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[請益] 自營接案無行號木工，如何養金流與二屋規

看板home-sale (房屋交易)作者 (phtoshe)時間3月前 (2026/05/23 11:29), 3月前編輯推噓22(22推 0噓 104→)
留言126則, 22人參與, 3月前最新討論串1/2 (看更多)
各位PTT大神好： 小弟台中人，今年32歲，是一位白手起家的自接案裝潢木工師傅。目前自己出來獨立接案 大約兩年了。 因為家裡包袱比較大（有房貸，一隻嫩嬰，老婆生完後專職顧小孩沒工作，未來也打算全 職帶孩子，且今年10月底第二胎準備出生）。 目前靠我一個人撐起全家，每天就是案子一個接一個拼命做。因為不敢請人、怕周轉不靈 ，也怕案子做太快後面接不上，所以目前都是自己一人施工。也因為生活開銷大，目前個 人存款一直卡在 30-50 萬以內無法突破。 暫時不打算申請工程行號，因為大案量還不夠穩定，金額不夠大。 【目前收入與資產金流狀況】 1 個人收入： 一個月平均大概15-20多，每月大約有 3-4 筆、平均單筆 4 萬 ~ 6 萬元 的工程款，是由業主（一般住宅散客）直接匯款轉帳到我個人銀行帳戶（月總流動約 15- 20 萬）。 2 目前房產： 登記在老婆名下，原房貸也是老婆名義。但老婆目前及未來皆無收入。 希望幾年後有機會換房或買第二間的計畫。二寶10月就要出生了，很怕資金越來越吃緊， 希望未來可以減輕金錢的壓力，早日脫離為錢憂愁的日子，如果可以靠雙手脫離貧困翻轉 為富一代，未來或許也能有能力去幫助一些弱勢家庭！ 想請教各位前輩與銀行專家以下三個核心問題： 1. 有哪些對自營商友善的金流往來的銀行 目前主要是用國泰世華，但聽說國泰這種大銀行對我們這種無薪轉、自己存匯的自營商系 統審查非常硬。 請問台中的學長或自營商前輩，有沒有推薦哪幾家銀行（例如玉山、永豐、或是公股的合 庫土銀）對**「工會投保、自營無行號、無薪轉代碼」**的自雇者房貸審查最彈性、最友 善？ 2. 如何培養個人金流，銀行才會認可 在不開工程行的前提下，我該如何善用每個月業主匯進來的這 3-4 筆工程款，向銀行證 明我的實際還款能力？ 如果我自己固定在每個月特定日期，把錢集中轉到某個特定帳戶，並備註「薪資」或「工 程款」，在五年後申請貸款時，銀行審查員會認可嗎？有沒有什麼 ACH 自動扣款或其他 實務上的養信用大招？ 3. 未來舊屋轉貸增貸，買第二間的操作可行性 因為目前房子在老婆名下，她未來幾年都不會工作（無收入證明）。 在風險控制得當的情況下，幾年後如果我想把目前這間房子的殘值**「轉貸、增貸」出來 當作第二間的頭期款，在「屋主完全無收入」的情況下，是否可以由我（有養金流的老公 ）擔任「財力保證人」或「共同借款人」**來向銀行成功申貸增貸？這樣的操作在實務上 銀行接受度高嗎？ 字多，感謝各位房版大神耐心的閱讀，還請不吝指點迷津，感激不盡！ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 49.217.134.119 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1779506946.A.856.html ※ 編輯: s1323403 (49.217.134.119 臺灣), 05/23/2026 11:31:25
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05/23 11:45, 3月前 , 1F
所得稅申報？
05/23 11:45, 1F
推
05/23 11:48, 3月前 , 2F
應該先擔心，什麼時候被國稅局抓補稅吧
05/23 11:48, 2F
※ 編輯: s1323403 (49.217.133.224 臺灣), 05/23/2026 12:02:09
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05/23 12:04, 3月前 , 3F
農會.信用合作社
05/23 12:04, 3F
推
05/23 12:06, 3月前 , 4F
你這問題要講不是三兩句能跟你講清楚
05/23 12:06, 4F
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05/23 12:06, 3月前 , 5F
而且也不好直接在這種公共場所留言跟你說
05/23 12:06, 5F
推
05/23 12:07, 3月前 , 6F
貼心提醒，第一間房貸款出來，當成第二間的頭期款，現在是
05/23 12:07, 6F
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05/23 12:07, 3月前 , 7F
違規的喔？！只有一份收入，要養一家四口，還包含兩個吞
05/23 12:07, 7F
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05/23 12:07, 3月前 , 8F
金獸，馬上就又想要買第二間，這樣負擔明顯太大，建議全盤
05/23 12:07, 8F
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05/23 12:07, 3月前 , 9F
想清楚，真的要這樣極限操作嗎？漲價當然很好，但也可能
05/23 12:07, 9F
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05/23 12:07, 3月前 , 10F
讓你有急用時，經濟陷進困境，例疫情又來，接案子不順？！
05/23 12:07, 10F
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05/23 12:08, 3月前 , 11F
還有這裡是ptt不是PPT
05/23 12:08, 11F
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05/23 12:09, 3月前 , 12F
有要進一步詢問討論的話，再加line吧
05/23 12:09, 12F
※ 編輯: s1323403 (49.217.133.224 臺灣), 05/23/2026 12:13:53
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05/23 12:15, 3月前 , 13F
謝謝三樓分享，還有四樓貼心提醒，目前已經繳房貸快兩年
05/23 12:15, 13F
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05/23 12:16, 3月前 , 14F
了，預計在三-五年之後風險控制ok有預備資金才敢這樣做
05/23 12:16, 14F
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05/23 12:16, 3月前 , 15F
。 現在養金流比較重要，但以前都沒在做，之前提高銀行
05/23 12:16, 15F
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05/23 12:16, 3月前 , 16F
額度的時候被問了一小時的問題還懷疑我的金流，才意識
05/23 12:16, 16F
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05/23 12:16, 3月前 , 17F
到金流的問題，才想說上來詢問
05/23 12:16, 17F
推
05/23 12:32, 3月前 , 18F
大家都是過來人，小孩小的時候最需要用錢，不要太著急！專
05/23 12:32, 18F
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05/23 12:32, 3月前 , 19F
注本業，把現金流作起來，也許你的公司就順勢成立了，才
05/23 12:32, 19F
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05/23 12:32, 3月前 , 20F
做兩年，當然還不夠，多累積幾年，口碑做出來，生意自然就
05/23 12:32, 20F
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05/23 12:32, 3月前 , 21F
會穩定了！我當初找的木工也是人家介紹的，真的非常認真，
05/23 12:32, 21F
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05/23 12:32, 3月前 , 22F
我也有幫他介紹給別人，那時就會進入正循環，所以專注本業
05/23 12:32, 22F
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05/23 12:33, 3月前 , 23F
再把錢錢拿去投資，不管是自住換大的，或買第二間，一切
05/23 12:33, 23F
→
05/23 12:33, 3月前 , 24F
都會變順利，千萬不要掐得太緊，極限操作，那很容易進入負
05/23 12:33, 24F
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05/23 12:33, 3月前 , 25F
面循環，隨便一個國稅局查稅，可能就把你好不容易的存款
05/23 12:33, 25F
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05/23 12:33, 3月前 , 26F
給清空吃龜苓膏，還有沒開發票的事不要到處說，這年頭除了
05/23 12:33, 26F
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05/23 12:33, 3月前 , 27F
你父母以外，多數人並不樂見於你變好！小心這種小細節，
05/23 12:33, 27F
→
05/23 12:33, 3月前 , 28F
成為日後工程糾紛時的把柄！
05/23 12:33, 28F
推
05/23 12:34, 3月前 , 29F
一個月不到20萬，小規模營業人不就好了 只是開收據而
05/23 12:34, 29F
→
05/23 12:34, 3月前 , 30F
已
05/23 12:34, 30F
推
05/23 12:36, 3月前 , 31F
即便是外加開發票，你進料要成本，淨利也沒多少，獨
05/23 12:36, 31F
→
05/23 12:36, 3月前 , 32F
資行號是併入個人綜所稅也繳不到什麼錢，因為你老婆沒
05/23 12:36, 32F
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05/23 12:36, 3月前 , 33F
薪轉還有兩個小孩....有賺錢繳點稅很難嗎？
05/23 12:36, 33F
推
05/23 12:39, 3月前 , 34F
而且你應該是現在增貸出來丟0050，等到要買第二間，
05/23 12:39, 34F
→
05/23 12:39, 3月前 , 35F
股票可以當還款能力評估，不夠錢再賣股就好了。這樣就
05/23 12:39, 35F
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05/23 12:39, 3月前 , 36F
沒有房產增貸轉房貸問題，但我就問你收入那麼少開銷
05/23 12:39, 36F
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05/23 12:39, 3月前 , 37F
那麼大...是誰給你勇氣想買第二間？
05/23 12:39, 37F
還有 49 則推文
推
05/23 14:52, 3月前 , 87F
我其中一間公司要繳30幾萬營所稅，但我沒賺那麼多還
05/23 14:52, 87F
→
05/23 14:52, 3月前 , 88F
不是照繳，一堆不能當進項只能做費用，你進料有發票
05/23 14:52, 88F
→
05/23 14:52, 3月前 , 89F
賣料開發票，工資另外開很好報銷的
05/23 14:52, 89F
→
05/23 15:09, 3月前 , 90F
他就不要公司登記要怎麼開公司帳戶?明明公司登記能解決
05/23 15:09, 90F
→
05/23 15:09, 3月前 , 91F
不少問題，銀行也可以不理會你自己做的金流
05/23 15:09, 91F
推
05/23 15:12, 3月前 , 92F
這種問題不用伸手牌 打個10家20家銀行問清楚業務規則就好了
05/23 15:12, 92F
推
05/23 16:10, 3月前 , 93F
你有扣憑嗎?有正常報稅不會有問題
05/23 16:10, 93F
推
05/23 16:12, 3月前 , 94F
所有銀行的公約數就是扣繳憑單
05/23 16:12, 94F
推
05/23 16:23, 3月前 , 95F
一次太多個銀行了 直接 國泰 富邦 遠銀就好
05/23 16:23, 95F
→
05/23 16:23, 3月前 , 96F
照次序
05/23 16:23, 96F
→
05/23 16:23, 3月前 , 97F
玉山=遠銀
05/23 16:23, 97F
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05/23 16:24, 3月前 , 98F
就這樣 自營的話
05/23 16:24, 98F
→
05/23 19:31, 3月前 , 99F
資本額25萬 登記規費自己跑1500有找 拜託會計師代
05/23 19:31, 99F
→
05/23 19:31, 3月前 , 100F
辦大約9000 然後你家不想當營登地址 記得找商務中心
05/23 19:31, 100F
→
05/23 19:31, 3月前 , 101F
寄放 每個月也是一筆大概3000上下
05/23 19:31, 101F
→
05/23 20:24, 3月前 , 102F
你的問題是該去設行號開發票了，不然規模做不大還是只能
05/23 20:24, 102F
→
05/23 20:24, 3月前 , 103F
當朋友的幫手，很難穩定下來
05/23 20:24, 103F
→
05/23 20:27, 3月前 , 104F
只要有開票金流就會建立，你現在金額小很容易做到收支平
05/23 20:27, 104F
→
05/23 20:27, 3月前 , 105F
衡，稅金也可以先灌在個人所得，找人幫忙你也可以大方報
05/23 20:27, 105F
→
05/23 20:27, 3月前 , 106F
支出，幫忙的人非定期支薪有在公會投保就不用幫他保勞健
05/23 20:27, 106F
→
05/23 20:27, 3月前 , 107F
保
05/23 20:27, 107F
→
05/23 20:29, 3月前 , 108F
詳細操作，去找兩三家記帳士先聊聊交朋友，該學得還是要
05/23 20:29, 108F
→
05/23 20:29, 3月前 , 109F
學，經常帳出來之後能跟銀行搬錢才算是過了這個檻
05/23 20:29, 109F
→
05/23 20:35, 3月前 , 110F
做工的最需要搬錢做周轉金，不然你每天都被人追著要結帳
05/23 20:35, 110F
→
05/23 20:35, 3月前 , 111F
就飽了
05/23 20:35, 111F
推
05/23 20:36, 3月前 , 112F
富邦 聯邦 新光金
05/23 20:36, 112F
→
05/23 23:42, 3月前 , 113F
一個月15~20然後存款不到50,還想買第二間
05/23 23:42, 113F
→
05/23 23:42, 3月前 , 114F
你先搞清楚自己金流跟到底賺多少錢再來買房子吧
05/23 23:42, 114F
→
05/24 08:19, 3月前 , 115F
你不要把客人匯給你的工程款全當成你自己的收入，你
05/24 08:19, 115F
→
05/24 08:19, 3月前 , 116F
不用材料成本的嗎？
05/24 08:19, 116F
→
05/24 09:30, 3月前 , 117F
怎麼會匯入個人帳號？我們也差不多營利15多有時候更少，
05/24 09:30, 117F
→
05/24 09:30, 3月前 , 118F
我先生有去申請公司戶，比較方便
05/24 09:30, 118F
→
05/24 10:23, 3月前 , 119F
你的狀況也不一定要繳到所得稅，至少要報稅把你現金所
05/24 10:23, 119F
→
05/24 10:23, 3月前 , 120F
得誠實核報
05/24 10:23, 120F
推
05/24 13:11, 3月前 , 121F
你沒報稅資料，連商號都沒開，沒401403真的很難說服
05/24 13:11, 121F
→
05/24 13:11, 3月前 , 122F
銀行認所得給你
05/24 13:11, 122F
→
05/24 13:12, 3月前 , 123F
要不就是你個人收入要乖乖報稅
05/24 13:12, 123F
→
05/24 13:12, 3月前 , 124F
銀行不會看到你戶頭有現金匯入就當你的所得
05/24 13:12, 124F
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05/24 13:12, 3月前 , 125F
那個備註也是你自己KEY開心的
05/24 13:12, 125F
→
05/24 14:00, 3月前 , 126F
不想報稅又想要貸款 做人不要這麽離譜
05/24 14:00, 126F
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