實務分享--繳清Vs.解約

看板Insurance (保險)作者lane (一天就能改變全世界)時間21年前 (2003/12/15 22:42)推噓2(2推 0噓 0→)

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這兩天幫一個客戶解決了一個懸宕兩年的Case 從處理這件case中我學到蠻多東西的，想提供大家一起做分享也許大家手裡也有類似情況的保單也說不一定事情的開始是這樣：客戶小的時候父親為其投保了國泰添福終身壽險100萬，每年保費約4萬8 20年期這張保單的基本架構是，每年保額以6％複利增值（期滿終身保障是302萬） 20年滿期時有一筆滿期金即保額為100萬但是當保單到第十年度時，被保險人的父親因為急需用錢所以以保單貸款的方式貸出約25萬，並且終止繳付保費，保單目前自動墊繳中。之後被保險人出社會工作，父親希望其自行支付保費，但經查目前該保單保單貸款本利和約29萬，自動墊繳本利和約11萬合計有40萬的缺口並且還有8年才滿期，被保險人不知道該如何處理以達到最好的結果，所以前來求助。事情的解決經過是這樣：經由國泰內部的AS400系統做保單各種情況模擬的試算結果如下：該張保單目前的保單價值準金約為50萬，貸款本利29萬墊繳本利11萬 1.如果解約，只能拿回約50-29-11=10萬 2.如果未清償所有款項繳清，保額為13萬（滿期領回13萬，終身保障為39萬） 3.如果清償保單貸款，不清償代繳之後繳清，保額為50萬 (50萬, 150萬） 29萬 4.如果清償所有款項之後辦理繳清，保額為65萬（65萬,196萬） 40萬 5.如果清償所有款項後，繼續繳費，保額為100萬（100萬,301萬） 80萬（清償費用＋續期保費） 6.如果不管他，利息與墊繳將在2年後將保單價值準備金吃完，保單接著停效停效滿兩年，保單失效。比較3,4,5的方案的本益比：分別為6.90, 6.5 , 5.01 意思是說：呆呆的把保單繳完的獲利性竟然比不上辦理繳清（不再繳錢），解約更加不划算，這張保單的預定利率是6.5％所以保單貸款利息利率高達6.9％當事人決定用信貸（2.65％）的方式貸款清償款項後繳清，借低利存高利而本金將會在8年後滿期時領回，並享有保額3倍的終身保障（獲利性高達500-600％）_ 如果你手上也有一張類似的保單，可別輕易就解約囉！ -- 即使明天就是世界末日，也要為自己種下一棵蘋果樹。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 218.34.59.106