Re: [心得] 我的全市場(海外)指數投資及退休資產配置
看板Foreign_Inv (海外投資)作者awss1971 (令狐沖)時間4年前 (2020/05/01 11:55)推噓39(39推 0噓 24→)留言63則, 40人參與討論串2/2 (看更多)
20200501
離開職場剛好滿一年, 由於這個版比較沒人分享退休提領方式, 我來野人獻曝分享這一年
個人經驗與心得~~也請各位大大指教
前言 :
一年前辭去工作, 曾留文如下 :
https://www.ptt.cc/bbs/Foreign_Inv/M.1556695086.A.287.html
#1SoKWkA7 (Foreign_Inv)
本人對於投資理財主要是以"全市場指數被動投資" + "資產配置"為主, 退休資產配置如
下 : (標的物跟一年前退休時其實一樣)
資產配置 :
1. 股 : 固定收益 : 債比重 (目標) = 50% : 25% : 25%
2. 股票標的 (50%目標) :
VWRD : 35%
0050 : 10%
VNQ / 台灣少數個股 : 5%
3. 固定收益標的 (25%目標) :
TW銀行特別股 : 15%
海外公司ETD : 10%
4. 債劵標的 (25%目標) :
RMB 國債 : 20%
AGGU : 5%
上述資產實際配置比例隨市場變動, 至於再平衡時間方式如下
5. Rebalance 再平衡時間 : 每年一次 ; 落在9月底左右
資產變動&提領方式 :
1. 20200501資產總值與一年前相比 : 持平 (變動 < 0.1%)
2. 一年生活費用提領比例 : 約 2%
3. 生活費用提領方式優先順序如下 :
a. 海外公司ETD固定收益利息 : 大部分海外ETD都是季配, 所以適當調整一下, 每個
月都可以有現金流入
b. 海外VWRD / VNQ 股票股息 : 也同樣是季配, 可以跟上述ETD季配時間搭配 (海外
券商部分就直接開DRIP繼續滾)
c. TW 0050 / 台灣個股 / 銀行特別股股票股息 : 配息大部分就落在8~9月 (所以我
的再平衡時間會落在9月底)
d. 現金提領當年RMB利息 : 像現在遇到疫情影響結果就無法領取, 這是一年前沒估計
到的, 風險總在人未想到的地方
e. 若現金流有多餘時, 9月進行再平衡 ; 若現金流不足, 就動用RMB本金
心得 :
在我一年前的文章中曾經提到4% withdraw rule & 資產壓力測試(比如遇上2008年金融海
嘯), 沒想到今年市場就遇到"武漢肺炎"疫情的空頭來襲, 真是千金難買早知道~~
不過經過一年檢視, 家庭實際消費支出落在2%左右 (這是個人可控制因素之一), 另外加
上去年股市大多頭相對抵銷了"武漢肺炎"疫情空頭的影響, 個人資產基本持平(簡稱 : 做
了一年的白工??)
以目前個人短短一年的經驗, "全市場指數被動投資" + "資產配置" + "適當提領方式" +
"再平衡" 應該可以做為可行可久的退休計畫策略, 就讓我們繼續看下去~~~
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.32.234.214 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Foreign_Inv/M.1588305354.A.4DC.html
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ffaarr大,這部份我們一年前討論過,只是本人覺得這樣分類比較好而已
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由於Reit在我的資產設定中僅佔一小部份,所以就以VNQ進行投資,你提的標的不熟,無法給
予意見,sry
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不清楚你的情況,只是要把自己想法放到別人的腦袋,本來就是一件很困難的事情,尤其是
長輩(正確觀念未能接受;永遠認為你是小孩主觀態度),但你的人生終究是你自己要決定&
負責的,好與壞都只能自己承擔,能說服最好;說服不了那還是要走下去,難道就此放棄嗎?
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時間就花在自己有興趣,讓自己開心的地方
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不太懂你的問題,稅的部份:
VWRD 內扣15%
ETD 基本不扣稅
VNQ 30%稅 (複委託會退一些)
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以這次空頭來看,TW銀行特別股波動相對沒這麼大,反而是海外ETD下跌幅度大,從這樣角度
來看,股債比可視為 60 : 40,而且每個人能接受風險也不同,各取優劣就是了!
對於股債比,我"個人"是這樣比喻:
把債(固定收益)視為(最低)現金流來源
把股視為抵禦通膨的工具,多頭就多花一點也存一點;空頭就省點(配合景氣嘛!)
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基本沒有處理~
海外券商只買進VWRD AGGU 稅都是內扣,不用處理
ETD VNQ 都是用國內複委託買進,不是免稅要不就是國內券商會退稅
至於國內個人所得稅部份,海外收入就直接申報,也未達扣除上限(太弱~)
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你的問題是問資產配置100%全ETD,還是ETD部份買入方式?
前者, 不好建議(因為你的狀況只有你自己清楚)
後者, 我的經驗是,考量複委託交易成本&分散風險性,每隻ETD大概只佔全部資產1%左右(
最高也就2%),
評等選高一點的,避免公司倒債風險,但還是要接受標的的高波動及倒閉風險可能(相對TW
銀行特別股)
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全押ETD, 報酬(上限)在買入當下就決定了!(千萬別說你會低買高賣),但風險就是如樓下
所說,簡單說: 漲時沒巿場漲得多,巿場跌時可能跟著跌
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我已經離職沒有主動收入,所以只能由從現有資產產生現金流,不管高點or低點我都必須提
領(要生活費),如果有餘我才能再投入,跟尚有主動收入的人做法是有所不同~
另外我沒有能力去猜高低點,猜的到,我就不需要資產配置了~
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/02/2020 21:44:17
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因為疫情影響,短期內無法直接去領取RMB,雖然可以用銀聯卡在台灣領用,但避免不必要的
麻煩,所以只能暫緩提領...
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原因...
1. 因為第一個開的海外券商是firstrade,當時IVV是免手續費的(就買了),然後再搭VXUS
分散,就這麼簡單~
2. 其實就是新人"屁股癢",總覺得要做些什麼顯得不同(有技巧?),另外FXI也是猜多中國
股市(結果這部份資金錯過其他巿場的多頭),過了幾年回頭看發現自己猜錯又浪費時間,就
回歸簡單投資全世界了!
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/06/2020 16:27:58
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/06/2020 16:31:53
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