Re: [資訊] 透過投資型保單買基金與單買基金有何差別消失

看板Insurance (保險)作者eelh時間12年前 (2014/01/09 22:11)推噓7(7推 0噓 113→)

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※ 引述《JHL790216 (沉默是金)》之銘言： : 出處連結:http://tw.money.yahoo.com/special_article/adbf/d_a_131021_62_42j2m : 總括來說，透過投資型保單申購基金，與直接買基金之間的差異如下： : 差別1 投資門檻不同 : 在「投資門檻」上，一般定期定額買基金，每月至少要花3,000～5,000元，才能買到一支 : 基金；而投資型保單則是提供一個基金投資平台，這個平台有時連結的基金檔數多達數百 : 支以上，也就是說，可以用很少的保費，買到「一籃子」的基金。 (1)過去偶有基金公司會推出【定期定額最低申購金額一千元】的活動，就算沒有，最低門檻還是三千，就不能定期定額了嗎？如果真的一個月只能存一千元，那就三個月投入一次，還是可以定期定額，季投入甚至年投入，都是一種定期定額。 (2)投資型保單的【基金投資平台】是受限制的，自由度絕對比自行投入來得差，這邊這種寫法有誤導讀者之嫌。還有要贖回的時候呢？投資型保單限制重重阿。 (3)真的要買「一籃子」的基金？要不要考慮轉做「指數化投資」？若不做被動指數化投資，真的非要透過基金來達到分散度的話，買全球性基金或是包含多支基金的基金(fund of fund)就可以了，【買一籃子的基金】這到底優點在哪？不是保險業務員會幫我找到年利率6%的基金嗎？還要我買一籃子的基金？XDDD : 差別2 可投資或連結標的數不同 : 投資人直接買基金，想買哪一檔，完全自由意願；透過投資型保單買基金，只能就該保單 : 提供的基金平台做選擇。但是，如果換一個角度看，等於壽險公司先幫保戶篩選出中長期 : 表現優良的基金，才會放到平台上供保戶選擇連結，比投資人自己在茫茫基金海中撈針要 : 安全得多。壽險公司會挑好基金？！挑的是【好】基金還是【好收手續費】的基金？ : 差別3 相關費用收取不同 : 直接買基金與買投資型保單的費用，各有優勝劣敗。由於投資型保單具有保障的功用，所 : 以，相關成本會多出兩筆：「附加費用率」與「危險保費」。 : 但是，直接買基金有手續費及轉換費用等，如果保戶買的投資型保單是沒有保障的變額年 : 金，或是實際投資金額超過一定數目或年期，買投資型保單的優勢可能蓋過直接申購基金 : 。 : 舉例來說，如果是向銀行申購基金，除非是少數定期定額等特例之外，通常在贖回基金時 : ，銀行都會向投資人收取一筆「每年最少約0.2%（有些銀行所收的信託管理費還會更高） : 」的「銀行信託管理費」。 : 所以，如果保戶實際投資基金的金額超過60萬元時，透過投資型保單這個平台申購基金的 : 方式會比較便宜。這是因為60萬元乘上0.2%的金額是1,200元，等於前置（收）型投資型 : 保單的每年行政管理費用的加總（每月100元，一年就是1,200元）。 : 而且，有些壽險公司會給予大額客戶（例如年繳保費超過300萬元以上），「不收每月100 : 元保單行政管理費」的優惠。兩相比較之下，如果實際投資基金的金額超過300萬元，透 : 過投資型保單這個投資平台，將更為節省費用及划算。 : 超過300萬元，透過投資型保單這個投資平台，將更為節省費用及划算。 : 更何況，有些壽險公司會針對長期投資的保戶（例如持續繳費超過七年以上），提供「目 : 標保費附加費用全數退回」的回饋機制。如此相比起來，投資型保單在五大費用──投資 : 手續、轉換及贖回、管理、附加費用及危險成本（保費）當中的前四項，都具有高度優勢 : ，只剩下最後一項（危險保費）的成本，在某些情況下也不是沒有「贏面」的。 (1)透過先鋒基金超市購買基金，完全不收【信託管理費】，馬上省了三百萬。 http://ppt.cc/rIcI (2)長期投資者的話，台新銀行第3年起免收、花旗銀行第5年起免收信託管理費。 (3)美股投資只有1萬美金就可以入門，一輩子都不需要繳交【信託管理費】。 : 差別4 資產保全效果不同 : 實際以投保100萬元甲型投資型保單的某甲，與直接投資基金的某乙為例。如果六年後， : 兩者的基金淨值都是200萬元，而兩者都不幸身故，某甲可以從壽險公司領到200萬元的身 : 故理賠金，且這部分是可以免計入個人遺產總額中計算；至於某乙的200萬元基金投資淨 : 值，則必須全數列入個人遺產中，計算遺產稅。 (1)金管會要求壽險業自3月起，投資型保單銷售文件上，不能載明「可免所得稅、免遺產稅或可節稅」等相關文字。 (逼逼，你的行為已違法，請放下武器出來投降。) http://money.udn.com/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=281959 (2)就之前看到的這邊還是有點灰色地帶沒錯，若受益人是自己，國稅局就可以用所得去課稅。若受益人不是自己，也【可能】被收遺產稅或收贈與稅。 (3)所以，要避稅，這目前可能是可行的管道，但不保證到你死或全殘的哪天有效。 : （本文摘自《超圖解投資型保單60個必懂的問題》，李雪雯著，巨思文化出版，10月3日 : 上市）你可以繼續買投資型保單，讓除了你以外的每個人活得好好的。(功德無量阿！) 【付稿費養狀況外的作者】、【付管理費養基金業者】【付帳管費養銀行業者】、【付行政費養保險業者】個人心得分享，也歡迎更多討論。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)

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