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[討論] HAC全卡受理規則

看板creditcard (信用卡)作者 (醬廖)時間3周前 (2025/10/05 23:41), 2周前編輯推噓17(32推 15噓 151→)
留言198則, 26人參與, 2周前最新討論串1/2 (看更多)
先說本文是我跟chatGPT問答後請他整理的文章，不喜請直接不看。 HAC 是什麼？ HAC，全名 "Honor All Cards" Rule（全卡受理）規則，是許多信用卡／支付網路 （Visa、Mastercard、JCB、Amex 等）對實體商家的基本要求。 更正，JCB未查證，Amex下面板友Atrix查詢似乎也不一定，而且規則可能隨 時能改。然後不只實體商家，而是所有使用v/m卡組織的實體、線上商店、各種數位 帳戶例如各種行動支付業者。 意義在於：如果一間商店標示接受某個卡組織（例如「我們接受 Visa」），那麼 理論上該商店就不能只接受某幾家銀行發的 Visa 卡，而拒刷其他銀行的 Visa 卡。 HAC 的目的是維護持卡人公平權益、防止商家藉機排除競爭銀行卡、增加支付網路的公信 力。 當然，HAC 在實務上可能有例外或授權豁免情況（由卡組織或合約約定），但這樣的例外 需有明確授權或公告才能合規。 在臺灣：7-11、全家、全聯、Costco（好市多）是否有「限定銀行卡」實務？ 這樣做是否合規？ 現狀觀察：確有銀行卡限制現象 從公開新聞、消費者報導與信用卡／優惠網站整理來看： 7-11：即便名義上可刷卡，多篇信用卡推薦／攻略文章指出，7-11 「只接受合作銀行信 用卡」這樣的敘述。 全家：在信用卡／回饋整理網站裡，也有提「全家接受某幾家銀行信用卡」的說法。 全聯：在全聯官方公告中，全聯標示支援多家銀行的信用卡（例如中國信託、台新、國泰 世華、玉山、富邦、聯邦、永豐、第一、新光、彰化、凱基）等。這表示全聯在其公開說 法中並非標示「接受所有銀行卡」。 好市多（Costco 台灣）：這是已知最具「限定發卡銀行」色彩的例子。好市多與富邦銀 行有聯名卡（Costco 聯名信用卡）方案，消費優惠、會員卡功能整合。 這些觀察至少證明：在實務操作層面，以上幾家大型商家確有「限定銀行卡／限定銀行合 作刷卡」的情況。 合法性與卡組織授權查證：我現在查到什麼、還缺什麼 有觀察到這些違規現象，但要判定這樣做是否違反 HAC（或是合規例外），我們需要問： 這些商家是否公開或經卡組織授權，作為 HAC 的豁免？ 我(chatgpt, 以下相同)在公開資料裡做了深度查證，目前結論是：我尚未發現可信、確 鑿的卡組織官方或監管單位公告，證明這些商家在台灣的限定銀行卡做法是獲得 HAC 授 權例外。下面是我查到與未查到的重點： *查到的內容 好市多與富邦的聯名卡方案確實存在，並在好市多、富邦公開宣傳中被提及。 但這些公開資料主要是從銀行或商家角度（優惠、綁定、卡權益）說明，沒有看到說明「 卡組織已豁免 HAC」或「這是合規授權例外」的文字。 7-11 LINE Pay 的說明提到「僅限某些銀行信用卡／金融卡」可綁定付款。這是商家／平 台限制的事實，但並不代表卡組織官方承認。 *未查到但需要的證據 Visa / Mastercard / JCB / Amex 等卡組織在台灣或亞太區的「商家接受義務 / HAC 規 範」文件中，是否明文列出某幾家商家或特定商家可獲授權不遵守 HAC（豁免例外） 卡組織在台灣或國際層面的公告、新聞稿、商家合作條款中有無提到「7-11 / 全家 / 全 聯 / Costco 的限定銀行卡安排合規」。 地方監管機關、公平交易委員會、消費者保護機關是否有針對這些商家「限定卡片來源」 行為做過調查、裁定或意見書。 上述商家或銀行是否在年報、合約附件、監管揭露文件中披露與卡組織／收單銀行之間的 限制條款。 換句話說，目前我們只能說「有大量跡象」證明這些商家在實務上有銀行卡限制，但沒辦 法斷定這些做法是否被卡組織合規豁免。 我們可採取的申訴與維權流程 蒐證與記錄 在店內被拒刷時，立刻拍照／錄影：刷卡機訊息、店員告知、店內告示牌等。並記下日期 、時間、門市名稱、地點、使用的銀行卡。他們網路上有公告限定接受的發卡機構，可能 可以直接依公告為依據直接向他們總公司、相關機構申訴，而不用像GPT寫得要那麼麻煩 ，這點是我(此處不是GPT)準備先做的。 向商家／總公司提出質疑 寫 email 或書面質問，要求店家說明（或出示）為何拒刷某銀行卡、是否有與卡組織或 銀行簽約豁免 HAC。 向你的發卡機構投訴 呼籲機構代替你向卡組織與收單銀行查明商家是否違規。 向卡組織提出正式投訴 利用 Visa / Mastercard / JCB 的 Merchant Violation / Acceptance Complaint 渠道 ，附上你的證據與說明。 向監管／消費者保護機構申訴 在台灣可向消基會、公平交易委員會、消費者保護官等提出申訴，指控商家可能有不公平 交易或違規行為。 公開揭露與號召集體行動 將你的案例、證據分享在社群、媒體上，號召更多受影響的人加入，形成聲量，共同逼使 商家與監管單位回應。 結語與呼籲 我們今天不是在「對抗某些商家」，而是爭回一項基本的刷卡權利：若商家說接受某卡組 織，就不該任意拒刷該組織下的銀行卡。 到目前為止，關於 7-11、全家、全聯、Costco 是否真的在台灣獲得卡組織正式授權作 為 HAC 的豁免，我查不到公開可靠的證據。這代表：這些限定銀行卡的現象，極有可能 是商業安排或「系統限制」的灰色地帶。我們可以一起行動：蒐證、投訴、公開、號召更 多人一起參與。若真的有違規，就讓商家或監管機關無法再逃避。 -----AI分隔線----- 雖然有請AI查證，但我也不確定到底他們這樣限定發卡機構有沒有違規，會不會是AI 能力不足，沒找到他們能合規豁免HAC的公告。這點還請知道的板友補充。如果他們 確實違反HAC, 我就要怒申訴維權！！！ -- 推 ViperII37m09/23 11:48 → ViperII: (在我們業界 這是一種讚美) 09/23 11:48 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.228.74.6 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/creditcard/M.1759678897.A.8B3.html
→
10/06 00:15, 3周前 , 1F
其實還有其他AI，例如Gemini、Grok這些更龐大資料
10/06 00:15, 1F
→
10/06 00:15, 3周前 , 2F
庫的
10/06 00:15, 2F
我目前用起來覺得chatgpt最聰明，所以就先用他。
推
10/06 00:46, 3周前 , 3F
國內交易清算跟國際組織無關吧
10/06 00:46, 3F
有關。商家接受某卡組織的卡，就要接受卡組織的規則。
推
10/06 00:50, 3周前 , 4F
店家在和收單銀行談合約的時候本來就會談只收他們
10/06 00:50, 4F
→
10/06 00:50, 3周前 , 5F
家的還是全收，而且個別銀行都會談不同的手續費，
10/06 00:50, 5F
→
10/06 00:50, 3周前 , 6F
導致以前還有看信用卡銀行用不同刷卡機的
10/06 00:50, 6F
可以理解，但這樣就違反HAC.
推
10/06 00:58, 3周前 , 7F
當然希望可以成功 加油
10/06 00:58, 7F
謝謝☺
噓
10/06 01:24, 3周前 , 8F
用AI查證基本就是廢文一篇
10/06 01:24, 8F
推
10/06 01:35, 3周前 , 9F
可能有個細節是甚麼叫"標示接受某個卡組織" 如果該
10/06 01:35, 9F
→
10/06 01:36, 3周前 , 10F
店沒有在門口貼V/M的貼紙 就像沒貼街口/LP那樣 但可
10/06 01:36, 10F
→
10/06 01:36, 3周前 , 11F
以刷V/M 算不算"標示接受某個卡組織"
10/06 01:36, 11F
有可能。這點要再查詢HAC定義。
推
10/06 01:46, 3周前 , 12F
店家和收單行的商業合作 VM不會干涉吧
10/06 01:46, 12F
HAC就是卡組織定來讓所有卡不因信用卡/現金卡、發卡機構、機構的國籍被歧視，讓 該種卡的持有者能有良好體驗而定的。
噓
10/06 02:21, 3周前 , 13F
通篇費雯，最重要的問題是:規則誰訂的？誰應該遵守
10/06 02:21, 13F
→
10/06 02:21, 3周前 , 14F
？違反了會有什麼懲罰？
10/06 02:21, 14F
→
10/06 02:22, 3周前 , 15F
還是懲罰是取消店家的接受刷卡權限？
10/06 02:22, 15F
規則是卡組織定的，例如visa, mastercard. 使用接受他們卡的實體店家、消費者應該 遵守HAC.違反了可能要限期改善，不然真的查證違規，卡組織要禁止該店家使用那種卡 組織發的卡。
噓
10/06 08:36, 3周前 , 16F
AI
10/06 08:36, 16F
AI很好用的。你都不用嗎？我開頭就說AI編寫，不喜不要看，還是有人那麼敏感來噓。
噓
10/06 09:40, 3周前 , 17F
我不知道啊，我都問ai啊
10/06 09:40, 17F
推
10/06 10:01, 3周前 , 18F
用ai查，你試試看去查遺產相關法律
10/06 10:01, 18F
→
10/06 10:01, 3周前 , 19F
然後再試著google一次就知道錯誤百出
10/06 10:01, 19F
→
10/06 10:01, 3周前 , 20F
你也不需要法律背景，你只要能閱讀中文就可以了
10/06 10:01, 20F
→
10/06 10:01, 3周前 , 21F
然後gpt幻覺很嚴重，perplexity好一點（但也是）
10/06 10:01, 21F
gpt5幻覺比較少了，我覺得他是目前最聰明的AI. 我有查HAC，的確是AI說的那樣， 不是幻覺。但還是有這方面顧慮，所以最下面有寫，發這篇文詢問，看有沒有專業的 板友能提出有理由根據的反駁，這些商家沒有違規，損害那些持有他們限定發卡機構 外其他卡用戶的權益。
噓
10/06 10:54, 3周前 , 22F
ai洗文？
10/06 10:54, 22F
→
10/06 12:35, 3周前 , 23F
立意良好但實務困難 畢竟還是自由市場
10/06 12:35, 23F
→
10/06 12:43, 3周前 , 24F
現在人真可悲，會用一點 AI 查詢就以為擁有了無敵
10/06 12:43, 24F
→
10/06 12:43, 3周前 , 25F
的武器，AI 說的就這麼認真……
10/06 12:43, 25F
→
10/06 12:59, 3周前 , 26F
會全信AI的也是會被詐騙的高危險群 科科
10/06 12:59, 26F
→
10/06 13:13, 3周前 , 27F
洗文
10/06 13:13, 27F
→
10/06 14:52, 3周前 , 28F
某些國家 業者刷卡加收手續費 方便費 處理費的事國
10/06 14:52, 28F
→
10/06 14:52, 3周前 , 29F
際組織都不管了 你還要他管這個
10/06 14:52, 29F
噓
10/06 14:59, 3周前 , 30F
廢文 能刷什麼卡是店家跟銀行談妥的
10/06 14:59, 30F
還有 136 則推文
還有 22 段內文
回應blackZ2, 再查詢後，根據規範，HAC是對於使用的卡組織清算網路，就要遵守的 規則。所以全聯、7-11, 好事多有接受某些臺灣的銀行v/m卡，就要接受所有v/m卡， 不能因為沒標示而因發卡機構、機構的國家歧視卡片不接受。全家我最近試驗，發現 其實可以刷外國卡☺ 可能他反而限定不能刷他限制外的臺灣卡吧。然後其實HAC不只 實體商店，連線上、數位支付也都有管。所以如果實行對不遵守HAC商家懲處, 確實 可能退回要用現金跟只能綁銀行帳戶(不是走v/m的現金卡)的行動支付。下面是關於 收單機構方面規則。 維薩規則 https://reurl.cc/3M2ARL 5.3.1.1 萬事達規則 https://reurl.cc/qY7Dg3 7.6.1 回應typhoon, 關於你說的ABC卡假設，v/m裡面最接近的規則是有限制接受(Limited acceptance), 但臺灣不在適用範圍內。另外就算適用，他也是只規定卡片類別， 例如信用卡、現金卡，對於發卡機構還是要遵守HAC, 而不是你想的特定數家ABC之類 的發卡機構範圍。 回應John07lucky, 我也問雙子，他沒提供萬事達對臺灣好事多能豁免HAC有明訂規則 的公告。所以我猜臺灣好事多就是違規的跟富邦簽訂秘密協定。 目前我的結論是全聯、7-11, 好事多、某些停車場、醫院、醫指付、可能全家違反HAC. 我會先跟我的發卡組織反映，如果不能有效處理，就找卡組織。
→
10/11 20:54, 2周前 , 167F
只能說加油了～
10/11 20:54, 167F
謝謝☺
推
10/11 21:28, 2周前 , 168F
關於數位支付等等印象中都是個別談簽約的 雖然原理
10/11 21:28, 168F
→
10/11 21:28, 2周前 , 169F
不同 但AP/GP/SP不是都直接公告他們在那些國家有跟
10/11 21:28, 169F
→
10/11 21:30, 2周前 , 170F
那些銀行合作嗎 如果你說小額平台現在不能刷渣打以
10/11 21:30, 170F
推
10/11 21:32, 2周前 , 171F
前不能刷台銀 全支付不能刷中信 這樣都叫違規 那要
10/11 21:32, 171F
→
10/11 21:33, 2周前 , 172F
怎麼界定沒合作/還沒談/談不攏/違反規則
10/11 21:33, 172F
不太懂你的意思。那些感應支付合作的是收單行吧？要選擇他們跟哪些銀行收單是 他們商業自由，但是發卡機構規則規定全卡受理，所以應該各機構的卡都要能綁上， 除非收單行又違反HAC. 根據我的理解，同組織的卡符合交易資格(餘額、信用額度等……)，但因為發卡 機構、它的國家而被限制刷卡，就違規。所以其實目前很多臺灣的行動支付都有 違規。不過我用的行動支付種類不多，這部分就先不管，我先申訴那些店家，看看 有什麼回應再說。
推
10/11 23:18, 2周前 , 173F
不是收單行的問題啊 假設GP在台灣沒有跟星展合作 那
10/11 23:18, 173F
→
10/11 23:18, 2周前 , 174F
消費者不管在哪個收單行的刷卡機想綁GP刷星展的卡都
10/11 23:18, 174F
→
10/11 23:19, 2周前 , 175F
辦不到 這結果跟消費者想用全支付刷中信的卡辦不到
10/11 23:19, 175F
→
10/11 23:20, 2周前 , 176F
結果是類似的 所以才問你"連線上、數位支付也都..."
10/11 23:20, 176F
→
10/11 23:21, 2周前 , 177F
指的是什麼意思 是這些提供中介服務的組織都不能只
10/11 23:21, 177F
→
10/11 23:21, 2周前 , 178F
和某些銀行合作的意思嗎
10/11 23:21, 178F
剛才再去看規則。沒錯，GW/AP/SP這些模擬信用卡服務，不能因沒跟某發卡機構 合作而拒絕通證化綁定、使用某機構的卡。通常反而是發卡機構決定，因風險、無法 證明手機app持有者身份、涉及美國財政部海外資產控制辦公室制裁，或維薩對於 單次使用卡、不可儲值預付卡可以豁免HAC. 理論上一般的v/m卡應該全部都要能 綁這三家。臺灣的第三方支付、電子支付要是能綁某家v/m卡，也要能綁(除了上述 提到可以拒絕以外，全部合格的v/m卡)，否則就是違反HAC.
推
10/12 02:53, 2周前 , 179F
我往來的外國銀行少所以還請版友補充 但看到google
10/12 02:53, 179F
→
10/12 02:54, 2周前 , 180F
錢包是特別在說明網頁做成選單讓人查詢 才想說是否
10/12 02:54, 180F
→
10/12 02:55, 2周前 , 181F
並非台灣而是各國的普遍現象 另我查到我有往來的外
10/12 02:55, 181F
→
10/12 02:58, 2周前 , 182F
國銀行中 SamsungPay在新加坡支援渣打但不支援匯豐
10/12 02:58, 182F
推
10/12 03:08, 2周前 , 183F
10/12 03:08, 183F
→
10/12 03:19, 2周前 , 184F
Google錢包在香港也有銀行debit不支援 但就先不管
10/12 03:19, 184F
推
10/12 17:57, 2周前 , 185F
我覺得應該反過來看, 那些支付/店家並不是拒收外國
10/12 17:57, 185F
→
10/12 17:57, 2周前 , 186F
卡, 而是他們針對本國法規做了一些限制, 比如需要與
10/12 17:57, 186F
→
10/12 17:58, 2周前 , 187F
他們簽約(同意遵守某些定型化契約), 或者加入某種驗
10/12 17:58, 187F
→
10/12 17:58, 2周前 , 188F
證機制(身分證號碼, 手機號碼等). 也就是說, 不管你
10/12 17:58, 188F
→
10/12 17:58, 2周前 , 189F
是不是外國卡, 只要你的發卡行願意去跟他們簽約, 又
10/12 17:58, 189F
→
10/12 17:59, 2周前 , 190F
或者願意加入財金的身分證/手機驗證機制, 那麼就可
10/12 17:59, 190F
→
10/12 17:59, 2周前 , 191F
以刷?
10/12 17:59, 191F
不對，HAC就是規定不用簽約，他們要接受全部同卡組織的卡。至於驗證機制的說法，我 的某張外國卡在臺灣一些商店能刷，這表示他們基本KYC沒有問題。會不能刷應該就是那些 收單POS故意設定違規擋外國卡。
推
10/13 15:12, 2周前 , 192F
行動支付就是要有本國驗證機制 像街口驗身分證 LINE
10/13 15:12, 192F
→
10/13 15:12, 2周前 , 193F
驗手機號碼 都必須跟你註冊的帳號相同
10/13 15:12, 193F
如果只有電話或身分證/護照號碼之類的KYC資料，應該先發小額交易綁定時很容易驗證， 但第三方/電子支付卻故意不給護照號碼、外國身分證、駕照號碼之類這些能KYC的資料 驗證，不給外國v/m卡綁定、後續使用，那就違反HAC. 再查後，v/m規定說以當地法規優先(含行政命令)。所以如果法律(我猜應該沒規定那麼 細)、金管會規定第三方、電子支付要驗證臺灣身分證，外國卡無法驗證的話，那的確 可以合規豁免HAC. 不過我目前初步問chatgpt, 他說法規方面只有規定足以KYC的身份 證明文件，包含護照之類的。如果這回答為真，以這判斷，如果第三方/電子支付要求 發卡機構要有臺灣身分證才能認證綁定使用，那就是違反HAC.
推
10/13 20:35, 2周前 , 194F
我搞懂了，以台灣costco為例，它costco的交易收單與
10/13 20:35, 194F
→
10/13 20:35, 2周前 , 195F
發卡都是北富邦，它的交易不會經過組織，所以當然沒
10/13 20:35, 195F
→
10/13 20:35, 2周前 , 196F
有違反組織的RULE。
10/13 20:35, 196F
好事多的交易用三方模式而不是一般的四方模式，自己清算繞過卡組織嗎？不知道 這樣算不算灰色地帶合規繞過。好奇你怎麼查到這個的。你有富邦卡實際測試，看 交易紀錄的嗎？能查到他們到底是走什麼路徑嗎？
推
10/14 10:23, 2周前 , 197F
對，不走VISA/NET，交易的ROUTING就走自家，自行(ㄏ
10/14 10:23, 197F
→
10/14 10:23, 2周前 , 198F
ㄤˊ)清算。
10/14 10:23, 198F
看起來萬事達的部分如果走行內，似乎是合規繞過。不過官網支付有寫接受 "加拿大/中國VISA/日本/韓國/墨西哥/美國之COSTCO聯名信用卡付款。"關於visa 的部分，看起來就違反HAC了。這個明確有標出visa, 但卻歧視加拿大、中國外的卡。 ※ 編輯: john371911 (118.163.172.181 臺灣), 10/15/2025 02:54:15
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