Re: [北美] Retirement Plan

看板Oversea_Job (海外工作)作者cchris (cruise specialist agent)時間17年前 (2008/01/06 18:13)推噓2(2推 0噓 8→)

留言10則, 3人參與討論串2/7 (看更多)

※ 引述《Qrz (Qrz)》之銘言： : 先說一下我的狀況: : 已婚，401K公司沒match，不確定幾年後是否會回台灣或是一直留在美國， : 目前沒有參加任何retirement plan，而想今年開始參加， : 這兩天正在比較各個plan，剛好發現這個版(ptt版實在太多了…)，如獲至寶， ptt3的finance板有很多討論 : 我重視的是省稅的程度與領出的難度，所以想請教大家。 : 我列出我現在的想法，若有錯誤請指正。 : Roth IRA vs. Regular bank account (這兩種accounts都是post tax money) : Roth IRA的話， : 本金: 五年後的任何時候領出都不用繳稅 (因為是post tax money)。其實沒有5年的限制 : 本金以外的部份:59.5歲前領的話，須計入當年income且有10% penalty， : 59.5歲後領是tax-free。 : 所以，Roth IRA相較於Regular bank account是顧到了省稅的可能與領出的彈性。完全正確 : 所以我會考慮把Roth IRA放滿，這個想法對嗎? 是的，一般認為，任何人都應該把Roth IRA放滿 (前提是必須符合資格) : 另外，就是有規定一個薪水的範圍才能放， : 那這個範圍指的是扣掉deduction後的income嗎? 不是，是指AGI，是在deduction之前的; 但401k的部份，並不列入當年收入所以放401k對符合roth IRA的資格是有幫助的 : 還有couple兩個人加起來最多可放到10k是嗎? 2008年是每人5000沒錯但2008年4/15前，還可以放2007年的Roth IRA，而2007年的限制是每人4000 所以你現在就可以去存每人9000 (但必須確定2008年也符合資格，否則多放會被罰) : 401K vs. Regular bank account : 401K可tax defer ，但領出時就須算入當年income， : 但我若一直有穩定收入，領出時的tax是on top of the income， : 且再加10% penalty，可能不划算。 : 例如:每年存15k，五年存了75k， : 五年後雖然有工作，但仍須要這75k時， : 若拿出來不但要加在income上，還要再付10%，好像不太合算。 : 有人可以談談這部分嗎? 並不會。一般看法是，就算繳10%，還是划算 (前提是有存個至少幾年) 因為你沒考慮到錢滾錢的問題如果不放401k,這每年15k的錢必須交33%左右的稅率 (聯邦+加州州稅) 等於每年送給政府5k 若把這多出的5k先不給政府,也拿來投資，就會錢滾錢，不斷的複利所有的利得在領出錢通通不繳稅，最有效率 5年這部份就會多出30k左右，這些完全是淨賺，絕對勝過10%的罰金 (罰金約9k) 5年如果每年存15k,一年約10%的投資報酬率 (長期投資在基金裡並不難達到) 本利和就會有90k左右長好幾年後，就算交稅+10% penalty，還是很划算把它想成讓國稅局每年免息借錢讓你有效率的免稅投資，最後再繳稅+繳點手續費事實上如果這筆錢都不動用，存個10年後就再也不存，(搬走、退休、轉行) 大約有250k的本利和。放著不理，再過10年就自動長成650k 再過10年(也就是離現在30年)就自動長成1.6 million 一樣是存10年的錢，如果退休前夕才存，就少長了非常多錢，總共只有250k 以上假設10%長期報酬率，很多基金都辦得到 : 另外也有個問題這裏，是我可以最高存到15.5K/yr， : 是不是我也可以幫spouse存到15.5K/yr? 不行。401k是公司贊助的，是從薪水裡扣除，每個人只能扣自己的個人只能存IRA (individual retirement account) : 好像還有一個Roth 401K，是不是像401K但是是post tax money， : 所以本金提前領出沒問題?有人知道這個嗎? 是的，這是一個才剛通過2年的新方案，目前有提供的公司不多放post tax money進去，額度15500, 而且沒有薪資上限適合高收入而沒資格放Roth IRA的人，及退休後稅率比現在還高的人我認為板上多數人目前的最佳作法是放401k + Roth IRA，能放滿當然最好其他組合的效率都沒有這個高雙薪的家庭，如果雙方都放滿401k，每年少了30k的所得，更容易符合Roth IRA 一旦符合，兩人又都可以每年各放4k~5k的Roth IRA 財富累積的效率非常高 -- 我的旅遊部落格: http://chengyun-travel.blogspot.com -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 70.137.149.229