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Re: [請益] 房貸壽險的問題

看板home-sale (房屋交易)作者 (↖★煞氣a輕舞飛揚☆↘ )時間2周前 (2025/01/08 00:46), 編輯推噓87(87推 0噓 34→)
留言121則, 89人參與, 1周前最新討論串2/2 (看更多)
房貸壽險就看個人意願而已 如果你有家庭責任，希望如果你有個萬一，家人繼承房屋時不用連負債都一起繼承的話 那房貸壽險算是可以解決這個問題的產品 保險嘛，以小博大 如果你沒家庭責任，掛了就算了的話 那其實真的可以不用買這個 不過提醒一下，房貸壽險除了死亡有理賠 其實完全失能也可以理賠 所以如果你沒死成，但完全失能的話，那房貸壽險也可以啟動理賠唷 如果你覺得有家庭責任，有買的必要，但預算又有限的話 告訴你一個規劃方式 小妹就拿某人壽的房貸壽險舉個例子: 假設你是30歲男森，已婚有一個0歲子女 借1000萬，40年，無寬限，利率2.275% 那做一個「足額且完全包覆」的遞減型房貸壽險，保費為$700,700 https://i.imgur.com/aXX6dyF.png
很貴是吧 如果你跟銀行另外申請保費貸款去繳這個保費，條件比照購屋貸款 那每月攤還本息為$2,254 https://i.imgur.com/obRaJSl.png
可是如果你「縮短保障期間，提高保障額度」 比如說「保障期間35年，保障額度1250萬元」(該人壽保額極限值為購屋貸款額度125%) 則保費降為627,250 https://i.imgur.com/PE71WCS.png
保費貸款每月攤還本息為$2,177 https://i.imgur.com/KCEHbAl.png
之所以保費會降，是因為年紀越大費率越高 所以降低保障期間，避開高費率的階段 然而也因為保障期間縮短了，讓保障遞減的幅度高於貸款本金攤還速度，產生保障缺口 為了延緩保障缺口的發生時間點，因此把保額拉到最高 如此一來，會在保障年度第28年，也就是58歲的時候出現保障缺口 (試算表最右側是保障缺口) https://i.imgur.com/SZvhoh8.png
又，其實小孩子大學畢業後，就沒什麼家庭責任了 小孩子已經可以出去工作照顧自己 所以說真的，也沒必要把保障期間做到滿 只要小孩子大學畢業以前做好足額保障就夠了 等到他出來就業後，如果你掛了，房貸壽險理賠後雖然有保障缺口 但就那一點負債，就讓小孩子背就好，他都有工作了，扛得起啦 以上是整個設計邏輯 順著這個邏輯，繼續降低「保障期間」看看 如果是「保障期間30年」 那保費為$444,625 https://i.imgur.com/fHGaJBs.png
保費貸款每月攤還本息$1,726 https://i.imgur.com/QWo2p2C.png
出現保障缺口的時間:保障年度第18年 https://i.imgur.com/K1Rbaw2.png
如果是「保障期間25年」 那保費為$308,000 https://i.imgur.com/gr6TASb.png
保費貸款每月攤還本息$1,356 https://i.imgur.com/6Svnhkb.png
出現保障缺口的時間:保障年度第13年 https://i.imgur.com/NPneR3H.png
所以如果小妹是這個案例的當事人，想作保障的同時又想節省開支 我應該會選「保障期間30年」的方案 因為「保障35年、40年」太貴且沒必要 「保障25年」又太早出現保障缺口 造成配偶除了要負擔子女教養的同時又要扛大筆的房貸餘額 而「保障期間30年」每月保費貸款本息$1,726還算能接受的數字 雖然會在第18年產生缺口 但其實第18年~第22年缺口在100萬以下，配偶還算勉能負擔 等到第23年缺口超過100萬，此時子女也差不多要畢業出社會了 就讓子女一起背一點房貸，房子有留下，日子不會過不去 SO... 規劃核心還是「家庭責任何時結束」 以這個角度去做規劃，其實更能夠解決問題且節省開銷 保險買不完的，買100分的保障就要承擔100分的保費 如果認同保險是「保大不保小、保近不保遠」 那不如拿70分的保費做75分的保障，把省下來的預算去創造其他價值 小妹管見，謹供卓參 ※ 引述《venusmen (金星人)》之銘言： : 想請問一下 : 如果是跟著建商配合的銀行辦新青安+首購貸款 : 沒有強制要買房貸壽險 但有介紹一下 : 主要是考慮遞減型的 : 現在是單身 也沒有其他壽險 自住為主 : 所以才再考慮說是不是其實可以考慮一下房屋壽險? : 想詢問一下版上大大的建議 : 謝謝 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.234.221.148 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1736268401.A.EBC.html
推
01/08 01:04, 2周前 , 1F
我覺得房板應該要多一些這樣的文章
01/08 01:04, 1F
推
01/08 01:07, 2周前 , 2F
認真推
01/08 01:07, 2F
推
01/08 01:14, 2周前 , 3F
大感謝 認真文一定要推
01/08 01:14, 3F
→
01/08 01:14, 2周前 , 4F
比教人高利貸借款炒房有幫助多了
01/08 01:14, 4F
推
01/08 01:20, 2周前 , 5F
推推
01/08 01:20, 5F
推
01/08 01:22, 2周前 , 6F
推
01/08 01:22, 6F
推
01/08 01:22, 2周前 , 7F
我的話是買產險的意外險來cover這塊風險，覺得也不錯啦
01/08 01:22, 7F
推
01/08 01:49, 2周前 , 8F
推
01/08 01:49, 8F
推
01/08 02:10, 2周前 , 9F
房貸壽險 簡單來說就是保額很高的意外險
01/08 02:10, 9F
推
01/08 02:36, 2周前 , 10F
推
01/08 02:36, 10F
→
01/08 03:00, 2周前 , 11F
產險的意外險不包含疾病過世吧，通常看到都是意外過世，壽
01/08 03:00, 11F
→
01/08 03:00, 2周前 , 12F
險才有包括疾病、生病
01/08 03:00, 12F
推
01/08 03:01, 2周前 , 13F
好久沒看到這麼認真的好文 推推
01/08 03:01, 13F
推
01/08 04:07, 2周前 , 14F
優文
01/08 04:07, 14F
推
01/08 05:18, 2周前 , 15F
收藏 推
01/08 05:18, 15F
推
01/08 05:43, 2周前 , 16F
如果中途房屋增貸的話，增貸出來的所有金額，也適用於房
01/08 05:43, 16F
→
01/08 05:43, 2周前 , 17F
屋壽險嗎？
01/08 05:43, 17F
推
01/08 06:02, 2周前 , 18F
推
01/08 06:02, 18F
→
01/08 06:03, 2周前 , 19F
推這篇
01/08 06:03, 19F
推
01/08 07:20, 2周前 , 20F
專業推
01/08 07:20, 20F
推
01/08 07:38, 2周前 , 21F
優文，我第一次聽過這一種保單，研究一下
01/08 07:38, 21F
推
01/08 07:41, 2周前 , 22F
謝謝
01/08 07:41, 22F
→
01/08 07:42, 2周前 , 23F
啊不就你風險低的時候送錢給保險公司花 你風險高的時候停保
01/08 07:42, 23F
推
01/08 07:43, 2周前 , 24F
完全失能也有理賠，這樣可以想成即便兒女長大也能減少他
01/08 07:43, 24F
→
01/08 07:43, 2周前 , 25F
們負擔嗎？
01/08 07:43, 25F
推
01/08 08:05, 2周前 , 26F
房版好人推一個
01/08 08:05, 26F
推
01/08 08:07, 2周前 , 27F
專業
01/08 08:07, 27F
推
01/08 08:12, 2周前 , 28F
意外險不保疾病，多得是癌症年輕化
01/08 08:12, 28F
推
01/08 08:14, 2周前 , 29F
好文好觀念給推
01/08 08:14, 29F
推
01/08 08:15, 2周前 , 30F
優質小妹文，推
01/08 08:15, 30F
推
01/08 08:16, 2周前 , 31F
推
01/08 08:16, 31F
推
01/08 08:16, 2周前 , 32F
推 小妹精算師
01/08 08:16, 32F
推
01/08 08:16, 2周前 , 33F
謝謝分享
01/08 08:16, 33F
推
01/08 08:17, 2周前 , 34F
好文推
01/08 08:17, 34F
→
01/08 08:17, 2周前 , 35F
這樣比較符合保險基本的概念 年輕出事才是意外
01/08 08:17, 35F
→
01/08 08:17, 2周前 , 36F
真的老了應該自己規劃
01/08 08:17, 36F
推
01/08 08:18, 2周前 , 37F
小妹這篇推 之前雞湯文都看不完
01/08 08:18, 37F
推
01/08 08:24, 2周前 , 38F
slow is steady, steady is fast，果然穩健不是如老狗
01/08 08:24, 38F
→
01/08 08:24, 2周前 , 39F
是如小妹
01/08 08:24, 39F
還有 42 則推文
推
01/08 11:24, 2周前 , 82F
沒家庭就沒責任嘛，這樣沒肩膀也不會被發現阿
01/08 11:24, 82F
→
01/08 11:24, 2周前 , 83F
消費型保險不用想太多，自我評估有需求就買了
01/08 11:24, 83F
→
01/08 11:28, 2周前 , 84F
不會規劃終身險、定期險，不用在那秀無知
01/08 11:28, 84F
推
01/08 11:30, 2周前 , 85F
其實最該買的保險就是壽險和意外險
01/08 11:30, 85F
→
01/08 11:31, 2周前 , 86F
台灣的健保這麼便宜，結果大多數的人都是買醫療險
01/08 11:31, 86F
推
01/08 11:31, 2周前 , 87F
真的是優質好文
01/08 11:31, 87F
推
01/08 11:32, 2周前 , 88F
Good
01/08 11:32, 88F
推
01/08 11:57, 2周前 , 89F
最該買的是定期醫療險與意外險，保障大、保費低。如有家庭照
01/08 11:57, 89F
→
01/08 11:57, 2周前 , 90F
顧責任，加定期壽險。
01/08 11:57, 90F
→
01/08 11:58, 2周前 , 91F
還有扣打，再加終癌，還有剩再加終醫。
01/08 11:58, 91F
→
01/08 11:58, 2周前 , 92F
終壽只拿來當主約用，保額50萬就好，第二年直接減額繳清。
01/08 11:58, 92F
→
01/08 11:58, 2周前 , 93F
不要一昧以可領回的角度看保險，要以需求、消費的角度去看。
01/08 11:58, 93F
推
01/08 12:19, 2周前 , 94F
我買法跟上面一樣 但我是終癌跟重大傷病放壽險前面
01/08 12:19, 94F
推
01/08 12:24, 2周前 , 95F
推推，這才是一個保險業務員該給的建議！！
01/08 12:24, 95F
推
01/08 12:27, 2周前 , 96F
推小妹認真文＞／／／／／＜
01/08 12:27, 96F
推
01/08 12:30, 2周前 , 97F
那個so 讓我跳上去確認一下作者 原來不是XD
01/08 12:30, 97F
推
01/08 13:00, 2周前 , 98F
感謝小妹用心好文，該M起來
01/08 13:00, 98F
推
01/08 13:12, 2周前 , 99F
優質
01/08 13:12, 99F
推
01/08 13:27, 2周前 , 100F
必須推
01/08 13:27, 100F
推
01/08 13:58, 2周前 , 101F
健體定期壽險前20年便宜多了...而且彈性比較大 房子
01/08 13:58, 101F
→
01/08 13:58, 2周前 , 102F
增貸或賣掉也不會影響 目前35男 保1000萬才15000/年
01/08 13:58, 102F
→
01/08 13:58, 2周前 , 103F
35女才9000...
01/08 13:58, 103F
推
01/08 14:15, 2周前 , 104F
推小妹大分享
01/08 14:15, 104F
推
01/08 14:48, 2周前 , 105F
推
01/08 14:48, 105F
推
01/08 15:20, 2周前 , 106F
終身癌症貴但理賠不多，不如買定期癌+一次金
01/08 15:20, 106F
推
01/08 16:14, 2周前 , 107F
推 個人覺得有家庭最划算的保險
01/08 16:14, 107F
推
01/08 16:20, 2周前 , 108F
推
01/08 16:20, 108F
推
01/08 16:31, 2周前 , 109F
合理有深度的判斷方式，推！
01/08 16:31, 109F
推
01/08 16:41, 2周前 , 110F
推啦
01/08 16:41, 110F
推
01/08 19:50, 2周前 , 111F
推
01/08 19:50, 111F
推
01/08 20:25, 2周前 , 112F
你是好人
01/08 20:25, 112F
推
01/08 21:39, 2周前 , 113F
認真文推個
01/08 21:39, 113F
推
01/09 03:06, 2周前 , 114F
也可以自己去問一下定期壽險同樣額度的價格，其實房貸
01/09 03:06, 114F
→
01/09 03:06, 2周前 , 115F
壽險不一定比較貴，另外是保障期間可以跟著跑年限也能
01/09 03:06, 115F
→
01/09 03:06, 2周前 , 116F
拉長分期付款，其實還不賴
01/09 03:06, 116F
推
01/09 15:53, 2周前 , 117F
01/09 15:53, 117F
推
01/09 20:22, 2周前 , 118F
分享推
01/09 20:22, 118F
推
01/09 23:48, 2周前 , 119F
遞減型
01/09 23:48, 119F
推
01/10 00:29, 2周前 , 120F
不會買但推！謝謝說明
01/10 00:29, 120F
推
01/10 19:36, 1周前 , 121F
正確的保險概念 就是重點在年輕家庭責任大的時候
01/10 19:36, 121F
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