[分享] 實質DB跟仿冒DB的區別
實質DB的意義--
1.員工部分負擔的恩給制
(政府負最後支付責任就是政府恩給之處)
2.員工和老板一對一,
員工的責任是繳了自己該負擔的費用,
風險由老板負責。
3.員工最大的風險是通膨,
因為30年前你繳1千元,跟老板講好30年後月領2萬
實質上那2萬可能已經不值錢了...((實質購買力縮水)
4.費率要訂上限,如果不訂上限,
最後老板拿不出退休金,
一定把費率調高,轉嫁給後來的人,
老板把你30年來繳錢去投資花掉,
給你的錢是新人繳的錢..
5.實質DB如果用在全退是最完美的,
但若老板要給員工選月退,在低利時代,
員工一定不要,所以老板會用補貼利息這個工具來
減少大筆退休金的支出(財務壓力)。
仿冒DB
1.把所有的人的錢都綁在一起,
違反保險的概念,
所謂的保險雖然是分散風險,
但每個人與老板(或保險公司)仍是一對一契約
不能互相挪用,
每個契約有準備金及解約的剩餘價值,
綁在一起只有一個用處,
讓新人去負擔前人的義務
反而讓新人變成老板或保險公司的"連帶債務人"
把新人繳的錢拿給老人,
惡性循環,等新人要領錢?
就調整更後面的人的費率,
寅吃卯糧,而老板永遠不用負責!
如果保險公司敢這樣做,會被金管會處罰,
但是政府自己卻這樣做了!!
2.費率是浮動的,浮動就可以做手腳,
而一個員工一生中可能被調很多次費率,
做得越久中槍越多次,越繳越多...
如果保險公司敢把保單搞成浮動,
一張保單20年內繳8%,12%,18%...
這張保單就是違法!會被金管會處罰!
(就算契約有明定可調費率,
也是訂約時講明要調多少?
而非保險人無法預知的未來費率..)
但是政府自己卻這樣做了!!
3.做越久領越少,員工不只因通膨損失實質購買力,
還可能因為老板片面違反契約,
退休時領到更少的退休金。
如果一張保單20年前買時告訴你期滿可以月領2萬,
等20年期滿時公司說因為快倒了,只能給一萬
這張保單就是違法!會被金管會處罰!
但是政府自己卻這樣做了!!
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