Re: [討論] 現金卡與信用卡---政府介入規範

看板Economics (經濟學)作者Data2 (澹寧居)時間19年前 (2005/11/29 22:01)推噓3(3推 0噓 1→)

留言4則, 2人參與討論串32/56 (看更多)

個人提出簡易結論如下： 1.我非常贊成 dyer 板友所說的 self-selection 機制，基本上銀行在貸放款的時候只要看到這個人有現金卡放款餘額，無論是否有逾催呆記錄，已經對這個人的信用打很大折扣了，現金卡餘額的有無，也是顯示消費者信用狀況的一種指標。 2.坦白說，為何有人 3% 的房貸借不到錢， 10% 的信貸借不到錢，偏偏要去動用 19% 的現金卡或是信用卡循環利息，難道他們貸款之前不清楚貸款利率？沒有思考過自己的還款方式與來源？還是說銀行方面對消費者有欺騙之嫌？所以必須用 anti-trust 的理由限制利率上限？（若說貸款資訊由銀行端獨佔而造成資訊不對稱勉強可用這個理由限制）而事實上，民法 344、345 條早已規定放款利率上限 20%，放款利率超過 20% 便涉及重利罪。（套句竹商銀的廣告詞，你一定是瘋了）曹啟泰雖然不是什麼大師級的人物，可是他那本《我愛錢》裡面有個觀點仍然值得提供大家參考，借款之前，請先想好還款計畫。 3.黑市利率（或者如對岸要「正名」為「民間金融」）很可能遠高於 20% ，但是仍不乏「消費者」，原因無它，要嘛急用（流動性考量），或者無法透過正常管道借到錢（風險過高），即便管制放款利率 20% 上限，仍然會有 20% 風險溢酬無法彌補的貸款者需要借貸，限縮銀行對該類高風險貸款者的貸放業務，仍然無法解決這些人借不到錢、以及還不出錢的困難，結論仍是要政府出面保護這類「經濟弱勢者」？ 4.看了一篇又一篇討論金融監理的文章，怎麼沒有人去看看 Basel II 所訂定的規範？ http://www.bis.org/publ/bcbsca.htm 裡面規定的監理方式可不單只有利率上下限這些手段，而且台灣的法令早就開始把 Basel II 的一些規定（例如資本適足率）立法明訂了，即便沒有因應國情而有所調整。 5.銀行的利潤來源就是利差，無論是消金或企金，銀行當然可以拉高存款利率來吸引資金，但是存款利率就是銀行的資金成本，經濟學原理就可以告訴你，廠商的成本提高，為求利潤極大化，勢必要提高放款利率，也就是 TR ，提高放款利率可以吸引到品質優良的客戶嗎？恐怕連存款戶也不敢把存款進去吧。（舉例：國內最近被概括承受的X興銀行，掛出台幣存款年息 6% 的優惠，真正敢存款進去的人有多少？） 6.不要以為有中央存保公司就萬無一失，中央存保公司資本額才新台幣 100 億，隨隨便便倒一家銀行，中央存保公司大概就直接宣告破產了。 -- 理性總是存在著，不過總不是以理性的形式存在。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 218.166.176.84