Re: [討論] 現金卡與信用卡---政府介入規範

看板Economics (經濟學)作者 (峰兒)時間19年前 (2005/11/28 11:10), 編輯推噓2(200)
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我對這個問題的看法是這樣 雖然經濟課本都會提到干預市場,有可能出發點立意甚好,是為了照顧經濟 弱勢的一方,結果反而適得其反,因此經濟教科書通常會認為管制市場經濟是不好的。 但是即使是市場經濟發達的國家也免不了需要監督市場的運作,在必要的時候 干預市場,這樣的公共監理是為了防止市場失靈,而造成市場失靈因素有幾個: 市場獨占力、外部性和訊息不對稱。現在,在金融體系發達的國家都存在金融監理 ,而金融監理很重要,他影響銀行經營行為和績效。貨幣銀行教科書談銀行的監理 ,似乎和一般經濟監理的理由一樣,因為銀行倒閉會有嚴重的外部性(影響存戶權益 、影響總體經濟)、或是金融業有資訊不對稱,容易使銀行倒閉,所以必須監管。 從網友所引述的報導,所提的利率上限並非害怕銀行倒閉所做的對應措施, 而是要解決因信用卡借款而產生的債務問題。我認為假如這類的貸款者,若是因為 這樣的經濟問題而陷入困境,他們請求政府幫助是無可厚非,畢竟他們是我國的國 民,遇到困難,社會若能救助他們,解決困難,可以避免發生社會問題。只是信用 卡的循環利率設定上限,是否能夠解決他們的困難,就真需要分析,或許有更好的 方法,真正解決問題。 首先,假如循環利率高是來自於銀行必須承擔風險而引起的風險溢酬,站在 風險控管以防止銀行倒閉的觀點,是否需要限制這類的信用貸款,防止銀行承擔 這方面過高的風險。倘若成如報導所說的卡奴是無法還清債務,每天被卡債追著跑, 那麼這方面倒債的風險的確很高,金管會對這方面的貸款就必須有所監管和限制。 銀行本身對於借款者清償能力應該要較嚴格的審核,假如社會上有這麼多的卡奴, 銀行本身是需要檢討,金管會也應該要注意這種情況。 第二,全面的降低循環利率,是否能夠解決問題?我看板友們大都傾向不 要降低,甚至應取消利率上限。我可能有幾點提出思考:(1)過高的利率可能 會產生逆選擇的問題,因為利率高可能會排擠掉信用良好的借款人,留下的 是倒帳風險高的借款人。假如銀行為了獲利,鋌而走險,這有可能增加倒閉的 風險,所以站在減少銀行承擔高風險的觀點,給於某類的信用貸款利率上限有 可能是好事。降低循環利率若能減少銀行這方面的信用貸款、能夠更嚴格的審核, 那麼,我認為有上限利率有其必要性。至於這方面產生的黑市,雖然會有效率 的損失,從確保銀行安全性來說,這可能是需要付出的成本。(2) 我認為銀行 應該提出解決卡奴債務的問題,即使是降低利率,總比讓債務人破產,或是 不願意還錢來得好。這個問題是銀行當初沒做好控管,若是等到金管會受到 政治壓力予以干預,對銀行不利。 第三,假如銀行在這類消費型信用貸款有市場力,使借款者處於不利的 地位,政府就應該給於保護。假如銀行在這方面有過高的利潤,的確需要 調整。 真抱歉,在這個問題上,我好像是異類,跟大家的意見不一樣。 峰兒^^ ※ 引述《erosyang (ErosYang)》之銘言: : http://tw.news.yahoo.com/051123/4/2kbw9.html : 根據統計,台灣信用卡循環信用放款達到四千八百多億元, : 而現金卡放款餘款達到三千一百多億元,總額達到八千億元; : 國民黨(新聞)指出,有很多民眾被信用卡卡債追著跑, : 根本無力負擔,因此,國民黨團將提案,修正銀行法與民法, : 銀行放款利率和信用卡循環利率,不得超過百分之十. : 對於那些被信用卡卡債追著跑的人,立委徐中雄稱他們為卡奴: : 徐中雄說,他接到一名民眾的陳情,指稱他以現金卡向銀行借了五十萬, : 結果利滾利,現在變成一百八十五萬元;而這種被銀行卡債追著跑的人, : 並不是個案;根據統計,台灣信用卡循環信用放款達到四千八百多億元, : 而現金卡放款餘款達到三千一百多億元,總額達到八千億元; : 而信用卡循環利率達到百分之十八以上,但銀行放款利率卻只有百分之一到二, : 銀行根本是為富不仁,因此,國民黨團指出,將提案修法, : 明訂銀行放款利率和信用卡循環利率,不得超過百分之十. : ====================================================================== : 不知道各位前輩對立委這個舉動有什麼看法 : 應該要看成是政府干預市場呢? : 還是在當初市場在刺激現金卡的時候就有問題 : 現在只不過是在修補當初法規不夠嚴謹的補救『干預』 : 我先將利益團體劃分一下 : (1)卡債一族:能夠享有更低的利息當然是直接受益者 : (2)銀行團:當初規劃好好的風險,轉眼間就被迫要承擔更大的風險 : (3)股東:財報不好看之下,配股配息很有可能會受到影響 : 目前台灣信用卡跟現金卡的借貸有8000億 : 此數字是我從報紙看到的(有人要提供更精確的數據嗎) : 而這8000億的借貸中,風險問題則我根本就找不到資料 : 因此有版友對這個議題有興趣嗎? : 以我對現金卡跟信用卡循環利息的瞭解 : 這東西真他媽的超級高利貸 : 現金卡來說,如果借貸10萬 : 平均一個月要還4000,當中本金只有500左右 : 我真不懂這樣子的循環利息到底怎麼算 : (以上是我朋友的經驗) -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 219.68.127.189

11/28 12:10, , 1F
說得很好 你不是異類 :)
11/28 12:10, 1F

11/28 12:24, , 2F
說的太好了~所以是異類 XD (開玩笑的)
11/28 12:24, 2F
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