Re: [討論] 終身醫療的一些問題

看板Insurance (保險)作者a29219404 (人蔘幾盒)時間14年前 (2010/03/21 14:56)推噓0(1推 1噓 129→)

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1.首先要算終身醫療VS定期(增加保額算入) 先釐清一點，利用O大資料，我上次說3倍的理由， http://www.tpctax.gov.tw/hotmessages/price.asp http://www.cbc.gov.tw/public/data/economic/statistics/key/interest-y.pdf 還是裡面可以看出83~89年代還是高利率的時代，所以利用 47.76/13.64=3.5倍，算出醫療上升速率約3.5倍，在將90~97的物價指數上升速度(利率在 1~2%間)，109.9/103.7=1.0597，算出年化上升指數0.8%， 0.8%*3.5=2.8% 2.8%的45次方得3.5倍 2.記算增加保額，算出的答案:(晚點我在把計算的檔案弄上來) 75歲: 終身險7000元保障=定期+461416元(算回現值)461416/3.5=131833 (保單用的是O大算的那張，分別在40歲增加2000元保額.50歲3000元保額) http://gogobox.com.tw/a29219404 3.計算老年住院的風險: 先來看參考資料: http://www.doh.gov.tw/CHT2006/DM/DM2_2.aspx?now_fod_list_no=10908&class_no=440& level_no=3 http://0rz.tw/AhJmJ 用表30 用表29 估計45年後，男性平均壽命到82沒問題吧。應該沒高估很多。用人年中人口，住院的件數來看。(75~79男性) 住院總件數/年中人口=平均住院次數 131420/254095=0.5172 75~79歲平均住院日數12.7天(用表30) 終身醫療(7000日額): (7000+3500)*12.7+7000(手術)*5+7000(前後各一次門診)=175350元 (263025元50%加值) 75~79共5年 5*0.5172*17350元=453455元 80~82 110161/168462=0.6540 80~85平均住院天數14.2 (7000+3500)*14.2+7000(手術)*5+7000(前後各一次門診)=191100元 2*191100*0.65=248430元共701885元以上不算加值給付，及其他的費用。這只是用平均來算，但是終身險的目的不是買到平均值的保障，因為如果你多存一點用定期差額+自己存絕對可以超過70萬的。用表29來看，總件數/90日件數=19810/2685123=0.00737=0.7377%(住院有0.7377%會住到90天以上) 總件數/30日件數=100802/2685123=0.0375=3.75%(同上) (7000+3500)*90+(7000*60)+7000(手術)*5+7000(前後各一次門診)=1407000元 30天後2倍理賠 (7000+3500)*45+(7000*15)+7000(手術)*5+7000(前後各一次門診)=619500元 (30~90我算45天，因為後面人數少不抓中間) 再來看如果住院機率高的人(每年住院一次): 利用上值 5*1*173500+1*2*191100=1249700元老不死的:這邊就不算了。(就是活得很長的) 目前我不知道多少錢能轉嫁老年醫療風險，但是如果用2000元(現值)來推的話，剛好夠的話，發生這樣的風險風險自付的人，能負擔嗎? 其實回了這麼多篇文，想要表達的是，終身險有他的用途但是他的缺點也很多。這邊我做一個整理: 終身醫療用途:規劃老年醫療保障缺點:年期是終身，彈性太低，造成有下列的風險 1.利率風險 2.未來醫療的醫療方式改變(未來住院日數可能高可能低，有風險) 3.保費較高造成現金會卡進去保險中，繳不出錢來時停效的風險。以上為主要的幾點缺點定期醫療優點: 1.錢不會卡進保險，可以自由運用。 2.保費較低，買到的保障倍數較高。缺點: 1.老年時風險自付，造成如果長期住院、活得太長、多次住院。 (如果你年老都很健康，不會長期住院、住院次數也很少，恭喜你。) 說了這麼多保險該如何買呢? 雞蛋不要放在同一個籃子裡，這是每個人都知道的道理，投資上的風險管理也是希望配置多樣化的資產(各種不同的東西)來風散風險，保險也是一樣，不是買了終身醫療險你的老年醫療就沒風險，定期也一樣，他們兩張發生風險的地方是不一樣的，互補互用，如果你買2000終身，其他規劃定期+存款，當發生長期住院時也會有保障，雖然保障可能不是最足夠的，但是如果發生的是未來平均住院剩5天，你也有一定的存款來把終身險發生風險的部分做規劃。我們又何必把雞蛋執著於放在同一個籃子呢?(只能單選終身或定期) 最後推版標 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 118.169.200.63 ※ 編輯: a29219404 來自: 118.169.200.63 (03/21 14:57)

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