Re: [請益] 首購房貸及房貸壽險請益

看板home-sale (房屋交易)作者FlyinDance56 (↖★煞氣a輕舞飛揚☆↘ )時間1年前 (2025/02/08 23:40)推噓7(7推 0噓 17→)

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※ 引述《s124531777 (s124531777)》之銘言： : 各位前輩新年快樂， : 想請教關於房貸以及房貸壽險（主要）， : 目前預售屋到對保找銀行階段， : 但口頭詢問許多銀行都不太想承作新購QQ : 建商配合的利率也是接近3%（無新青安） : 後來自己找到一間公股銀行打算用新青安， : 購置的總價約1280萬/預計貸8成1024萬 : 銀行提供的利率是 1000新青安 24用一般30年2.6% 但因為這筆金額不大，後來有和銀行 : 詢問因為自己原本是打算先房貸後過陣子再貸信貸來當家電/傢俱費用 : 於是提出了額外的方案是如果一併購入房貸壽（但保費需至少30萬，沒有強迫，僅是多提 : 供一個方案選擇等於是買30萬壽險能多貸64萬） : 就會變成1000萬新青安+88萬30年2.7%+壽險30萬（可躉繳包在房貸一起貸月繳約1200） : 因為本身壽險只有一筆終身100萬，保額不是很夠，有幾個問題想請教壽險這東西，如果是要為了保障，切記不要用終身的壽險是拿來解決家庭責任的就買一個定期，期間就到家庭責任解除即可，比如說小孩子大學畢業等到小孩子長大了，能自立，那其實即使爸媽掛了，小孩子也能照顧好自己也有能力揹房貸壽險期間如果涵蓋到中老年之後，那保費會非常貴，貴到驚人，更沒必要但如果你買的是什麼儲蓄險或投資型保單，有其他目的，那另當別論 : 1.壽險部分目前是抓30年1045萬遞減型，月付約1200元，算起來先躉繳再貸款月付款跟直 : 接用年繳算上利息的話金額差不多，用年繳的方案會比較好嗎（就是少一筆貸款，詢問是 : 說因為這算有擔保貸款，所以不會影響未來的信貸額度）你想問的因該是: 「我是要期繳，還是要用保費貸款來躉繳?」躉繳VS期繳的保費比較，以某家的DM為例做比較: https://i.imgur.com/srhssoP.png

無論是平準型或遞減型，都可以知道以「總繳保費」的角度來看「躉繳」 << 「期繳」那每個月的負擔是如何?? 【平準型】躉繳總保費:$308,384，以保險費貸款，貸款金額31萬，貸款期間20年，貸款利率2.275% 每個月貸款本息$1,609 https://i.imgur.com/d7r02UZ.png

期繳總保費:$363,840，每年保費18,192，每月保費$1,516 (勝) 【遞減型】躉繳總保費:$133,577，以保險費貸款，貸款金額14萬，貸款期間20年，貸款利率2.275% 每個月貸款本息$727 (勝) https://i.imgur.com/VeGxmqH.png

期繳總保費:$178,560，每年保費8,928，每月保費744 【結論】因為躉繳有把未來保費一次折現，故總繳保費會比期繳來得低也讓每年平均保費較低但躉繳畢竟要一次繳一大筆，繳到未來去了，如果活沒幾年就掛了那躉繳真的會虧死因為付了未來的保費，卻還沒活到未來就死了，等於預先繳到未來的錢都打水飄了所以通常會用「保險費貸款」來繳保費，不用出自己口袋裡的錢你過了這個月，還活著，就繳這個月的保險費貸款本息，很公平你過了下個月，還活著，就繳下個月的保險費貸款本息，很公平你下下個月，掛了，那保險理賠啟動，購屋貸款跟保險費貸款通通清掉以後也不用繳了實際上，這筆壽險，其實你也只付了這個月跟下個月的負擔而已 SO...回過頭來，那到底是要期繳還是躉繳搭保險費貸款?? 我上面有計算不同情境下有的時候期繳的每月保費比較低，有的時候躉繳搭保險費貸款的每月本息比較低你就請業務員分別提供在不同情境下的保費各是多少反正你都打算要買了，他都有業績了，只是要討論怎麼做而已業務員會答應的啦 : 2.以方案來說，爬文是建議遞減型一來是保費相對便宜年限可以拉長，但因為有保費限制 : 下，會建議怎麼配置比較好呢？不太懂你保費限制的意思你是說預算有限，希望可節省開銷，又能做到保障的效果嗎? 那就是做遞減型，把保額拉到最高，然後縮短保障期間，這樣可以有效降低保費實務做法我前面有寫一篇 : 再麻煩各位前輩不吝指教，謝謝！ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.234.193.240 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1739029200.A.44E.html

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NTU303150195

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Yishanhuang

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Yishanhuang

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Yishanhuang

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折現率的問題，以前我有做過計算 https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1634570543.A.2EF.html 自己計算的結論是如果有把握這一兩年就掛了，那就選定期壽險如果無法確定自己什麼時候掛，那就選房貸壽險大概是前六~七年，定期壽險的每年保費比較便宜但後面開始房貸壽險會比較便宜，因為折現但實務上還是要計算年齡、性別、保額、折現率不同條件會有不同結果 ※ 編輯: FlyinDance56 (36.234.193.240 臺灣), 02/08/2025 23:54:47

推

kusomanfcu

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dophin332

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s124531777

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s124531777

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其實你要考慮的不是保費，而是要考慮你的「每月負擔」那才是你實際上為了這個壽險付出去的錢即使保費再怎麼高，如果你沒活到那個時候或者活沒幾年就掛了那保險理賠之後，那些保費也不干你的事了如果是30年30萬貸款，利率2.275%計算，那每月貸款本息是$1,151 換來1045萬元用30年遞減到0元的壽險我是覺得可以啊你也可以請業務員提供保期保額一樣，「期繳」的遞減型，去計算每年費多少再用信用卡12期0利率去算每月多少看哪個划算就選哪個至於說如果真的要把保費的CP值發揮到最大就是一樣，降低保障期間，拉高保額，把保障集中在青壯年階段，避開中老年階段 ※ 編輯: FlyinDance56 (36.234.193.240 臺灣), 02/09/2025 01:41:06

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bnn

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推

ice1015

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ice1015

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