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Re: [請益] 未來退休的資產配置

看板CFP (理財規劃)作者 (F.I.R.E.實踐家)時間2周前 (2026/06/22 10:22), 編輯推噓10(11推 1噓 53→)
留言65則, 8人參與, 1周前最新討論串2/3 (看更多)
※ 引述《anita28 (微笑艾)》之銘言： : 各位大大水水們好 : 大叔我48歲， : 高雄人， : 家庭成員有太太跟9歲及11歲小孩， : 沒有任何貸款， : 有自住房及家用車， : 雙方父母皆不需要我們額外的負擔。 : 目前自己的規劃是， : 未來資產達到4360萬元就準備退休， : 因為某些因素， : 投資以台股為主， : 不考慮複委託， : 4000萬放成長帳戶，(以下敘述） : 1200萬006208 : 2000萬放未來台股VT， : 沒有的話改00646， : 800萬放債券ETF。 : 360萬放生活帳戶，（以下敘述） : 100萬買中華電 : 100萬買黃金存摺 : 100萬買美金定存 : 60萬生活使用。 : 第一年從成長帳戶提領120萬， : 之後每年加3%， : 第二年提領123.6萬，以此類推。 : 想請問各位大大水水， : 1.債券的部份要配什麼債比較好， : 2.整體的資產配置有需要調整的地方嗎 : 謝謝各位大大水水， : 也希望自己早日達到目標。 48歲了，提供一個簡單直觀的概算法 年花費100萬，通膨固定3% 1.03^30 = 2.427 100 x 2.427 / 4000 = 6.1% 上面算式意思是如果能找到年報酬率穩定6.1%的投資組合，如果通膨率固定3%，30年後你78歲時支出剛好等於收入，每年剩餘看是要繼續投資或提昇生活品質都好 如果年支出能夠降到80萬，那麽年報酬率只需要4.85%，那就債券ETF隨便買一買，或是直接買30年期美債，盤也不用看了，天天樂逍遙 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.220.138.23 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1782094927.A.048.html
噓
06/22 13:20, 2周前 , 1F
不要亂教 你前面剩下的本金去哪了
06/22 13:20, 1F
→
06/22 18:28, 2周前 , 2F
算錯了吧 你的意思應該是現在年花費100萬 30年後通膨會變
06/22 18:28, 2F
→
06/22 18:29, 2周前 , 3F
成年花費100x2.427=242.7萬 但後面算錯了 這個開銷用4%法
06/22 18:29, 3F
→
06/22 18:29, 2周前 , 4F
則反推30年後要有242.7/4%=6067.5萬資產 再來算這30年需
06/22 18:29, 4F
→
06/22 18:29, 2周前 , 5F
要多少年化報酬率才對?
06/22 18:29, 5F
→
06/22 18:32, 2周前 , 6F
稍微算了一下只要年化報酬率1.4%就夠了 原因應該是因為原
06/22 18:32, 6F
→
06/22 18:32, 2周前 , 7F
本4000萬資產但開銷只有100萬就已經算是超標儲蓄了
06/22 18:32, 7F
→
06/22 18:43, 2周前 , 8F
應該也不是這樣算 只能說你算的不對 跟原po問的也沒關係
06/22 18:43, 8F
推
06/22 21:20, 2周前 , 9F
覺得原po數學有點怪
06/22 21:20, 9F
→
06/22 21:41, 2周前 , 10F
0050+56+713就贏麻了!不說了!買頭等艙去!
06/22 21:41, 10F
→
06/23 07:32, 2周前 , 11F
1. 要算4%的話100萬平均支出只要2500萬就夠 不需要到4000萬
06/23 07:32, 11F
→
06/23 07:32, 2周前 , 12F
2. 人如果能活到78歲超過平均存活年齡 還在那精算4%幹嘛 真
06/23 07:32, 12F
→
06/23 07:32, 2周前 , 13F
以為是萬中無一可以活到90歲喔 花不掉的全是遺產
06/23 07:32, 13F
→
06/23 07:32, 2周前 , 14F
3. 回到4%這個一堆人喜歡琅琅上口幾句的規則 郭董會講4%嗎
06/23 07:32, 14F
→
06/23 07:32, 2周前 , 15F
76歲去世的尹衍梁會在那用4%精算支出嗎
06/23 07:32, 15F
→
06/23 07:32, 2周前 , 16F
4%是個門坎 只對資產尚未達標卻又想財富自由的人有點用處(
06/23 07:32, 16F
→
06/23 07:32, 2周前 , 17F
可量化的努力目標) 但對資産已超過4%標準一定比例的就只是g
06/23 07:32, 17F
→
06/23 07:32, 2周前 , 18F
arbage 所以三句不離4%的人 我大概能夠判斷出他的可投資資
06/23 07:32, 18F
→
06/23 07:32, 2周前 , 19F
產範圍
06/23 07:32, 19F
→
06/23 07:32, 2周前 , 20F
4. 4000萬是2500萬的1.6倍 對100萬平均支出家庭來說 算是已
06/23 07:32, 20F
→
06/23 07:32, 2周前 , 21F
摸到不太需要關心投資報酬率的邊 不然一堆富人幾千萬上億的
06/23 07:32, 21F
→
06/23 07:32, 2周前 , 22F
買債券在幹嘛 資產層級不同 眼界與思考就會不同
06/23 07:32, 22F
→
06/23 07:32, 2周前 , 23F
5. 看書喔 知其然也要知其所以然 不過這也是教改遺留下的問
06/23 07:32, 23F
→
06/23 07:32, 2周前 , 24F
題吧
06/23 07:32, 24F
推
06/23 10:33, 2周前 , 25F
你數學算錯跟你講的這一大串有甚麼關係
06/23 10:33, 25F
→
06/23 10:34, 2周前 , 26F
你先解釋清楚你100 x 2.427 / 4000 = 6.1%在算甚麼吧
06/23 10:34, 26F
→
06/23 10:53, 2周前 , 27F
我不是你老師沒必要教到你懂 原提問人看得懂就好
06/23 10:53, 27F
推
06/23 11:33, 2周前 , 28F
4%法則是預期可以用30年，不是永續
06/23 11:33, 28F
→
06/23 11:34, 2周前 , 29F
前提就是運氣不好也是有可能用完的
06/23 11:34, 29F
→
06/23 11:36, 2周前 , 30F
J大想算的是永續，那6.1%高了，其實5.5%就夠了
06/23 11:36, 30F
→
06/23 11:36, 2周前 , 31F
4000萬領100萬是2.5%，然後通膨要膨脹3%，那就是5.5%
06/23 11:36, 31F
推
06/23 17:09, 2周前 , 32F
就是一種單利提領30年不動用本金的算法，還算可理解。
06/23 17:09, 32F
→
06/23 17:10, 2周前 , 33F
因為有配置在債券的部分，確實不好全用複利去計算。
06/23 17:10, 33F
→
06/23 17:12, 2周前 , 34F
樓主結論是配置長天期國債，有人用股票複利去理解。
06/23 17:12, 34F
推
06/23 17:13, 2周前 , 35F
所以30年後4000萬本金還是4000萬? 為什麼支出有通膨成長
06/23 17:13, 35F
→
06/23 17:13, 2周前 , 36F
本金卻三十年如一灘死水?
06/23 17:13, 36F
→
06/23 17:14, 2周前 , 37F
有人看不懂很合理，就腦袋僵化以為世界全是複利運作。
06/23 17:14, 37F
→
06/23 17:15, 2周前 , 38F
因為是用長天期國債的概念去思考啊。到期本金不變
06/23 17:15, 38F
推
06/23 17:16, 2周前 , 39F
讓4000萬放30年後還是4000萬的人才是傻了吧?
06/23 17:16, 39F
→
06/23 17:17, 2周前 , 40F
所以本金本來能成長的 為什麼要讓他不變? 目的為何?
06/23 17:17, 40F
→
06/23 17:17, 2周前 , 41F
然後長天期國債也不是低風險的東西
06/23 17:17, 41F
→
06/23 17:17, 2周前 , 42F
如果長天期國債6.1%的利息收入，可以抵消30年後的支出
06/23 17:17, 42F
→
06/23 17:18, 2周前 , 43F
其他所有複利、期望值大於6.1%的配置。都可以順利運行
06/23 17:18, 43F
→
06/23 17:20, 2周前 , 44F
你要怎樣複利精算是你家的事，人家只是提供一種視角。
06/23 17:20, 44F
推
06/23 17:20, 2周前 , 45F
所以為什麼30年後本金要用4000萬算? 他還有兩個小孩耶
06/23 17:20, 45F
→
06/23 17:21, 2周前 , 46F
讓本金漲3倍可以分小孩不是很好?
06/23 17:21, 46F
→
06/23 17:22, 2周前 , 47F
這視角就30年後本金還是4000萬 不合實際啊
06/23 17:22, 47F
→
06/23 17:23, 2周前 , 48F
計算上還比2.5%法則複雜得多
06/23 17:23, 48F
→
06/23 17:54, 2周前 , 49F
他家小孩是你生的？管真多
06/23 17:54, 49F
推
06/23 18:12, 2周前 , 50F
那總不要教別人又笨又難算又不合實際的方法吧
06/23 18:12, 50F
推
06/23 18:14, 2周前 , 51F
本金當然也是跟著漲，30年後本金也破億啊
06/23 18:14, 51F
→
06/23 18:17, 2周前 , 52F
po文說的每年損益6.1%，但是只拿2.5%出來用
06/23 18:17, 52F
→
06/23 18:18, 2周前 , 53F
剩下的不就回到本金繼續滾了嗎
06/23 18:18, 53F
推
06/24 20:52, 2周前 , 54F
整件事情就是 第一個發問的人不是全放債券 第二個回答
06/24 20:52, 54F
→
06/24 20:53, 2周前 , 55F
的人計算本金30年沒增加 被人指出疑問 最後第三個發文
06/24 20:53, 55F
→
06/24 20:53, 2周前 , 56F
的人說因為有錢人都配100%債 所以30年本金沒增加的計算
06/24 20:53, 56F
→
06/24 20:53, 2周前 , 57F
才是對的......
06/24 20:53, 57F
推
07/05 06:22, 1周前 , 58F
先幫貼文按個讚。估算不需要這麼苛求。
07/05 06:22, 58F
→
07/05 06:23, 1周前 , 59F
算法作為粗估沒錯方向，但它把「30 年後最後一年的支出」
07/05 06:23, 59F
→
07/05 06:23, 1周前 , 60F
和「整段退休期的資產可持續性」混在一起了。若要更精準
07/05 06:23, 60F
→
07/05 06:23, 1周前 , 61F
，應改成「每年提領率、投資名目報酬率、通膨率、資產波
07/05 06:23, 61F
→
07/05 06:23, 1周前 , 62F
動」一起看，而不是只倒推一個 6.1% 就下結論 。
07/05 06:23, 62F
→
07/05 06:25, 1周前 , 63F
不過，對於估算而言，是有幫助的。很多人其實只想要一個
07/05 06:25, 63F
→
07/05 06:25, 1周前 , 64F
估算來評估自己大概還需要努力多久。
07/05 06:25, 64F
→
07/05 06:26, 1周前 , 65F
人算不如天算，天災人禍算不到的。估算就可以了。
07/05 06:26, 65F
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