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[請益] 房貸負擔能力請益

看板home-sale (房屋交易)作者 (HH)時間1年前 (2024/01/01 00:23), 1年前編輯推噓22(24推 2噓 60→)
留言86則, 20人參與, 2年前最新討論串9/9 (看更多)
大家好，祝各位新年快樂！～～～ 小弟我目前陷入評估房貸還款壓力的漩渦中， 還請各位大神指點迷津 -----以下文長&手機排版亂請見諒----- 目前32歲在台元科技業上班，月收約65k， 疫情過後正常年薪約140-150萬 （分紅佔比高的公司，2022年稅前280萬， 2023年約220萬，今年預估150左右？） 學歷只有學士，因此收入不可能輕鬆破2-300萬 女友月薪3萬，因還不是夫妻故不加入討論 目前資產如下，幣值都是台幣 1.現金670萬 2.台股65萬 3.etf：0050+00692約80萬 4.公司股票「現值」180萬 以上可變現資產約995萬 5.綁約中的股票「現值」約470萬 ----------------------------- 以下為支出項目簡略的版本，以月為單位 1.房租+水電1萬 2.伙食約1.5萬 3.孝親費1萬 4.保險3000 5.生活+娛樂1萬 6.雜項支出不細算 自2017年以來每天都有記帳習慣， 這一兩年年支出約60-70萬（娛樂費用太多該檢討） 目前負債只有繳稅還在分期，餘額10萬 未來會買房買車，可能會生一個小孩，無後援 近期看上一間竹北約2100萬的三房中古屋，免裝潢 ，稍微買個傢俱即可入住， 頭期款不是問題，反而擔心後面還款壓力太大 ceca、mfcke、IBIZA等大神的文章都看過一輪，知道貸款年限+寬限拉越長越好，讓通膨 去還房貸， 並且薪資也會慢慢成長上去，不過小弟我比較悲觀，操作力跟心理素質不夠強大， 偏保守派，槓桿不敢開過頭 想請教以下方式 1.頭期2成開局，其餘資金投入金融股增加現金流，但後面還款壓力超級大，怕負債比過 高及分紅翻車嘎不過來 2.頭期3成，但如同前面所說心裡素質不夠強大， 只敢貸7成也許是很笨的選擇，但可能適合保守的我？ 甚至考慮過提早還本金降低月還款，雖然我知道這選擇 不是明智之舉QQ 各位大神會建議先買竹北兩房住個幾年再換屋， 還是直上三房免得後悔 個人很想直上三房，但就是很怕自己眼高手低， 還款能力不佳必須動用投資的資金來還款 況且未來可能會生個小孩， 加上房貸每個月透支是很有可能的 以上還請各位大神幫忙分析，小弟感激不盡 最後祝各位2024新年快樂～～ ----- Sent from MeowPtt on my iPhone -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.72.238.112 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1704039810.A.C9B.html ※ 編輯: hh30034 (42.72.238.112 臺灣), 01/01/2024 00:25:54
推
01/01 00:32, 2年前 , 1F
你貸三成一年本利和6～70 加上你的花費 接近你的年薪
01/01 00:32, 1F
→
01/01 00:32, 2年前 , 2F
現金部分拿來填頭期三成
01/01 00:32, 2F
→
01/01 00:33, 2年前 , 3F
有小孩的話 金流會赤字 但你還有可變現的資產
01/01 00:33, 3F
推
01/01 00:33, 2年前 , 4F
1000新青安40年+680地板利率30年 不用寬限期的話58k/月(你
01/01 00:33, 4F
→
01/01 00:33, 2年前 , 5F
的年紀兆豐可以40年)
01/01 00:33, 5F
→
01/01 00:34, 2年前 , 6F
基本上不會負擔不起 但是你在心態上會去擔心
01/01 00:34, 6F
→
01/01 00:35, 2年前 , 7F
所以我還是會建議 一樣拉高年限 我剛剛是用30年去算
01/01 00:35, 7F
→
01/01 00:35, 2年前 , 8F
拉高年限的好處是給自己餘裕 你也可以提早還當成30年
01/01 00:35, 8F
→
01/01 00:35, 2年前 , 9F
還甚至20年還
01/01 00:35, 9F
→
01/01 00:36, 2年前 , 10F
要不要提早還本金取決於你是否能穩定從月付額降低後的
01/01 00:36, 10F
→
01/01 00:36, 2年前 , 11F
餘額創造出比貸款利息更高的獲利
01/01 00:36, 11F
→
01/01 00:37, 2年前 , 12F
簡單來說就是利差 投報能穩定大過貸款 還就是損失了機
01/01 00:37, 12F
→
01/01 00:37, 2年前 , 13F
會成本
01/01 00:37, 13F
→
01/01 00:38, 2年前 , 14F
這是理性上的思考 但如果你會擔心 就趕快還完 心裡踏
01/01 00:38, 14F
→
01/01 00:38, 2年前 , 15F
實
01/01 00:38, 15F
→
01/01 00:39, 2年前 , 16F
小孩的費用可高可低 就是另一個選項了 一樣幼稚園 公
01/01 00:39, 16F
→
01/01 00:39, 2年前 , 17F
立3萬5 私立20 雙語30 全美更貴
01/01 00:39, 17F
推
01/01 00:41, 2年前 , 18F
我是你的話不會怕 直上三房 然後女友幾歲 晚點生更輕鬆
01/01 00:41, 18F
→ s26492755: 你這不是錢的問題是心理壓力 01/01 00:42 s26大說對了，是心理那個坎過不去，導致自己畏畏縮縮QQ
推
01/01 00:44, 2年前 , 19F
只要那些可變現資產不要亂花 兩成三成沒什麼太大差別
01/01 00:44, 19F
推
01/01 00:47, 2年前 , 20F
2100萬 新青安貸八成的話：頭期420你現金就有。一個月還
01/01 00:47, 20F
→
01/01 00:47, 2年前 , 21F
7萬依你年收剛好會過（前提是超出新青安的部分也能攤40
01/01 00:47, 21F
→
01/01 00:47, 2年前 , 22F
年 這樣才是一個月七萬），你滿手現金股票 也不可能斷頭
01/01 00:47, 22F
→
01/01 00:47, 2年前 , 23F
。 問題是這樣一年就98萬，加其他的就爆了。建議是寬限
01/01 00:47, 23F
→
01/01 00:47, 2年前 , 24F
期開好開滿，寬限期根本輕鬆，等寬限期五年到了，再來評
01/01 00:47, 24F
→
01/01 00:47, 2年前 , 25F
估一下薪資有沒有漲，還不過來，就把股票賣了一些提早還
01/01 00:47, 25F
→
01/01 00:47, 2年前 , 26F
吧
01/01 00:47, 26F
→
01/01 00:49, 2年前 , 27F
對於懷疑自己是不是貸
01/01 00:49, 27F
→
01/01 00:49, 2年前 , 28F
太多成的人我一律貼這張圖。你的銀行APP都有提前還款功
01/01 00:49, 28F
→
01/01 00:50, 2年前 , 29F
能。 你就八成辦下去，就算反悔想改七成，手指點兩下就
01/01 00:50, 29F
→
01/01 00:50, 2年前 , 30F
把210萬還了。
01/01 00:50, 30F
看來還是寬限先開下去再來煩惱了？
推
01/01 00:51, 2年前 , 31F
也不用那個功能啦 打電話問一下提前還款的帳號就可以
01/01 00:51, 31F
→
01/01 00:51, 2年前 , 32F
還了
01/01 00:51, 32F
推
01/01 00:53, 2年前 , 33F
你只是比較保守而已 你的年紀薪水還會再增加的啦
01/01 00:53, 33F
推
01/01 00:57, 2年前 , 34F
如果是我的話，八成 寬限開滿—》結婚—〉現金先留在手
01/01 00:57, 34F
→
01/01 00:57, 2年前 , 35F
上不要還 過個幾年 評估到時候的收入： 選項1. 錢夠多掛
01/01 00:57, 35F
→
01/01 00:57, 2年前 , 36F
老婆收購買一間低總投資 選項2. 屆時有更好投資工具 當
01/01 00:57, 36F
→
01/01 00:57, 2年前 , 37F
然不還拿去投資 選項3. 其他投資也沒比房貸利息高多少還
01/01 00:57, 37F
→
01/01 00:57, 2年前 , 38F
有風險 還錢吧。
01/01 00:57, 38F
→
01/01 00:58, 2年前 , 39F
除非你評估現在投資工具都在高點，持有個三五年必遇到黑
01/01 00:58, 39F
→
01/01 00:58, 2年前 , 40F
天鵝大跌。那就現在能還多少還多少吧
01/01 00:58, 40F
推
01/01 01:04, 2年前 , 41F
樓上要把心裡壓力考慮進去啊
01/01 01:04, 41F
→
01/01 01:06, 2年前 , 42F
我可以理解原po 因為我媽也這樣
01/01 01:06, 42F
推
01/01 01:09, 2年前 , 43F
金流有危險時 即便有現金仍然擔心坐吃山空 即便對比可
01/01 01:09, 43F
→
01/01 01:09, 2年前 , 44F
能產生的赤字其實很安穩
01/01 01:09, 44F
→
01/01 01:09, 2年前 , 45F
接著壓力影響判斷甚至影響情緒影像生活
01/01 01:09, 45F
我腦波很弱，容易受影響把自己玩壞了
推
01/01 01:40, 2年前 , 46F
想推 換個月薪5-6萬的女友
01/01 01:40, 46F
推
01/01 01:40, 2年前 , 47F
你這條件看4000-5000萬房子不是問題
01/01 01:40, 47F
推
01/01 01:41, 2年前 , 48F
何不換個24歲的 離高齡產婦還有十年 不急著生
01/01 01:41, 48F
→
01/01 01:41, 2年前 , 49F
貸好貸滿 不夠就信貸開下去
01/01 01:41, 49F
→
01/01 01:41, 2年前 , 50F
過幾年脫手 賺1500-2000萬
01/01 01:41, 50F
→
01/01 01:42, 2年前 , 51F
累積資產
01/01 01:42, 51F
噓
01/01 01:48, 2年前 , 52F
樓上少反穿了
01/01 01:48, 52F
推
01/01 01:53, 2年前 , 53F
建議直上三房，你實力可以的
01/01 01:53, 53F
→
01/01 02:00, 2年前 , 54F
要換24的不如乾脆換18的 離高齡產婦更久
01/01 02:00, 54F
推
01/01 02:08, 2年前 , 55F
捏
01/01 02:08, 55F
推
01/01 02:17, 2年前 , 56F
感覺可以直接衝3000以上欸
01/01 02:17, 56F
推
01/01 02:19, 2年前 , 57F
衝太多在自住會壓縮資產的累積
01/01 02:19, 57F
→
01/01 02:20, 2年前 , 58F
要不是考慮原po要生小孩 短期內無生產計畫或是不打算
01/01 02:20, 58F
→
01/01 02:20, 2年前 , 59F
生的我都只推兩房
01/01 02:20, 59F
推
01/01 02:44, 2年前 , 60F
樓上大部分推文我只看到頭期420，這邊提醒一下因為你是中
01/01 02:44, 60F
→
01/01 02:44, 2年前 , 61F
古屋，如果是房仲帶的，那記得算仲介費和一些契稅之類的
01/01 02:44, 61F
→
01/01 02:44, 2年前 , 62F
，剩下的現金不會有想像中多喔
01/01 02:44, 62F
→
01/01 02:48, 2年前 , 63F
簡單算一下670-420-70(仲介費與契稅等雜費)，你還剩180，
01/01 02:48, 63F
→
01/01 02:48, 2年前 , 64F
傢俱家電算80就好，你只剩100，如果現金流不夠要倒貼這10
01/01 02:48, 64F
→
01/01 02:48, 2年前 , 65F
0，那可能需要想一下是不是頭期多拿一點去降低現金流的壓
01/01 02:48, 65F
→
01/01 02:48, 2年前 , 66F
力
01/01 02:48, 66F
這部分也有評估過，而且也想買台車，所以算下去覺得很硬
推
01/01 07:22, 2年前 , 67F
某樓怎麼會覺得這樣年收可以看4000到5000的？
01/01 07:22, 67F
噓
01/01 08:28, 2年前 , 68F
某樓不要亂反串
01/01 08:28, 68F
推
01/01 08:56, 2年前 , 69F
我的看法與網友看法截然不同，你聽聽，把貸款降到每
01/01 08:56, 69F
→
01/01 08:56, 2年前 , 70F
月還3-4萬，也就是放棄竹北買湖口等週邊，最好房屋總
01/01 08:56, 70F
→
01/01 08:56, 2年前 , 71F
價在1500萬以下（2房），甚至1200萬，因爲沒小孩沒結
01/01 08:56, 71F
→
01/01 08:56, 2年前 , 72F
婚父母無支援，你就要進入竹北三房（就像在雙北直衝
01/01 08:56, 72F
→
01/01 08:56, 2年前 , 73F
北市大樓），你誰啊？你現在看起來條件不錯，那是因
01/01 08:56, 73F
→
01/01 08:56, 2年前 , 74F
爲限制不夠多（小孩車、對象）都還沒確定。而竹北的
01/01 08:56, 74F
→
01/01 08:56, 2年前 , 75F
現狀就在那邊（貴 竹科有錢人太多）、你年輕應該把未
01/01 08:56, 75F
→
01/01 08:56, 2年前 , 76F
來建立在越來越強的資金流 在未來10年提升你的收益部
01/01 08:56, 76F
→
01/01 08:56, 2年前 , 77F
位，小孩需上國中要學區時再想辦法辦法擠進竹北，把
01/01 08:56, 77F
→
01/01 08:56, 2年前 , 78F
湖口出租或賣出。切勿卡住自己。
01/01 08:56, 78F
湖口新豐也都看過，但沒有喜歡跟滿意的物件，加上怕幾年後要擠進竹北的門檻更高，所 以很糾結
推
01/01 09:58, 2年前 , 79F
既然爬過大神的文，s26大不是幫你解了，打電話去問啦
01/01 09:58, 79F
→
01/01 10:32, 2年前 , 80F
s26大說出我的心聲，就是心裡那個坎過不去…謝謝s2
01/01 10:32, 80F
→
01/01 10:32, 2年前 , 81F
6大的分享，受益良多～
01/01 10:32, 81F
※ 編輯: hh30034 (42.72.238.112 臺灣), 01/01/2024 10:54:18
推
01/01 12:56, 2年前 , 82F
你的隊友能扛就能。她要出多少？
01/01 12:56, 82F
推
01/01 14:35, 2年前 , 83F
現金浪費太多了 拿去買etf 這三年至少50趴
01/01 14:35, 83F
推
01/01 14:43, 2年前 , 84F
你3房應該扛得過 科技業應該蠻穩定調薪的 而且會發股票給
01/01 14:43, 84F
→
01/01 14:43, 2年前 , 85F
你通常之後還會再發給妳留才 寬限期先開 資金拿去投資好
01/01 14:43, 85F
→
01/01 14:43, 2年前 , 86F
的標的物(沒有就先存著)創造金流 車先觀察一下過兩年再買
01/01 14:43, 86F
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