PTT職涯區 / Oversea_Job (海外工作)

Re: [北美] 401k Traditional 和 Roth 的選擇已刪文

看板Oversea_Job (海外工作)作者 (影分身)時間6年前 (2019/05/24 23:23), 6年前編輯推噓2(2推 0噓 9→)
留言11則, 2人參與, 6年前最新討論串2/2 (看更多)
借個標題問問 traditional 401k vs roth 401k 的比較。 本人其實是正在念研究所，身份還屬於 NRA。 不過發現研究生的 stipend 也可以放進 401k 裡，雖然完全沒有 match 就是。 想問的問題是： (1) 假設我把一年的 401k 上限全放滿的話， stipend 其實也就所剩無幾了。 雖然經濟上還沒問題，不過在沒有 match 的情況下， 使用 401k 的稅務好處，真的有大到值得硬把他放滿嗎？ 本人目前是覺得還是值得放滿， 畢竟其實放 401k 不過就是改用一個稅務上比較優勢的帳戶投資而已。 不過不知這樣的想法有沒有問題？ (2) 雖然未來難以預料，不過未來畢業後預期還是希望能留在美國，而且到時的 收入應該會遠大於現在的 stipend。 這樣的話，依照預期以後的 tax bucket 一定比現在高。 這麼說來，在這種情況下應該是要選擇 Roth 401k 而非 traditional 401k 這樣的想法不知是否正確？ (只是說其實根本無法預期以後是否能成功留在美國， 所以也是有可能會出現不得已要回台灣，收入變 0 的情況。 XD) 感謝～ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 140.112.30.36 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Oversea_Job/M.1558711436.A.A77.html
推
05/24 23:45, 6年前 , 1F
現在稅應該超低，該用Roth
05/24 23:45, 1F
→
05/25 00:53, 6年前 , 2F
只是這時候有沒有必要存是很大的問題。這錢在現在的你
05/25 00:53, 2F
→
05/25 00:53, 6年前 , 3F
應該是蠻大筆的，對工作後的你卻很小筆，有沒有存的價
05/25 00:53, 3F
→
05/25 00:53, 6年前 , 4F
值是很大的問題
05/25 00:53, 4F
嗯嗯，確實這點值得質疑，所以才上來問問以免考量錯誤。
推
05/25 01:16, 6年前 , 5F
沒有match不划算
05/25 01:16, 5F
嗯嗯，沒 match 確實很不理想，只是爬文看有些人在有 match 的情況下還是會放 超出 match 的部份，直到放滿 [1]，所以在想同樣的道理是否也能適用。 具體的來說，如果我沒弄錯的話 Roth 401(k) 裡的dividend 似乎在稅務上 會比起我自行用一般方法投資有優勢。 只是會有流動性上的風險。 而就像 chenming 說的，這個風險或許對現在的我來說滿大的。但得到的優勢 對以後的我來說很小 [1]: http://www.mitbbs.ca/article_t/NewYork/32852611.html
推
05/25 02:44, 6年前 , 6F
這部分有點看你的收入 如果你跟網路上多數談薪水的人收入
05/25 02:44, 6F
→
05/25 02:44, 6年前 , 7F
差不多 因為稅高他們會偏向先存起來 但如果你跟多數潛水不
05/25 02:44, 7F
→
05/25 02:44, 6年前 , 8F
敢聊薪水的收入差不多 那存滿反而可能影響你正常生活
05/25 02:44, 8F
確實收入還滿少的 XD 了解了，謝謝。 看來大概稍微存一點就好，不用放滿。
推
05/25 03:49, 6年前 , 9F
推一樓 稅低用roth比較划算 不過你是學生 至少先付生活費
05/25 03:49, 9F
→
05/25 03:49, 6年前 , 10F
存好救急費(3-6個月的生活費)再討論這些
05/25 03:49, 10F
推
05/25 04:04, 6年前 , 11F
沒有match為何要放401k
05/25 04:04, 11F
被這樣一問之後又努力爬文一下，才知道似乎其實也可以自行開 Roth IRA 之類的。 這點之前倒是沒有考慮到。 這樣感覺除非想通通放滿，否則確實沒有必要捨 IRA 放 401k (?)
→
05/25 04:36, 6年前 , 12F
你適合存Roth 401k，就當做在存Roth ira就好，未來賺的錢
05/25 04:36, 12F
→
05/25 04:36, 6年前 , 13F
都免稅。未必要存很多，量力而為
05/25 04:36, 13F
感謝大家的分享，釐清了想法，很有幫助。
→
05/25 05:06, 6年前 , 14F
問一下，如果在免稅州，建議用Roth 401嗎
05/25 05:06, 14F
→
05/25 07:01, 6年前 , 15F
免稅州更適合一些，因為現在不必交州所得稅
05/25 07:01, 15F
→
05/25 07:01, 6年前 , 16F
更適合Roth
05/25 07:01, 16F
推
05/25 17:45, 6年前 , 17F
提醒兩點 放進401k/ira 的錢基本就是放到退休65歲才拿出
05/25 17:45, 17F
→
05/25 17:47, 6年前 , 18F
來,效用跟年輕時買車買房結婚成家差很多,再來就是401k選
05/25 17:47, 18F
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05/25 17:48, 6年前 , 19F
如果公司不大,選項的內扣費用可能較高
05/25 17:48, 19F
嗯嗯感謝提醒。 不過如果是放 Roth IRA 就可以很快提出來了。
→
05/26 02:20, 6年前 , 20F
明明就59.5歲 什麼時候變65歲了
05/26 02:20, 20F
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05/26 04:12, 6年前 , 21F
roth ira 也是59.5
05/26 04:12, 21F
嗯嗯，根據 #1BcOohKn (Oversea_Job) Roth IRA 的話本金*隨時可以領取，但多賺的部份還是要 59.5 之後才能免罰領取。 Roth 401k 的話計算方式不同，提前領取比較不利 所以先把 Roth IRA 放滿，如果真的還有餘力，再放 Roth 401k。 不過其實畢業以後就可以把 Roth 401k rollover 到 Roth IRA 至於這樣會發生什麼事目前還沒研究 XD *: 如後來所述修正
推
05/26 05:57, 6年前 , 22F
Roth 應該是本金何時都可以領取
05/26 05:57, 22F
→
05/26 05:59, 6年前 , 23F
是 401k Rollover 到 Roth IRA 才要等五年
05/26 05:59, 23F
嗯嗯，好像確實如此。之前有點理解錯誤了 XD 改正一下以免誤導路人。 -- 最後又研究了一下之前沒研究到的 rollover 問題 Roth 401k rollover 到 Roth IRA 針對 earnings 的部份，五年的計算，根據 [2], [3] 似乎是以 Roth IRA 帳號的年紀為準，所以如果 Roth IRA 本來就超過五年，就不用再等五年 (不過還是要歲數到才行，五年是額外的限制) 而如果從 Traditional IRA 或者是 "qualified retirement plan" 轉 Roth IRA 會有另外一個獨立的五年限制跟上述的無關 不過 IRS 的文件似乎寫，只有當 rollover 時被計入 income 的部份會受影響，如果這樣理解 Roth 401k 的 rollover 理論上應該不計入才是? 在 [4] 的討論中，也認為 Roth 401k -> Roth IRA 不受這個五年限制。 但當然，從 traditional 401k -> ... -> Roth IRA 就會受到五年限制了。 然而我比較好奇的是根據 FRAXIS 以前的文章 #1OR-MKNr (Oversea_Job) 似乎從 Roth 401k rollover 過去的本金，會變成像 Roth 401k 一樣 只能照比例取出 (?)，以至於提前取出會取到 earnings 的部份而有罰金？ 然而在網路上的其他地方似乎找不到關於這點的記述。 而直接看之前文章提到 IRS 的文件也看不太懂。 在 [5] 有相同討論但是沒有結論 在 [6] 的討論則似乎指出並不會有上述文章的限制 似乎把 Roth 401k 轉成 Roth IRA 之後 就能提出原本 Roth 401k 的本金而沒有 penalty? 假設從 [7] 提到的 example 來看，似乎確實**至少有一種方法可以 透過 rollover 無 penalty 的拿出 Roth 401k 的本金 就是在 rollover 當下就拿出本金： > Bob receives a $14,000 eligible rollover distribution that > is not a qualified distribution from Bob’s designated Roth > account, consisting of $11,000 of basis and $3,000 of income. > Within 60 days of receipt, Bob rolls over $7,000 of the distribution > into a Roth IRA. The $7,000 is deemed to consist of $3,000 of income > and $4,000 of basis. Because the only portion of the distribution > that could be includible in gross income (the income) is rolled over, > none of the distribution is includible in Bob’s gross income. **: 修正一些文字避免誤導以為[7]支持[6]的結論。 [2]: http://bit.ly/2HBO6th [3]: http://bit.ly/2HDQArc [4]: https://money.stackexchange.com/q/36962 [5]: https://money.stackexchange.com/q/7598 [6]: https://money.stackexchange.com/a/36417 [7]: http://bit.ly/2X4ptdP
推
05/27 05:31, 6年前 , 24F
7 哪個 example 說可以這樣作？
05/27 05:31, 24F
7 的 example 就是引用的那段，確切來說，他是用了跟 6 不同的操作 是在 rollover 當下把本金拿出來 因此如果 rollover 進去了，是否能無 penalty 的再把本金拿出來 這件事尚無結論 但確實指出了至少有一種操作是可以無 penalty 拿走本金的 就是如 example 所說在 rollover 當下就把本金分出來 在 Can I roll over distributions from a designated Roth account to another employer's designated Roth account or into a Roth IRA? 有提到，如果 distribution 拿出來，然後部份的 rollover 進去 Roth IRA 的話，會要報稅的部份會先進去（也就是 earnings?） 所以透過這種作法就把本金拿出來了 (?)
→
05/27 16:16, 6年前 , 25F
學生的話我覺得完全不用想這麼多耶 不管是401k或roth
05/27 16:16, 25F
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05/27 16:17, 6年前 , 26F
都會有限制 收入不高的情況在稅務上的優惠不大
05/27 16:17, 26F
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05/27 16:19, 6年前 , 27F
不值得花時間去煩惱 弄的太複雜還有報錯被audit的風險
05/27 16:19, 27F
謝謝，其實我也覺得除非未來走投無路， 不然不太可能真的嘗試使用如上方法硬把本金拿出來 XD 不過單純做 Roth IRA & Roth 401k contributions 的話，好像對報稅沒有影響。 (因為兩者都 non-deductible) ※ 編輯: dividebody (140.112.30.36), 05/27/2019 22:04:02
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05/28 01:17, 6年前 , 28F
withdraw的時候會得到1099R要在報稅的時候跟IRS說
05/28 01:17, 28F
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05/28 01:18, 6年前 , 29F
如果如你所說你未來可能根本不在美國工作
05/28 01:18, 29F
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05/28 01:19, 6年前 , 30F
那就是withdraw那年可能還得要申報美國的稅之類的
05/28 01:19, 30F
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05/28 01:19, 6年前 , 31F
我覺得是有點自找麻煩啦
05/28 01:19, 31F
後來搜尋一下網友討論 終於找到 Roth 401k -> Roth IRA 之後 可以直接提出 contributions 的證據 所以來回一下供大家參考。 那就是直接看 Form 8606 當中計算 contribution 欄位的解說 https://www.irs.gov/instructions/i8606#idm140149373733856 照解說來看 Roth 401k rollover 過去的 contribution 是可以直接跟原 Roth IRA contribution 加起來的， 所以不再有照比例跟 earnings 綁在一起的限制。
推
06/03 05:02, 6年前 , 32F
那 Roth 401k 的 earning 會變成 Roth IRA 的 earning?
06/03 05:02, 32F
假設你看 Line 24 & Line 25 c 的算法 Line 25 c 就是 earnings 而 Line 24 並不包含 Roth 401k 轉過來的部份 因此 Roth 401k 的 earnings 確實變成了 Roth IRA 的 earnings
→
06/03 05:03, 6年前 , 33F
那如果我把 pretax 401k 先 convert 到 Roth 401k
06/03 05:03, 33F
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06/03 05:03, 6年前 , 34F
然後再 rollover 到 Roth IRA，這時候該怎麼算？
06/03 05:03, 34F
這可能還得研究研究 感覺上 Roth 401k to Roth IRA 的部份似乎沒有任何條文有針對 Roth 401k 裡頭 除了 earnings & contributions 以外有什麼分別。 所以可能只要知道 pretax 401k convert 到 Roth 401k 時 有多少被算成 basis 和 earnings 就行? ※ 編輯: dividebody (140.112.30.36 臺灣), 06/03/2019 11:00:47
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