本週主題--保單分紅
很不好意思，因為版主最近身體微恙，
所以本週主題系列遲了幾天，
本週想跟大家分享的，是關於保單的「保單分紅」。
最近關於分紅與不分紅保單的話題正火熱，
不過版主卻不喜歡隨之起舞
版主比較甲意的，還是舊式的強制分紅保單
到底分紅與不分紅╱強制分紅保單到底有啥差別呢？
且聽版主娓娓道來：
首先，因為保險是預知未來，是以未來可能發生的情況作為預設而設計的產品
關於保費的制定，有幾項影響因子，也有人說是保險三率：
預定利率、死亡率以及行政費用率
因為保險是保未來發生的事，而保費卻是要現在就繳的
所以可能在投保之後的未來會發生實際與預估之間有落差情形
在預定利率方面：
比如若市場利率高於預定利率，便會產生利差益
（預定利率與市場利率有關已如上週所談）
若市場利率低於預定利率，便會產生利差損
在死亡率方面：
實際死亡率若小於預定死亡率（第三回生命表 民78）
因為實際理賠金額比預定金額少，便會產生死差益（或稱死差紅利）
目前死亡率多低於第三回生命表，所以幾乎會有死差紅利的產生
但自明年開始使用第四回生命表 民90後，因為死亡率較能直接反應於保費
所以死差紅利產生的機率就會比較小了。
在行政費用率方面：
若年度結算，保險公司當年度所支付之行政費用並未如原先所預定
便會有費差益或費差損的情況產生。
以上三項是簡單介紹紅利的幾個來源，
要額外說明的是因為保險公司營利的主要來源是收取保費轉作投資獲利
所以因為以上三率所產生的紅利並不能歸保險公司所有，而必須歸還給保戶
所以才會有保單紅利產生，一般保單上有一項選項是在保單紅利產生時的處理，
保戶可以選擇儲蓄生息，抵繳保費，購買增額保障等等
但若發生三率虧損時，保險公司則必須自行吸收損失，
其中尤以利差損最為嚴重，因為目前市場利率過低
（目前銀行利率約1.5％，而今年保單的預定利率大都是2.5~2.75％，明年降到2以下）
幾乎不會出現利差紅利，保險公司必須自行吸收以前高利率保單所造成的利差損
別小看這利差損喔，日本幾家排行前幾名的保險公司即是被利差損所拖垮的。
財政部怕台灣的保險公司也會步上日本保險公司的後塵
所以有幾項作法保護保險公司避免倒閉，
首先是若有死差紅利出現時，保險公司可以優先用來填補利差損再歸還保戶
另外也強制保險公司在今年底之前全面停售舊式強制分紅保單
明年開始的保單分為新分紅保單與不分紅保單
分紅的標準就不再是利差，而是保險公司的獲利狀況
也就是保險公司有賺錢才有分紅
這固然是保障保險公司免於利差損的威脅
但是我認為這對保戶並不公平，
反而舊式的分紅比較有公平合理的標準。
因為試想國壽有八百萬客戶，南山也有兩百萬的保戶
該公司當年獲利必須與這麼多保戶平分
每人能分得多少呢？
而現在的舊保單雖然預定利率低，但是在未來利率回升時會有紅利產生
反而新式的新分紅保單卻必須視保險公司投資績效而定
而且必須欲眾多保戶分享，
仔細想想，公平嗎？
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想到不如我們幸福的人，永遠是一切美德的源頭。
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