[情報] 零存整付的運用

看板CFP (理財規劃)作者ameryu (雨龍千尋)時間7年前 (2019/02/07 23:58)推噓24(24推 0噓 1→)

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【轉貼或分享，請自行取用】理財的東西，實際上是環環相扣的。以下，簡單地為各位示範，零存整付的運用，以及連結兩個銀行的理財方式。零存整付的運用一、計畫性的儲蓄　例：預計要買某樣東西，分１２個月儲蓄。把錢存到了，再去買東西。而非『先享受，後付款』。二、繳房貸的壓力測試　原理解說：運用零存整付的週期性固定扣款，來模擬自己已經在繳房貸。透過查表，可以快速地知道，每個月房貸支出大約為多少，建議抓高一點。因為您買了房子之後，並不是繳完房貸就沒事了，還要有其他的相關費用。若是社區型的電梯公寓，多數的狀況下，還會有一筆大樓管理費的支出。還有一些基本的水電費、天然氣......等等，餘裕的金額，就是要用來繳納這些費用的。 https://i.imgur.com/TkGZPTg.png

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝以買一間８００萬的房子來舉例：＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝方法Ａ：以購屋的總預算，進行『全額貸款』的計算法以全額貸款的月付金來當作每個月應該存下的金額。分２０年本息平均攤還，月付金大約為 40,470 元，湊整數的金額可選擇 40,000 或 41,000 元。分３０年本息平均攤還，月付金大約為 31,970 元，湊整數的金額可選擇 30,000 或 32,000 元。說明：如果您預計要買８００萬的房子，每個月至少要存下４萬元，此為預計貸款分２０年攤還的狀況下。　　　若預計要分３０年攤還，每個月至少要存下 30,000 元或是採用「抓高」的算法，每個月存 32,000 元。方法Ｂ：部分貸款計算法１・購屋總預算－預計要存到的頭期款＝預計要貸款的金額　２・房屋總價－頭期款（自備款）＝銀行貸款（部份貸款）假設需要貸款七成半，８００萬 X 75％＝６００萬部份貸款，每個月應繳納的月繳金額，如下所列分２０年本息平均攤還，月付金大約為 30,353 元，湊整數的金額可選擇 30,000 或 31,000 元。分３０年本息平均攤還，月付金大約為 23,977 元，湊整數的金額可選擇 23,000 或 24,000 元。註：要在這個步驟決定自己每個月要存下多少錢？・如果現階段沒辦法存到那麼多錢您可能需要其他的理財方式來輔助您把錢擠出來，例如：１・記帳，了解自己的花費，追蹤金錢流向。２・閱讀，盡可能讓自己多吸收知識，從中尋找適合自己的理財方式。３・尋求『不專業』的協助。向專業尋求協助是需要付費的，或是支付一些代價的。　　正所謂，高手在民間，說不定就在你身邊。　　向周遭的『業餘人士』請教自己的財務狀況，說不定會有意外的答案。　　丈八燈台，照遠不照近，當局者迷，旁觀者清。　　有的時候，『盲點』自己看不到，需要朋友之類的人來點醒您。　　又或者，到網路上發問。僅有少數人，可以一開始就如願地存下自己想存的金額，大多數的狀況都是需要經過一番調整。假設目標是一個月存下四萬元，但是我現在只能存兩萬元，該怎麼辦？答：三個方向同時進行。一、開源：投資自己，大概是最快的途徑，想辦法讓自己變得有價值，拿到薪水更高的工作。　　　　　花同樣的時間工作，賺取更多的報酬。另一種方式是兼職或『創造非工資收入』。二、存錢：固定儲蓄的這個動作，還是要做，隨然現在可以存的錢比較少。　　　　　透過固定的儲蓄，　　　　　還可以實驗看看自己有沒有辦法在投資的時候，持續的供應資金到投資部位。三、節流：純理財的部份，會存在一個極限。　　　　　當你省到不能再省的時候，只能捨棄一些你沒有辦法負擔的東西。　　　　　記得一件事，放棄，也是一種選擇。・願意承擔風險的人，可以用外幣的零存整付來當『測試平台』。　個人推薦美金2.60%的零存整付，又或者　您可以試試『美金版的循環式定存』，每一筆都有３％的利息。　　　　　　　　　　　　註：直到Richart的優惠結束。・完全不想承擔風險的人，可以選台幣的零存整付來當實驗平台。零存整付存滿一年後，若此筆資金一年內不會動用，可整筆直接轉定存。定存時間為一年。貸款試算的網頁：https://wealth.landbank.com.tw/amortisecalculate.aspx ・關於『存錢』的說明之前有介紹過其他的存錢方式，本文最主要是想示範『零存整付』的應用。若欲知曉其他關於頭期款存錢方式，請往前查詢標題『無痛買房』。預計每個月要存四萬元，但是每個月只能存兩萬元，透過『零存整付』的存錢方式，可以這樣做・打開 Richart APP → 選『總覽』　 → 選『定存』　 → 選『總覽』　 → 選『利率表』 → １・選『每月固定存』註：要更改定存類型 → ２・選『新臺幣』 https://i.imgur.com/97PQt8Z.png

３．輸入您自己的計畫名稱４．輸入您每個月要存的金額　　　　若以本範例來討論以預計貸款８００萬，分２０年攤還每個月需要存下 41,000元。分３０年攤還每個月需要存下 32,000元。才有辦法應付日後繳貸款時的真實狀況。貸款６００萬的參考值２０年：月存 31,000 元３０年：月存 24,000 元 https://i.imgur.com/fvmipac.png

５．選擇扣款日　　依照自己方便的時間選擇　　共有五個日期可供選擇。 https://i.imgur.com/aLL8HTw.png

這種扣款方式對於每個月８號之前領薪水的存款人會比較有利。 https://i.imgur.com/g8fOx9g.png

６．按下同意並繼續。美中不足的地方是，要在營業日的規定時間內才能辦理。 https://i.imgur.com/FIWYsiI.png

https://i.imgur.com/Hs0b2hp.png

結語：Richart 只是一個範例，您可以選擇其他的銀行來自己手動轉定存，一樣可以有同樣的效果。差別在於心境上的感覺。一個是每個月都會來跟您要錢的零存整付。另一個是，您自己透過網路銀行，手動轉定存。與其紙上談兵，倒不如拿出『真金白銀』下場去實驗，就知道這方法行不行得通。零存整付運用之解說，到此結束。 ameryu. 2019-02-07 # -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.139.209.84 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1549555099.A.CA3.html

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kiteson

02/07 23:58, 7年前 , 1^F

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※ 編輯: ameryu (223.139.209.84), 02/08/2019 00:00:38

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GN033

02/08 00:11, 7年前 , 2^F

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jill79522

02/08 00:31, 7年前 , 3^F