Re: [討論] 現金卡與信用卡---政府介入規範

看板Economics (經濟學)作者soun (峰兒)時間19年前 (2005/11/28 11:10)推噓2(2推 0噓 0→)

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我對這個問題的看法是這樣雖然經濟課本都會提到干預市場，有可能出發點立意甚好，是為了照顧經濟弱勢的一方，結果反而適得其反，因此經濟教科書通常會認為管制市場經濟是不好的。但是即使是市場經濟發達的國家也免不了需要監督市場的運作，在必要的時候干預市場，這樣的公共監理是為了防止市場失靈，而造成市場失靈因素有幾個：市場獨占力、外部性和訊息不對稱。現在，在金融體系發達的國家都存在金融監理，而金融監理很重要，他影響銀行經營行為和績效。貨幣銀行教科書談銀行的監理，似乎和一般經濟監理的理由一樣，因為銀行倒閉會有嚴重的外部性(影響存戶權益、影響總體經濟)、或是金融業有資訊不對稱，容易使銀行倒閉，所以必須監管。從網友所引述的報導，所提的利率上限並非害怕銀行倒閉所做的對應措施，而是要解決因信用卡借款而產生的債務問題。我認為假如這類的貸款者，若是因為這樣的經濟問題而陷入困境，他們請求政府幫助是無可厚非，畢竟他們是我國的國民，遇到困難，社會若能救助他們，解決困難，可以避免發生社會問題。只是信用卡的循環利率設定上限，是否能夠解決他們的困難，就真需要分析，或許有更好的方法，真正解決問題。首先，假如循環利率高是來自於銀行必須承擔風險而引起的風險溢酬，站在風險控管以防止銀行倒閉的觀點，是否需要限制這類的信用貸款，防止銀行承擔這方面過高的風險。倘若成如報導所說的卡奴是無法還清債務，每天被卡債追著跑，那麼這方面倒債的風險的確很高，金管會對這方面的貸款就必須有所監管和限制。銀行本身對於借款者清償能力應該要較嚴格的審核，假如社會上有這麼多的卡奴，銀行本身是需要檢討，金管會也應該要注意這種情況。第二，全面的降低循環利率，是否能夠解決問題？我看板友們大都傾向不要降低，甚至應取消利率上限。我可能有幾點提出思考：(1)過高的利率可能會產生逆選擇的問題，因為利率高可能會排擠掉信用良好的借款人，留下的是倒帳風險高的借款人。假如銀行為了獲利，鋌而走險，這有可能增加倒閉的風險，所以站在減少銀行承擔高風險的觀點，給於某類的信用貸款利率上限有可能是好事。降低循環利率若能減少銀行這方面的信用貸款、能夠更嚴格的審核，那麼，我認為有上限利率有其必要性。至於這方面產生的黑市，雖然會有效率的損失，從確保銀行安全性來說，這可能是需要付出的成本。(2) 我認為銀行應該提出解決卡奴債務的問題，即使是降低利率，總比讓債務人破產，或是不願意還錢來得好。這個問題是銀行當初沒做好控管，若是等到金管會受到政治壓力予以干預，對銀行不利。第三，假如銀行在這類消費型信用貸款有市場力，使借款者處於不利的地位，政府就應該給於保護。假如銀行在這方面有過高的利潤，的確需要調整。真抱歉，在這個問題上，我好像是異類，跟大家的意見不一樣。峰兒^^ ※ 引述《erosyang (ErosYang)》之銘言： : http://tw.news.yahoo.com/051123/4/2kbw9.html : 根據統計，台灣信用卡循環信用放款達到四千八百多億元， : 而現金卡放款餘款達到三千一百多億元，總額達到八千億元； : 國民黨(新聞)指出，有很多民眾被信用卡卡債追著跑， : 根本無力負擔，因此，國民黨團將提案，修正銀行法與民法， : 銀行放款利率和信用卡循環利率，不得超過百分之十． : 對於那些被信用卡卡債追著跑的人，立委徐中雄稱他們為卡奴： : 徐中雄說，他接到一名民眾的陳情，指稱他以現金卡向銀行借了五十萬， : 結果利滾利，現在變成一百八十五萬元；而這種被銀行卡債追著跑的人， : 並不是個案；根據統計，台灣信用卡循環信用放款達到四千八百多億元， : 而現金卡放款餘款達到三千一百多億元，總額達到八千億元； : 而信用卡循環利率達到百分之十八以上，但銀行放款利率卻只有百分之一到二， : 銀行根本是為富不仁，因此，國民黨團指出，將提案修法， : 明訂銀行放款利率和信用卡循環利率，不得超過百分之十． : ====================================================================== : 不知道各位前輩對立委這個舉動有什麼看法 : 應該要看成是政府干預市場呢？ : 還是在當初市場在刺激現金卡的時候就有問題 : 現在只不過是在修補當初法規不夠嚴謹的補救『干預』 : 我先將利益團體劃分一下 : （1）卡債一族：能夠享有更低的利息當然是直接受益者 : （2）銀行團：當初規劃好好的風險，轉眼間就被迫要承擔更大的風險 : （3）股東：財報不好看之下，配股配息很有可能會受到影響 : 目前台灣信用卡跟現金卡的借貸有8000億 : 此數字是我從報紙看到的（有人要提供更精確的數據嗎） : 而這8000億的借貸中，風險問題則我根本就找不到資料 : 因此有版友對這個議題有興趣嗎？ : 以我對現金卡跟信用卡循環利息的瞭解 : 這東西真他媽的超級高利貸 : 現金卡來說，如果借貸10萬 : 平均一個月要還4000，當中本金只有500左右 : 我真不懂這樣子的循環利息到底怎麼算 : （以上是我朋友的經驗） -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 219.68.127.189