Re: [問題] 房貸定型化契約的「年金法」定義

看板Bank_Service (銀行服務)作者prussian (prussian)時間3周前 (2026/03/09 21:31)推噓9(9推 0噓 5→)

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年金法就是本息平均攤還法，把本金+利息還款金額調整到每月一致，每個月要準備金額或是算帳比較方便。但因為要攤到金額一致，前期利息比例較高，還的本金較少。這是算法，能達到目的就是對的，不需要法規真的想知道怎麼算，你可以搜到計算式但金額一致是在利率不變的前提下。現在大部份房貸條件都是浮動利率，利率一調均攤金額就要重新算一遍，還款金額一致只能說是排除利率變動因素，相對於本金均攤比較一致。定型化契約上另一個選項是本金平均攤還，每個月還的本金都一樣，所以前期因貸款餘額高，要還的利息也較高。但後期利息就隨著餘額減少。有人可能會因為本息均攤最後加總的利息金額比較高，而覺得不划算，想要改用本金均攤。但其實這是誤解，划不划算其實要看你對「借錢需要付利息」這件事，以及對金錢時間價值的看法。畢竟現在利率相對低，都有人想要超長寬限期，期間一直只付利息不還本金了。貸款利息是以貸款餘額「單利」計算，銀行賺的是很單純的利息錢，借給你多少錢多少時間，就收多少利息，你有多少錢還沒還，每個月就會需要付多少利息，提早還本金，利息自然就低。但提早還的本金，相對的就是你沒有辦法將這筆錢作其他運用。不一定需要為了省利息而選用本金均攤，強迫自己整個週期內用比較快的步調還錢，而在還款一開始就承受最高的還款壓力，這和一般人職涯還款能力的成長方式是背道而馳。如果可以這樣還款，一開始借短一點，付的利息還更少。衡量自己的還款能力選擇適當的方式和期限就好。真的想要儘快減少利息，也可以在有額外收入的時候單筆提前償還部份款項。不相信銀行貸款是單利的，可以自己算算看未還本金餘額 x 貸款年利率 x ((上月到本月繳款期限天數/365) 是不是就等於繳款單上的利息金額。本息均攤、本金均攤，或是信貸車貸都是這樣算的。不知道搜尋關鍵字怎麼下的話，其實現在 AI 足夠聰明了，可以用口語直接問， Google 也直接有 AI 模式可用，不是太偏門的問題通常都比在網路上問人還要快且準確。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.34.48.228 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Bank_Service/M.1773063083.A.027.html