Re: 本週主題--定期險與終身險？

看板Insurance (保險)作者lane (永不止息的正面思考 )時間21年前 (2003/10/27 20:25)推噓1(1推 0噓 0→)

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※ 引述《millieyao (姚小妹)》之銘言： : ※ 引述《lane (永不止息的正面思考 )》之銘言： : : 最近在連線版已經引發筆戰，不知道各位版友有什麼想法呢？ : 版主的想法又是怎樣呢? : 我對這一點比較有興趣... 不好意思因為我家裡的網路最近斷了，所以只有在公司的時間才能上網。 Ps:意思說我現在還在公司，剛吃完晚餐而已.... >_<; 定期險孰好孰壞，其實並無定論，端看您是用什麼角度來看而且因為生命是不可預期的，我覺得兩者拿來比較並不是很妥當如果一個人生命的長度可以被預期，那保險就沒有存在的意義了。看來上一點壽險數理的課吧。最初「保險」設計的概念，在於多數人分攤少部分人的不幸。所以，發生不幸的人越少，所繳的保費也就越少；反之，如果不幸的人越多，保費也就會越貴。以壽險而言，除了零歲以外，幾乎年紀越大的人死亡率越高。所以，年紀越大的人，保費也就越貴，而保費應該是一條斜線。保費所包含的，除了死亡保險費（給發生不幸的人）另外一部份是保險公司為營運所產生的行政費用。所以最初保險的保費設計，可以用下面一張表來表示：保費 1 ／ 1 ／ 1 ／ 1 ／這是自然保費 1 ╱ 1 ╱ 1 ／ 1／ 1 1_____________________→年齡 0 10 20 30 40 50 .... 可是這樣有一點不合理啦，因為年紀越大生產力越弱反而需要的保險費用越貴？所以現在的定期險多是改良型的，採二十年期保費平準型保費 1 ／ 1 ／ 1 ／ B 1__________________ 這是平準保費，這是定期險的情況 1 ╱ 1 A ╱ 1 ／ 1／ 1 1___________________→年齡 0 10 20 30 40 50 .... 這是目前一般的定期險（不包括團體保險），保費採平準型其中一開始所繳的保費會比自然保費高(A)，但之後所繳的保費會比自然保費低，但因為保戶在前幾年有多繳保費給保險公司，保險公司並不能把這些錢視為該年度的危險保費，而必須把這筆錢存起來以備作為保戶未來的危險保費，這筆錢就是所謂的：「保單價值準備金」，這筆錢是保戶的錢，放在保險公司裡保險公司必須支付利息給保戶，計算該利息的利率就是常聽到的：「預定利率」。利息與之後的保費經過貼現精算，就得到每年所應繳的保費。因為有預定利率，之前所多繳的保費可以孳息抵付未來的保費，所以整體保費平準保費會比自然保費低。(A<B) 而定期險多以二十年為期，二十年期間前面所多繳的保費可以孳息以應未來的保費，那如果把定期險的長度拉長為終身，而且限期繳費二十年，保障終身。所得到的費率就是終身型的壽險，因為二十年期間所多繳的保費（扣除每年的危險保費與行政費用），這筆錢會存在保險公司裡以預定利率增值（和銀行定存一樣），這筆錢稱為保單現金價值，保單現金價值在到99歲時會增值到保額，就是期滿領回的錢。（若保戶不幸在99歲之前往生，保險公司便提前給付保額）所以以圖來表示，終身保險的保費是這樣的： ╱ 保費 ╱ 1 ／ B" 1__________________ 1 ／ 1_ _ _ __／_ _ _ _ _ 這是平準保費，終身壽險的情況 1 ╱ 1 A" ╱ 1 ／ 1／ 1__________________________________________________→年齡 30 50 .... 保戶在前一段所多繳的保費A"，放在保險公司裡孳息以因應未來未繳保費時的危險保費，累積到99歲時就是保額(因為生命表只到99歲)，如果人早走了，就提早拿回保險金，或許可以看成是以人的生命為長度的定存既然多餘的錢放在保險公司裡有預定利率可以孳息，而且這個利率比銀行的定存還高，最高可以比『中台合一』四大行庫兩年期定存利率高1.5％腦筋動得快的人，就想利用保險來賺利息，每固定幾年拿回一部份孳息可以作為自己退休之後的規劃，因此年金型儲蓄險所必須提前預存的金額將更高於終身型保險。這就是年金型儲蓄險的由來，但年金型的儲蓄險的保險味道已經淡薄與其說是保險，還不如說是預存多一點的錢以孳生利息做為儲蓄規劃。這也是為何儲蓄險的費用會最貴的原因之一，因為它等於是買了兩份保險，一份終身死亡險與活險，人在世可以每幾年固定拿一筆錢，走了可以拿一筆錢。相信讀者你看到這裡已經眼花了，聽我一說你應該知道前面三者並沒有所謂誰是好保險？誰又是不好的保險。因為它們的目的並不相同，拿來一起比較並不妥當。簡而言之，定期險重保障輕儲蓄，終身型保險兼有保險跟儲蓄的功能而儲蓄險的主要功能在於儲蓄，保險只是它的原罪。如果重保障的人，應該買定期險。如果是一定要拿回錢才甘心的人，買終身險對他比較合適。如果是想規劃自己以後不能工作時候的收入，儲蓄險並非不可。在台灣目前的社會裡，愛存錢是台灣人的天性所以你們覺得哪一種保險最好銷售呢？台灣目前高保額低保障的現象並非保險從業人員所造成，這是台灣民情所造成的結果，我的看法。 -- 想到不如我們幸福的人，永遠是一切美德的源頭。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 202.154.206.42