Re: [請益] 45歲資產配置及理財規畫
我目前也是FIRE族,看到你的資產配置蠻穩健的,整體結構其實已經進入「財務自由可行
階段」。
我分享一點實務經驗給你參考——很多人在這個階段會卡在「錢夠但不敢放」,問題不在
資產,而在心態跟現金流設計。
我會建議你把現金流區分三層:
生活層:預留1年生活費放高利活存或貨幣型基金
機會層:用部分資金設定定期定額或分批買進(別等低點,分段更實際)
保障層:轉一部分放進穩定收益工具(例如年金、REITs、外幣短債ETF)當「抗波動墊」
這樣手上現金就不會變成報酬死角。
至於「要不要等大盤回跌再買」這題,其實更重要的是讓現金流節奏對。
與其想「什麼時候進場」,不如設定「固定配置規則」——例如:
每年把部分股息或租金盈餘轉成指數ETF,維持滾動複利;
同時保留6~12個月的生活費緩衝,不被帳面波動綁架。
如果怕稅率壓力,可以考慮把部分穩定資金轉向低稅率工具(像是美元年金或海外保單)
,
一方面延後課稅、另一方面分散幣別風險。
FIRE的重點不是「停下來」,而是「設計一個不靠工作也能穩定前進的現金流系統」。
這樣就算市場漲跌,也不會影響你的人生節奏。
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