[新聞] 花錢的藝術與科學-2 by Morgan Housel

看板CFP (理財規劃)作者Loratidine (氯雷他定)時間1年前 (2023/04/01 10:14)推噓2(2推 0噓 0→)

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4. 對於大宗消費，特別是房屋，存在情感上的依附。我和我的妻子很自豪地宣稱自己做出的財務決策是冷靜理性的。但幾年前，我們在市場上尋找我們的第一所房子。我們在網上找到了一個我們喜歡的房子，當我們出發去參觀時，我們承諾自己不會做任何魯莽的決定 - 這只是在收集信息。然後我們開進了房子的車道，我的妻子噴出了一聲驚嘆：“我愛它！”我也是。我們有了一個嬰兒兒子 - 我們的第一個孩子，前院有一個孩子的搖椅。太完美了。這就是全部。情感參與其中，我們無能為力。我們毫不後悔 - 這所房子確實很棒。但沒有人應該假裝自己可以像解數學問題一樣做出影響自己和家人的生命決策。華爾街日報的Jason Zweig曾經寫道，他的母親賣掉了她的老家： “我對這所房子沒有任何情感依附;我從來不喜歡它的外觀。” 媽媽告訴我們說。“但是我們家庭中發生的所有重要事件都在這裡，我不能就這樣把一切都拋在身後。” 如果我問：“和孩子的回憶值多少錢？”你會說這是不可能量化的。但如果我問：“你和孩子共同回憶的房子值多少錢？”或者“留在你當地城鎮對你的薪資有多大影響？”你可能很容易就能說出一個金額。了解這兩者之間的差異有助於解釋許多消費決策。 5. 當收入增加時，消費的喜悅可能會減少，因為購買所代表的掙扎、犧牲和努力變少了。在他1903年的書《尋求簡單生活》中，William Dawson寫道：關於財富最不被人所感知的是：所有金錢的樂趣都隨著經濟變得不必要而結束。能夠買到自己嚮往的任何物品，而無需向銀行家諮詢，這樣的人對自己所購買的一切都不會珍惜。想想看當你拿到第一份工作的薪水時的感覺。如果你只是從Denny's喝杯奶昔來慶祝，你可能會感到非常高興，“我做到了。我用自己的錢買了這個東西。”從無法購買任何東西到能夠買點東西，這是一種驚人的感覺。掙扎和回報之間的差距是讓人感到快樂的一個重要因素。相比之下，在你的職業生涯晚期，當（希望）積蓄已經積累，工資也漸漸增加時，消費不會使你感到不快樂，但也不會像當初那樣令人興奮和產生肾上腺素。我認識一個有私人廚師的人。他每天享受五星級餐飲，這種安排他已經享受了多年。這很棒；如果我說我不嫉妒，那是撒謊。但我也想知道，隨著時間的推移，喜悅是否會減少。他不必為這些餐點而掙扎 - 没有期待、没有期盼餐廳預約，沒有日常普通食物和每日佳餚之間的差距。有一句話說，當你口渴時，最好的餐點就是一杯水。所有形式的消費都有這樣的等價物。最後，讓我引用一句來自Richard Nixon的明智言論：「世界上最不快樂的人就是那些在國際度假勝地度日如年的人，例如法國南海岸、紐波特、棕櫚泉和棕櫚海灘。他們每晚參加派對，每下午打高爾夫球，喝酒聊天，思考太少，退休後沒有目標。」因此，雖然有些人不會同意這一點，他們會說：“哎呀，如果我能成為百萬富翁！那將是最美妙的事情。” 如果我能不必每天工作，如果我能出去釣魚、打獵、打高爾夫球或旅行，那就是世界上最美妙的生活——他們不懂生活。因為讓生命有意義的是目的。一個目標。戰鬥。奮鬥的過程——即使你沒有贏。 6. 「當重要問題是 30,000 元時，問 3 元的問題便顯得微不足道。」有句俗話：每個月存一點錢，年底時你會驚訝地發現你還剩下多少不多。作家拉米特·塞西認為，太多人問 3 元的問題（我買得起這杯拿鐵嗎？）而對於財務成功來說，真正重要的是問 30,000 元的問題（我應該上哪個大學？）。歷史學家錫瑞爾·帕金森提出了一個叫做「瑣碎問題法則」的概念。它說：「一個問題獲得的注意力與其重要性成反比。」帕金森描述了一個虛構的財務委員會，有三個任務：批准一個 1 千萬美元的核反應爐，一個價值 400 美元的員工自行車棚，以及一個價值 20 美元的員工休息室飲料。委員會立即批准了 1 千萬美元的核反應爐，因為這個數字太大了，無法建立上下文，考慮到的替代方案太可怕了，而且委員會中沒有人是核能專家。自行車棚得到了更多的辯論。委員們爭論自行車架是否足夠，棚應該是木質還是鋁質，因為他們在家中使用這些材料有些經驗。員工休息室的飲料佔了辯論的三分之二，因為每個人對於哪款咖啡、哪款餅乾、哪款薯片等有強烈的意見。許多家庭也運作得如此。 7. 社會上的向上消費：從一個社會經濟群體到下一個社會經濟群體的滲透消費模式。經濟學家約瑟夫·斯蒂格利茨曾經寫道：“滴漏式經濟學可能是虛幻的，但滴漏式行為主義是非常真實的。” 沒有什麼是客觀的財富水平。一切都是相對的。人們會四處看看，問：“那個人在開什麼車？他們住在哪裡？他們穿什麼樣的衣服？”渴望是根據這些來校準的。我上週與Wired雜誌的創始執行編輯凱文·凱利談話。他提出了一個有趣的觀點：如果你想知道未來低收入群體將會花費他們的錢財用在什麼上面，看看今天高收入群體專屬地做什麼。歐洲度假曾經是富人的專屬遊樂場。然後逐漸普及。上大學也是一樣。曾經是高收入群體的專利。然後擴散。同樣的，投資也是。在1929年，也就是繁榮的20年代泡沫的高峰時期，只有5%的美國人持有股票，幾乎都是非常富有的人。如今，58%的家庭以某種形式持有股票。雙車家庭、草坪、步入式衣櫃、花崗岩檯面、六個爐子、飛行旅行，甚至是整個退休概念，都是同樣的情況。這些產品之所以能夠傳播到大眾，部分原因是它們變得更便宜了。但之所以它們變得更便宜，是因為大眾的需求 - 渴望他們的野心 - 推動了公司創新大量生產的新方法。人們喜歡模仿他人，尤其是那些看起來過得更好的人。一直都是這樣，也永遠都會是這樣。 8. 過度忽視購買的長期成本，過度強調初始價格。常常有人購買了房子，比如在1974年花費了大約6萬美元，今天價值可能達到35萬美元。房主們無疑覺得他們已經做出了一生的投資。但是以上數字相當於平均年回報率為3.75%。房地產稅通常平均大約1％，這將使我們的實際回報率降至每年2.75%。維護和修理費用差異很大，但每年花費房屋價值的1％-3％進行維護應該是預期的。這讓我們的長期回報率怎麼樣呢？噫，相當低。價格容易計算。它只是您最初支付和最終銷售的價格。成本很難計算。它們往往是一種慢慢滲漏的時間，很容易被忽視，但很快就會累積。汽車、船只和嗜好也一樣。您甚至可以說吸煙的成本是一包香煙的價格加上與這種習慣相關的醫療保健的長期成本。其中一個很容易計算，另一個卻非常困難。 ---- 下篇接續第9-13點 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 140.128.153.201 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1680315250.A.E87.html