[閒聊] 創業貸款vs.創業補助
常收到站內信詢問：我要貸款還是要申請創業補助?
難得端午節連假有空，來寫一篇創業貸款和創業補助的比較
網路上已經有很多比較表格，加上現在AI發達
因此本篇主要以實務比較出發，並不討論"特例"
開場先疊個甲，我自己開第三間公司時(疫情前)
也是個人青年創業貸款100萬，然後申請創業補助100萬
這種Combo對我來說只是"基本操作"
雖然每個細節都合法，但基於經營基本面，我"完全不鼓勵"。
此外，因為政府補助是真的要投入心力和成本去執行kpi
它不是憑空掉下來的款項，別作貪想。
因此，只要我遇到對於政府補助是以"貪求"態度的詢問者
我一概都會拒絕，請對方另請高明。
首先，以創業貸款而言
無論是公股銀行政策性的青年創業貸款
或是商業銀行的專案貸款
大部分都是信用抵押的"中期貸款"(5~7年)
也就是不存在影視劇或想像中的那樣
「因為我要創業，所以銀行樂於貸款鼓勵我創業。」(X)
銀行貸款流程是非常嚴謹的
如果白天沒有正職工作、創業的公司又"沒營業額"或成績
加上個人學經歷無亮點，那銀行沒理由放款給你搞自己
→這邊不討論每家銀行的風格，或是各別分行放款KPI壓力。
僅就創業貸款的申請情境作通用說明。
以下帶具體案例：
創業者A： 白天在內湖上市科技公司工作1年，想開間公司周末接案。
銀行在審核時，至少A有每個月薪轉，而且"還在公司內"
→較容易貸到創業貸款。
創業者B： 全職創業，但還沒開公司，也還沒找到"獲利方式"
這種情況很多，大部分都很認真研發/開發，但還沒找到利潤中心
也是最需要創業貸款的族群，但很可惜，這也是最難申請到貸款的族群。
→因為沒有東西讓銀行審查。
營業額太低、又沒開公司、也沒固定薪轉，銀行沒東西審。
★然而，這類人最常需要現金，但又借不到政策型的創業貸款
常常會轉向利率高過10%的商業銀行貸款、租賃公司貸款 等等
後面債滾債很容易形成悲劇。
創業者C：全職創業，已開立一間有限公司(資本額30萬)，電商銷售商品
每個月營業額(開發票)，平均都有50萬元，並維持超過12個月。
→有公司、有經營成果、有營業額，較好向銀行貸到創業貸款。
(當然還是要多跑幾家銀行，每家銀行/分行看待電商的態度都不同)
上述是以目前我的客戶作通則分類，不適用：師字牌照/學經歷菁英
有這一層觀念後，我們繼續往下說明:創業補助(科專計畫)情境
創業者J：手上有一間資本額25萬公司，白天在業界上班
公司基本無營運，或只是用來蝦皮、MOMO賣些小物
→無經營強度、經營內涵可供申請創業補助(科專計畫)。
創業者K：多年前有個小發明(甚至註冊專利)/小Idea，沒公司
但以前的指導教授(或朋友)，總是誇獎這個想法可行
→無公司/或無經營實績，無法申請創業補助(科專計畫)。
創業者L：自家經營汽車維修廠(公司)多年，月營業額60萬
近期準備接班，想多元經營，需要一筆資金。
→除非想打破傳統經營方式，不然缺乏創新性，過案率低。
創業者M：自有商標銷售產品，每個月業績10萬元。
但僅止於「買/賣」行為，需要資金擴大備貨或倉儲空間。
→除非產品屬於政策風口領域，不然也不適合申請創業補助。
創業者N：全職開設一家資本額100萬科技公司，員工3人。
但長期研發自創「解決方案」，已進入PoS(特別情境可運作)
但因為無營業額，銀行貸款遲遲不下來。
→如解決方案具有創新性，可試試看創業補助(科專計畫)
搭配一家PoS驗證業者，可大幅增加過件率。
上述列舉我比較常遇到的訪客型態，可以知道創業補助(科專計畫)
是需要"一家公司"、並且"有認真在經營"，才有過案機會。
因此，我每次遇到訪客，都會先詢問目的，和經營階段
甚至學歷/經歷/歲數，我才會進入正式會議環節。
常常很多來信開頭就是「因為最近OOXX，因此我需要一筆資金。」
我大部分都會建議去找銀行貸款比較快。
雖然不否認坊間很多廣告把政府補助形容得很像「滿天金條」
但卻忽略了，那也要你跳起來伸手抓，也是需要時間和成本!!
甚至需要特別技術，不然憑什麼?!
其他家怎麼服務我不曉得，但我這邊都會看財報、拜訪公司
甚至查詢司法判決書，都沒問題，我才會考慮接案。
另外接案後，也要經歷至少6次以上的Meeting，嚴格上強度。
受不了的客戶，或是心不在此的業者，我通常都會全額退款...
就當認識一場。
最後，補充業界經典案例，先貸款100萬，再申請政府補助100萬
為什麼我完全不推薦? 下列情境說明，一樣不討論特例。
▲貸款100萬+政府補助100萬(情境Y)：
看似很聰明，帳上好像-100+100=0，又多搞到200萬可運用現金。
實際上，「帳上-100+100=0是積極狀態」，但你執行補助計畫KPI
一定會花到成本(勞保費、審查時間、執行心力)
而且100萬的補助計畫至少是200萬Scope的專案
因此你得到的結果是這樣：
1.銀行貸款100萬，月還款/月還息
2.200萬Scope計畫須執行，kpi執行成本心力時間等等
3.生出合法的200萬核銷計畫的發票憑證與金流紀錄。
除非是在科專行業有一定功力，不然最後你只會得到
4. 銀行欠款100萬 + 執行計畫花超過100萬
→ -100萬 + -100萬 = -200萬
理由很簡單，因為執行計畫就真的要花至少200萬元。
假如你本來就0元起家。
那就是把銀行的100萬元搭進去和補助款100萬元也搭進去。
甚至因為結案才能領後面50%尾款，因此自費搭進去更多。
這也是我最不推薦，但坊間最愛廣告的套利大法。
但比較上述情境Y，還不如都別碰，專心從0開始。
心無旁鶩創業，反而更容易成功!!
以上說明 謝謝大家
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