保險當儲蓄 夠保險嗎？
保險與儲蓄劃下等號，一直是多年來國人理財的特殊偏好，尤
其當利率跌不休時，不僅沒有讓保險的儲蓄地位動搖，反而讓
更多的定存型消費者，定存一到期就把大筆的資金，轉進投入
各式各樣的保息功能的險種。
這種理財行為，也沒什麼不對，例如前3、4年的還本儲蓄險，
預定利率6%以上，相較現在保單預定利率跌到2.5%，當然很划算。
但是，別忘了，還本型保單的保費較貴，同樣是保額，純保障
的保單較還本型保單便宜大半以上，換言之，回歸保險本質，
無論是個人或家庭的保障規劃，拿保險作為儲蓄的話，當然可
以，但是前題是必須有足夠的保額，否則，等於錯把馮京當馬涼。
遺憾的是，很多消費者買保險，一味地在乎「保費能拿回來的
保險，就是好險」的偏失保險觀，加上壽險業務員一來投其所
好，二來為較高的佣金，極力推銷儲蓄型保單，造成消費者買保險的保額嚴重不足的風險。
儲蓄型保單，俗稱養老險，一般純保障的終身壽險屬於死亡
險，必須被保險人身故時，保險金才會理賠給受益人，這類保
險的保費較一般還本儲蓄險便宜多多，但是保費無法拿回來；
相反的，儲蓄型保單，被保險人在期滿時，還生存時，可領回
一筆滿期金，在契約有效期間身故，同樣可理賠，因此又稱為
生死合險，有道是羊毛出在羊身上，生死合險的保費，相同保
額，保費明顯高於純保障的死亡險。
尤其利率跌到逼近零利率時，再一味地，盲目拿保險當儲蓄工
具，除了應該檢視基本終身保額夠不夠外，不妨想想，在如此
低利率時，包括股市、房市、基金等積極型投資價值是否已浮現。
【2003/09/04 民生報】
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