麼要買保險；不夠怎麼辦？不夠就不夠啊，再掏薪水出來就好了，不然去兼個家教好了，這也不是冒不冒風險的問題，就是拿錢看病而已，保險看病也是看自己的錢，並不是別人拿錢給你看病，新流感什麼的願不願意冒險，不買保險不代表我希望家人得新流感，得了怎麼辦？買了保險也會得新流感啊！保險負責處理錢、保險不負責處理病，新流感掛號不曉得有沒有比較貴，克流感不知道要不要自費，家人沒得過我不知道，但我想我付得起掛號費和克流感的錢，這樣算不算承受得起新流感的風險？還是要再說一次，我願意冒新流感的風險(付掛號費和克流感的錢)，但不願意家人得新流感，後面這個部份保險也幫不上忙，保險是錢、保險不是防護罩，我覺得若沒有在繳費10年內因為重症住院看醫生，很難把所有保險價值看回來。不是保險不好，是台灣的健保太好了，投資是有風險的，但投資不是賭博，承擔投資的風險，需要一點勇氣和方法，家人也有生病、醫療的風險，承擔這個風險同樣需要一點勇氣和方法，保險是其中一種方法，主觀的說，我不喜歡保險，所以不用批評我這個部份；客觀的說，至少我不認為保險是神聖的，它幫我處理了錢的問題，但並沒有幫我處理家人的健康，還有，不買保險不代表希望我的家人生病，也不代表我的家人生病沒關係，只是我認為：在維持良好的醫療品質、和不拖垮家庭經濟這2點上，我可以作得比保險更好，其他的部份，保險並不會幫我太多忙，即使我的家人有一天患重症了，我應該都很難由衷的說出『如果當初有保險就好了』我對醫療險的認識就我粗淺的認識，醫療險大致上包含8個項目，下面說明可能錯誤百出，但若要跟業務了解你的醫療險內容，可以從這些方面著手： 1.醫療險(終身) 2.重大疾病(終身) 3.癌症(終身) 4.壽險(終身) ======================================= 5.醫療實支實付 6.意外險 7.意外住院 8.意外實支實付第1部份包含住院及手術，手術有的只支付住院手術，有的強調門診手術也會付錢，這是我認為醫療險的主要部份，保險人員會告訴你這是補你住院期間，日常生活花費及薪水損失用的，第2部份是7項重大疾病的支付，主要內容就是得病的時候先給你一筆錢，後續醫療、住院費用，另外支付，第3部份和第2部份很像，是針對癌症，也是得癌症就先給你一筆錢，有的會強調原位癌就付錢， (個人覺得2、3部份可以不保，至少兒女不用保，反正20歲內不太會有重症，等小孩大了，自己賺錢要保再自己掏錢買) 第4部份的壽險和其他地方看到的壽險是一樣的東西，可以不買就不買，一定要買就買少一點，不知道為什麼掛在醫療險內的壽險看起來都比較貴， 5~8是非終身的保險項目，終身的繳20年保障到掛掉，非終身的不繳錢就沒保障，第5部份是實支實付，保險人員會告訴你這是補健保的不足，說健保用的藥都比較差，想住單人房要自費，所以要享受好一點的醫療品質，就要買這一個，我認為終身醫療買多少單位，這部份就買同樣的額度吧! 6~8是意外險、意外醫療，和其他地方看到的意外險一模一樣，二話不說全部不買，買中鋼工會的350專案就對了。看保單或保險規劃書的時候，把壽險、意外險都刪掉，把終身的和非終身的分開，看起來就會清楚一點。我為新生寶寶找到心目中的醫療險了我心目中的醫療險項目，不包含壽險、意外險、重大疾病、癌症，如上半部所述，而且買定期險(就是有繳有保障、沒繳沒保障的那一種)、不買終身險，但是保險公司除了專案、特約、小公司、怪公司推出的方案，不容易問到符合我需求的產品，大部份的醫療險，都要以終身醫療當主約，1單位1000元(含手術)年保費就要10000元，連號稱手上握有多家公司產品的保險經紀人，也聽不懂我要的東西是什麼，反而推薦了一些有的沒有的，最後……我在國泰找到了我心目中的醫療險，先講保單內容：主約：壽險保額1萬保費261元附約：醫療險保額2000元保費5038元意外險保額2000元保費1120元保障：疾病住院 3000元/日意外住院 6000元/日意外實支實付 6萬手術依倍數 3750~24萬總保費：6,419元/年精髓在於主約很便宜、買定期險不買終身險，同樣的保障以終身險來算要29000元，和本來的規劃有一點出入，因為現在嬰幼兒不能買意外險，所以傷害醫療的部份，不能買工會 350專案，不過除了中鋼專案、教師專案以外，國泰是我看過意外險最便宜的，本來還規劃醫療實支實付10萬元(可轉換住院日額1000元)的附約，金額1899元/年，但是新保戶總單位不能買太高，要等到3年後才能再增加保險單位，那時就會掛上這一個，所以看起來保障和原先規劃的少了一點，但是保費也降低了，疾病住院、意外住院各買了2單位，保障金額含出院療養金，是灌水後的金額，再加上中鋼團保，每日住院有4000元，應該是很夠了。為什麼買定期險、不買終身險，因為買定期險每年大概會省2萬元的保費，你可能問說，每年繳費，不是保費會越來越高嗎？小孩保費0~14歲是固定的，15~19歲每單位會多400元，所以在20年內不會有大的變動，而且國泰保證續保、免再體檢。那20年後怎麼辦呢？在同樣保障的情形下，買定期險20年會省下40萬元，每年2萬拿去買 5%的債券，20年後會變成60萬，接下來每年會有30000元的利息，看你要讓他複利增值，40年後變成170萬，還是要把利息的一部份再拿來買定期險，總之，”一輩子看病不用錢”不是什麼了不起的事，如果都放複利增值，60年後你的寶寶會有460萬可以住院看醫生。願你平安喜樂，主耶穌愛你！ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 175.181.113.232 ※ 編輯: enzo50 來自: 175.181.113.232 (12/06 00:25) ※ enzo50:轉錄至看板 Gossiping 12/06 00:26

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