Re: [討論] 失能險未銷售後的取代方式
對於長照險，一直以來的傳說是認定模糊
還有難達成理賠條件，
不過我問了在長照業的工作人員，
得到的答案並非如此
以他們在機構中看到的情況，巴氏量表中的六項有三項須協助並不是問題
而在長照險的示範條款也寫明，三項須協助即可啟動長照險
並不是全失能才能理賠
在衛福部112年的統計中，長照需求人數是55萬人左右
以長照需求等級分1～8級，如果需要協助的情形
大概落在4級（自己試算評估需求）
衛福部的統計資料中4級以上約65%
個人認為會和一些保險業務看法最大的歧異在於
真正需要照護的情況有落差
一名缺手斷腳的身障者，需要照護嗎？
不一定，但是符合失能險理賠
沒有身障手冊就不需要照護嗎？
衛福部資料顯示，照護需求者，有無身障約各佔一半
因此有一半的需求者並沒有身障情形，但符合長照
如果以身體殘缺，那麼失能險是容易理賠的
不過還是有未達失能，但需要人協助的
而且需協助時，通常好幾項是連動的
ex.行動不方便，如廁、沐浴往往也會需要協助
另外失能險的1～6級是年金性質
查了一些裁判書，保險公司也是會派人認定
不是診斷書給了就會理賠
很多業務也不會提到這點
要不要買長照險可以再多了解
不必聽業務的片面之詞
※ 引述《bombomtom (棒棒糖)》之銘言：
: *過去失能險涵蓋前兩者
: 現在市場上大概有幾種工具
: 1 有意外失能扶助的傷害險
: 優點: 賠意外重殘和意外失去勞動能力 三者最便宜 (因為只賠意外
: 缺點: 只賠意外
: 2 長照險
: 優點: 不分原因賠重殘和老年長照+短期長照
: 缺點: 永久失去勞動能力很大機會賠不到
在長照險示範條款中，沒提到永久失去勞動力
需他人協助，不代表失去勞動力
有些長輩身體不便，但腦袋清楚還能算帳顧店
反而失能險好幾處的理賠要件都提到永久失去勞動力
: 3 有完全失能扶助的壽險
: 優點: 不分原因賠重殘+身故
: 缺點: 條件嚴格只賠完全失能和身故
: 所以得到結論
: 不管是誰都要買有完全失能扶助的壽險或長照 因為不分原因
: 如果同時又是勞動工作者 則要加買有意外失能扶助的傷害險 因為要保障勞動能力
: *雖然只限定意外 但沒更好選擇
: 至於疾病失去工作能力…
: 現在只能把身體養好然後燒香拜佛
: 祈禱有天風險不會找上你
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※ 編輯: nlevta (223.139.56.93 臺灣), 07/25/2024 17:44:38
※ 編輯: nlevta (223.139.56.93 臺灣), 07/26/2024 12:50:03
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現在回頭看失能險理賠要求，似乎沒那麼簡單啊～
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照護狀況會改變，但是失能狀況大多是固定
比較可能是失智症由輕度變重度
但長照情況通常很難改變，也會越來越衰老、衰退
老人家的行動不變，難以自理，
會改善成能自理嗎？頂多衰退速度變慢而已
長照險每年去醫院認定的困擾
如果透過長照機構這也不是問題
這些機構都有合作的醫院和救護車業者
可以直送醫院
自宅照護者，也會定期回診，可以自行聯絡業者
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長照險沒限制不能工作啊，有些長輩坐代步車照樣顧店算錢
反而是失能險好幾項限制不能工作
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這就是對照護認定，通常是長期需要照顧看法不同
失能險的7-11級是一次金，除非不同症狀或更嚴重才能進入1-6級殘
一次金大概就是慰問金性質，最多是保額一半
這樣有起到照護作用嗎？
失智症在初期只能算7級
未達1～6級就是領慰問金，稱不上照護
業務以失能險替代長照險的說法是有疑義的
長照險的認定是照護需求
界定三項須協助就是長期照護（不是6項都需協助）
只有1～2項須協助表示自理能力還可以，實際上需他人照顧的程度較低
※ 編輯: nlevta (223.139.56.86 臺灣), 07/27/2024 08:28:39
※ 編輯: nlevta (223.139.56.86 臺灣), 07/27/2024 08:30:57
※ 編輯: nlevta (223.139.56.86 臺灣), 07/27/2024 08:34:20
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不少業務把失能險說成「類長照」在賣
也有很多人考量失智的風險（須長期照護）才買
如果以「類長照」來看，7-11級是沒有照護功能的
如果以失智症風險來看，失能險最多就3級非1級甚至初期是7級
但這類保險保戶訴求的是「照護」，而且通常是長期的經濟負擔，並不是單純給與（一次
）理賠金
至於保費和理賠是否合理，只能說年紀愈大愈貴
會不會用到真的很難說，順序確實擺最後
※ 編輯: nlevta (223.138.117.16 臺灣), 07/29/2024 11:35:08
推
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