Re: [討論] 現金卡與信用卡---政府介入規範
我對這個問題的看法是這樣
雖然經濟課本都會提到干預市場,有可能出發點立意甚好,是為了照顧經濟
弱勢的一方,結果反而適得其反,因此經濟教科書通常會認為管制市場經濟是不好的。
但是即使是市場經濟發達的國家也免不了需要監督市場的運作,在必要的時候
干預市場,這樣的公共監理是為了防止市場失靈,而造成市場失靈因素有幾個:
市場獨占力、外部性和訊息不對稱。現在,在金融體系發達的國家都存在金融監理
,而金融監理很重要,他影響銀行經營行為和績效。貨幣銀行教科書談銀行的監理
,似乎和一般經濟監理的理由一樣,因為銀行倒閉會有嚴重的外部性(影響存戶權益
、影響總體經濟)、或是金融業有資訊不對稱,容易使銀行倒閉,所以必須監管。
從網友所引述的報導,所提的利率上限並非害怕銀行倒閉所做的對應措施,
而是要解決因信用卡借款而產生的債務問題。我認為假如這類的貸款者,若是因為
這樣的經濟問題而陷入困境,他們請求政府幫助是無可厚非,畢竟他們是我國的國
民,遇到困難,社會若能救助他們,解決困難,可以避免發生社會問題。只是信用
卡的循環利率設定上限,是否能夠解決他們的困難,就真需要分析,或許有更好的
方法,真正解決問題。
首先,假如循環利率高是來自於銀行必須承擔風險而引起的風險溢酬,站在
風險控管以防止銀行倒閉的觀點,是否需要限制這類的信用貸款,防止銀行承擔
這方面過高的風險。倘若成如報導所說的卡奴是無法還清債務,每天被卡債追著跑,
那麼這方面倒債的風險的確很高,金管會對這方面的貸款就必須有所監管和限制。
銀行本身對於借款者清償能力應該要較嚴格的審核,假如社會上有這麼多的卡奴,
銀行本身是需要檢討,金管會也應該要注意這種情況。
第二,全面的降低循環利率,是否能夠解決問題?我看板友們大都傾向不
要降低,甚至應取消利率上限。我可能有幾點提出思考:(1)過高的利率可能
會產生逆選擇的問題,因為利率高可能會排擠掉信用良好的借款人,留下的
是倒帳風險高的借款人。假如銀行為了獲利,鋌而走險,這有可能增加倒閉的
風險,所以站在減少銀行承擔高風險的觀點,給於某類的信用貸款利率上限有
可能是好事。降低循環利率若能減少銀行這方面的信用貸款、能夠更嚴格的審核,
那麼,我認為有上限利率有其必要性。至於這方面產生的黑市,雖然會有效率
的損失,從確保銀行安全性來說,這可能是需要付出的成本。(2) 我認為銀行
應該提出解決卡奴債務的問題,即使是降低利率,總比讓債務人破產,或是
不願意還錢來得好。這個問題是銀行當初沒做好控管,若是等到金管會受到
政治壓力予以干預,對銀行不利。
第三,假如銀行在這類消費型信用貸款有市場力,使借款者處於不利的
地位,政府就應該給於保護。假如銀行在這方面有過高的利潤,的確需要
調整。
真抱歉,在這個問題上,我好像是異類,跟大家的意見不一樣。
峰兒^^
※ 引述《erosyang (ErosYang)》之銘言:
: http://tw.news.yahoo.com/051123/4/2kbw9.html
: 根據統計,台灣信用卡循環信用放款達到四千八百多億元,
: 而現金卡放款餘款達到三千一百多億元,總額達到八千億元;
: 國民黨(新聞)指出,有很多民眾被信用卡卡債追著跑,
: 根本無力負擔,因此,國民黨團將提案,修正銀行法與民法,
: 銀行放款利率和信用卡循環利率,不得超過百分之十.
: 對於那些被信用卡卡債追著跑的人,立委徐中雄稱他們為卡奴:
: 徐中雄說,他接到一名民眾的陳情,指稱他以現金卡向銀行借了五十萬,
: 結果利滾利,現在變成一百八十五萬元;而這種被銀行卡債追著跑的人,
: 並不是個案;根據統計,台灣信用卡循環信用放款達到四千八百多億元,
: 而現金卡放款餘款達到三千一百多億元,總額達到八千億元;
: 而信用卡循環利率達到百分之十八以上,但銀行放款利率卻只有百分之一到二,
: 銀行根本是為富不仁,因此,國民黨團指出,將提案修法,
: 明訂銀行放款利率和信用卡循環利率,不得超過百分之十.
: ======================================================================
: 不知道各位前輩對立委這個舉動有什麼看法
: 應該要看成是政府干預市場呢?
: 還是在當初市場在刺激現金卡的時候就有問題
: 現在只不過是在修補當初法規不夠嚴謹的補救『干預』
: 我先將利益團體劃分一下
: (1)卡債一族:能夠享有更低的利息當然是直接受益者
: (2)銀行團:當初規劃好好的風險,轉眼間就被迫要承擔更大的風險
: (3)股東:財報不好看之下,配股配息很有可能會受到影響
: 目前台灣信用卡跟現金卡的借貸有8000億
: 此數字是我從報紙看到的(有人要提供更精確的數據嗎)
: 而這8000億的借貸中,風險問題則我根本就找不到資料
: 因此有版友對這個議題有興趣嗎?
: 以我對現金卡跟信用卡循環利息的瞭解
: 這東西真他媽的超級高利貸
: 現金卡來說,如果借貸10萬
: 平均一個月要還4000,當中本金只有500左右
: 我真不懂這樣子的循環利息到底怎麼算
: (以上是我朋友的經驗)
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