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[請益] 45歲資產配置及理財規畫

看板CFP (理財規劃)作者時間3周前 (2025/10/07 17:52), 2周前編輯推噓10(10推 0噓 59→)
留言69則, 7人參與, 2周前最新討論串1/2 (看更多)
[背景] 45歲, 家庭成員2大2小, 年收入約300W(含背動收入及工作)， 另外一半，自給自足就不列入討論 [資產] 房產1: 透天厝 無貸款 房產2: 大樓，父母住，貸款200萬(房貸我在繳的) 房產3: 出租，貸款800萬 台股: 1xxxW(長期持有，沒打算賣出) 現金+定存: 300~500W [負債] 房貸: -1000W [資產規劃 & 退休請益事項] 1. 退休後不打算賣股及賣房，維持現在的資產配置，繼續用每年的股息及房租收入， 應該就足以支付生活開銷及房貸 2. 目前卡在未來的投資策略不知怎麼繼續，台股已高點，房產也是高點， 目前手有一些現金可動用，請問要等大盤回跌時繼續買進台股嗎? 因為每年領的股息，大約就落在可扣抵稅額的上限8萬，如台股繼續買下去， 我的家庭年收，領的股息都要繳12%(再補充健保費率2.11%)， 想請問這樣適合繼續買台股存股嗎? 或是各位大大有什麼好的建議嗎? 3. 已經開好股票質押戶頭，當成是備用的預備金使用，真的急需要用錢時， 或是股市大崩盤時，才會考慮質押，維持率會設定在250%以上 4. 未來可動用資金，還有自己和另一半的信貸(另一半是公教人員) 真心請教各位先進，希望可以給我一些建議^^ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.221.102.3 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1759830728.A.C01.html ※ 編輯: malady1980 (59.120.238.231 臺灣), 10/07/2025 17:54:11
推
10/07 18:01, 3周前 , 1F
買是要買的 最少要定期買入才不會踏空 但你可以設定一個
10/07 18:01, 1F
E→ dogalan: 安全的數字 比如說你每年假設儲蓄額是100萬好了 那你至少 10/07 18:02 ※ 編輯: malady1980 (111.83.21.178 臺灣), 10/07/2025 18:02:43
→
10/07 18:02, 3周前 , 2F
可以先定期定額一年100萬這個數字買入你規劃好的標的
10/07 18:02, 2F
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10/07 18:02, 3周前 , 3F
如果有額外的儲蓄或是現在手上的現金 你想保險一點等股市
10/07 18:02, 3F
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10/07 18:03, 3周前 , 4F
回落再買入也行 至於標的 建議買一些配息少甚至不配息的
10/07 18:03, 4F
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10/07 18:04, 3周前 , 5F
主要以市值型ETF為主 比如說VWRA或0050連結基金可解決你
10/07 18:04, 5F
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10/07 18:04, 3周前 , 6F
擔心配息過高的問題 嫌麻煩直接買0050/voo/vt也沒差
10/07 18:04, 6F
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10/07 18:06, 3周前 , 7F
減少買配息為主的標的就是了 以總報酬率為優先
10/07 18:06, 7F
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10/07 19:00, 3周前 , 8F
考慮總報酬率 不要太在意配息 賣股票沒有怎麼樣
10/07 19:00, 8F
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10/07 19:01, 3周前 , 9F
配息只是左手換右手 多了所得稅跟補充健保費 賣股只有證交稅
10/07 19:01, 9F
因為我的股票大部份都是長期持有的，所以想知道這樣放著配息值得嗎? 當然我的成本也是都滿低的
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10/07 20:12, 3周前 , 10F
什麼是背動收入~感覺瑟瑟的
10/07 20:12, 10F
※ 編輯: malady1980 (118.232.5.109 臺灣), 10/07/2025 20:23:59 ※ 編輯: malady1980 (118.232.5.109 臺灣), 10/07/2025 20:29:41
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10/07 20:37, 3周前 , 11F
只是配息多了領一堆坑自己而已 您不在乎也是無所謂的
10/07 20:37, 11F
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10/07 20:38, 3周前 , 12F
賣股求現只繳極低的證交稅跟手續費
10/07 20:38, 12F
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10/07 20:38, 3周前 , 13F
領息到觸及比較高的所得稅率時 可是幾% 幾十%的在課
10/07 20:38, 13F
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10/07 20:40, 3周前 , 14F
附加的二代健保是可以不要的額外損失 您試算下就知道了
10/07 20:40, 14F
你這樣說好像也對，但如所得稅繳20%，一年領100萬股息， 一年要繳20萬所得稅+2萬補保費， 這樣實拿還有78萬 ※ 編輯: malady1980 (118.232.5.109 臺灣), 10/07/2025 20:47:46
推
10/07 20:47, 3周前 , 15F
往海外所得發展
10/07 20:47, 15F
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10/07 21:41, 3周前 , 16F
您算算賣股票取得100萬現金的成本 比較下就知道多虧了
10/07 21:41, 16F
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10/07 21:42, 3周前 , 17F
課稅級距越高 虧越大 海外所得合併定額免稅吧?上限幾百萬?
10/07 21:42, 17F
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10/07 21:43, 3周前 , 18F
100萬以下免申報的樣子
10/07 21:43, 18F
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10/07 22:07, 3周前 , 19F
大戶推薦00646(標普500，不配息，免稅)，賣出要千分之1稅
10/07 22:07, 19F
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10/07 22:07, 3周前 , 20F
00864B(美短公債，季配息，750萬內免稅)，賣出免稅
10/07 22:07, 20F
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10/07 22:07, 3周前 , 21F
只要算好750萬就是免稅，且緊急需大筆資金都可質押。
10/07 22:07, 21F
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10/07 22:07, 3周前 , 22F
股債MDD最低同樣都是他們，除內扣有點高及00864B改成
10/07 22:07, 22F
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10/07 22:08, 3周前 , 23F
有配息外，簡直是神物，大戶懂得都懂。閒錢定期定額買進
10/07 22:08, 23F
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10/07 22:08, 3周前 , 24F
並持有至少10年即可
10/07 22:08, 24F
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10/07 22:08, 3周前 , 25F
美元定存的利息算國內所得,大戶27萬免稅額一下就爆
10/07 22:08, 25F
※ 編輯: malady1980 (118.232.5.109 臺灣), 10/07/2025 22:19:51
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10/07 22:21, 3周前 , 26F
我印象裡那750萬是合併國內外所得計算基本稅額門檻 小心點算
10/07 22:21, 26F
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10/07 22:21, 3周前 , 27F
別漏了國內所得吃掉的額度
10/07 22:21, 27F
請問買台股的ETF，如一年配100萬股息，這100萬全都要課稅嗎? 或是請問需要課稅的金額多少要怎麼判斷呢? ※ 編輯: malady1980 (61.221.102.3 臺灣), 10/08/2025 10:58:46
推
10/08 12:05, 3周前 , 28F
股利算所得 有合併課稅跟分離課稅兩種可以選 如果選合併
10/08 12:05, 28F
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10/08 12:06, 3周前 , 29F
課稅好像有部分抵減稅額 網路上資訊是說稅率20%以下或是
10/08 12:06, 29F
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10/08 12:06, 3周前 , 30F
股利所得94萬以下適合選合併 但股利很明顯不適合高所得
10/08 12:06, 30F
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10/08 12:07, 3周前 , 31F
族群做選擇 反過來看台灣資本利得免稅 你就知道怎麼選
10/08 12:07, 31F
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10/08 12:49, 3周前 , 32F
台股ETF配息對中華民國國民來說 都是應稅所得
10/08 12:49, 32F
→
10/08 12:49, 3周前 , 33F
所得稅額高 可以選擇分離課稅
10/08 12:49, 33F
但是我在網路搜尋有看到有些ETF配息的名目關係，如配100萬，實際只要報10萬所得? ※ 編輯: malady1980 (61.221.102.3 臺灣), 10/08/2025 13:53:42
推
10/08 14:27, 3周前 , 34F
配息是54C就要繳稅 76W或收益平準金不用
10/08 14:27, 34F
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10/08 14:28, 3周前 , 35F
但配息仍然不改他本質是左手換右手的事實 何必糾結股息
10/08 14:28, 35F
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10/08 14:29, 3周前 , 36F
買高股息配息6%+資本利得2%=總報酬8% 跟買0050 配息3%+
10/08 14:29, 36F
→
10/08 14:29, 3周前 , 37F
資本利得20%=總報酬23% 這樣你還是要選高股息嗎?
10/08 14:29, 37F
了解，所以如長期定期定額來看，買0050是個好的選擇是嗎? 但現在高點，還適合持續定期定額買入嗎? ※ 編輯: malady1980 (61.221.102.3 臺灣), 10/08/2025 14:44:35
推
10/08 15:31, 2周前 , 38F
定期定額0050這個策略跟標的本身就是適合不擇時的作法
10/08 15:31, 38F
→
10/08 15:31, 2周前 , 39F
正因為沒辦法預測高低點所以就是持續買進 跌的話 同樣金
10/08 15:31, 39F
→
10/08 15:32, 2周前 , 40F
額就能買到更多股數 長期只要標的是往上的 就能賺錢
10/08 15:32, 40F
→
10/08 15:32, 2周前 , 41F
如果擔心的話可以看點書來加強信心 比如說持續買進
10/08 15:32, 41F
→
10/08 15:33, 2周前 , 42F
當然如果扛不住波動 可以用資產配置跟分散風險的方式來
10/08 15:33, 42F
→
10/08 15:33, 2周前 , 43F
波動 這也是為什麼會有股債配置或是其它資產類型配置的
10/08 15:33, 43F
→
10/08 15:34, 2周前 , 44F
原因 你可以不用全部賣出你已經有的資產 但將來的投入標
10/08 15:34, 44F
→
10/08 15:34, 2周前 , 45F
的可以考慮改變 算是一種折衷的作法
10/08 15:34, 45F
推
10/08 15:37, 2周前 , 46F
簡單作法就像上面推薦的可以0050+00646+一些債券ETF
10/08 15:37, 46F
→
10/08 15:37, 2周前 , 47F
類似這樣只是改變股票代號 操作方式跟你原本一樣 轉換成
10/08 15:37, 47F
→
10/08 15:37, 2周前 , 48F
本對你來說會比較低
10/08 15:37, 48F
推
10/08 18:06, 2周前 , 49F
你會定期賣0050一定金額作為生活費嗎？
10/08 18:06, 49F
→
10/08 18:07, 2周前 , 50F
退休後不一定還有資金能定期定額買進，反而是定期賣出
10/08 18:07, 50F
→
10/08 18:09, 2周前 , 51F
高點還要買市值型ETF? 照理論你可以再平衡你的資產
10/08 18:09, 51F
→
10/08 18:10, 2周前 , 52F
也許不需買甚至要減碼，端看你的配置方式
10/08 18:10, 52F
最近看了像0050，他的股利54C成份大約只佔接近4成，如1年領100萬股息， 其中40萬要繳所得，2.11%補充保費， 所得稅12%-可扣抵稅額8.5%=只要繳3.5%的所得稅 所以全部要繳所得稅: 40萬*3.5%+補充保費21100=35100元 不知我的認知有誤嗎? ※ 編輯: malady1980 (118.232.5.109 臺灣), 10/09/2025 22:28:10
→
10/10 05:55, 2周前 , 53F
沒辦法算得多精確 所得稅幾%看你的條件 應稅所得墊越高繳越多
10/10 05:55, 53F
→
10/10 05:57, 2周前 , 54F
反過來說 不領配息 直接賣股 那就是證交稅跟手續費 能扣多少
10/10 05:57, 54F
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10/10 05:58, 2周前 , 55F
0050 跟 006208 都配息 我個人已經停止買進了 手動是麻煩點
10/10 05:58, 55F
→
10/10 05:59, 2周前 , 56F
但是考慮不同的繳稅方式差的錢 我試著一年勤勞幾次
10/10 05:59, 56F
→
10/10 06:01, 2周前 , 57F
我印象裡二代健保補充保費沒在管啥54C的 那是稅有管
10/10 06:01, 57F
推
10/13 09:19, 2周前 , 58F
建議美金資產至少要有一半，可以複委託美債或VT/VWRA
10/13 09:19, 58F
請問樓上說的這VT或是VRRA，一樣會在股息預扣稅額，那請問買這種的好處是? ※ 編輯: malady1980 (59.120.238.231 臺灣), 10/13/2025 13:24:53
推
10/13 18:26, 2周前 , 59F
1.VT/VWRA屬於海外所得 假設有股息會預扣稅 但資本利得本
10/13 18:26, 59F
→
10/13 18:26, 2周前 , 60F
身每年100萬以內不用報稅 基本所得總合<750萬內不用額外
10/13 18:26, 60F
→
10/13 18:27, 2周前 , 61F
抽稅只需要申報 VWRA更是不配息會自動累積再投資
10/13 18:27, 61F
→
10/13 18:28, 2周前 , 62F
2.分散持股風險到其他國家/市場
10/13 18:28, 62F
請問買外國ETF用復委託方式，會不會被扣掉很多手續費，還有匯損的問題呢 ※ 編輯: malady1980 (59.125.90.186 臺灣), 10/14/2025 09:57:06
推
10/14 09:59, 2周前 , 63F
現在很多證券的複委託手續費都降的蠻低的 比如國泰 但
10/14 09:59, 63F
→
10/14 09:59, 2周前 , 64F
如果要買VWRA是英股好像要用富邦 手續費應該也不會很高
10/14 09:59, 64F
→
10/14 09:59, 2周前 , 65F
擔心匯損你可以用美金交割 自己選換美金的時間點 但買完
10/14 09:59, 65F
→
10/14 10:00, 2周前 , 66F
之後美元資產隨著匯率波動是正常的 這反而是分散貨幣風險
10/14 10:00, 66F
→
10/14 10:00, 2周前 , 67F
不會所有資產都集中在台幣上面 長期投資的話這點不用擔心
10/14 10:00, 67F
→
10/14 10:01, 2周前 , 68F
你持續投入每次換美金的時間點不同匯率自然不會通通買在
10/14 10:01, 68F
→
10/14 10:01, 2周前 , 69F
最高點
10/14 10:01, 69F
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