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[心得] 年金改革的教訓--自己的退休金要自己救

看板PublicServan (公職)作者 (沒瞇過這麼刺激的牌)時間8年前 (2017/06/26 22:44), 8年前編輯推噓75(83推 8噓 155→)
留言246則, 87人參與, 最新討論串1/8 (看更多)
年金改革已經到尾聲了，大方向早已定案，剩下只是支微末節的修改， 那麼年金改革帶給我的教訓是什麼，我想還是自己的退休金要自己救。 我公職年資超過10年了，我分享自己的經驗給大家參考， 其實這次年金改革在很早就有預兆了，我記得6年前(2010年)政府就把75制改成85制， 將退休資格延後10年，並且設了10年過渡期（2020年才全面實行）。 當時我就判斷政府財政困難，退休制度一定會再延， 果然10年過渡期才走了2年，政府又馬上說沒錢了，想要改成90制， 那時我就開始擔心，如果這樣繼續改下去，難保將來不會改成「95制」、「100制」， 甚至「撫卹制」──做到死才給遺族撫卹金。 雖然那次方案最後沒通過，但已讓我對政府開出的退休支票打上很大的問號， 並且有了強烈的危機感，決定「自己的退休金自己救」。 不過公務員有兼職的限制，所以我主要是靠投資準備。 而這幾年隨著時間及經驗的累積，我的投資收入逐漸追上薪資所得， 前年領到股息逾80萬，已超過未來「可能」領到的月退俸， 目前這個被動收入仍持續成長，我認為這個才是可以真正養我一輩子的現金流。 我認為年改可分為兩個層次討論，首先是「合理性問題」，要打臉這次年改版本太容易了 比如當初年金改革最重要的目標是「消弭職業差異」及「年金永續發展」， 但改完的結果，各種職業年金制度依舊分歧，未來仍可操作職業間的對立。 而且這次版本也明顯不是朝永續發展設計，因為僅能維持「一個」世代的財務穩定， 在臺灣人口老化日趨嚴重的社會下，這種方式只是延長破產年限，無法永續經營， 只要你是35~40歲以下的年輕人，等到輪到你退休時， 還是極有可能會面臨「多繳、晚退、領不到」的困境。 更別提當初年改會是把各行業13種年金都拿出來檢討， 明明軍保2020年破產，勞保2027年破產，結果時間最急迫，或人數最多的年金不先改， 反而優先改財務狀況較好，破產時間較晚的公教年金，輕重緩急明顯失衡。 既然當初年改目標都達不到，很明顯這次版本是有問題的。 比較理想的作法應該是先整合出一套全體適用的「社會保險制度」， 而在各「職業退休金」上也要提出「確定提撥制、個人帳戶制」的改革， 才能解決「職業不均」這個假議題，年金制度也才有永續發展的可能。 但政府為什麼不這麼做呢?這牽涉到第二個層次「利益問題」 因為對執政者的利益來說， 所謂「永續經營」的年金改革，並不是真的需要落實， 只要短期達到足以宣傳政績及吸收選票的程度就夠了。 目前社會最嚴重的問題是低薪跟高房價，但政府已經講白了 「低薪問題短期很難解決」、「政府不會打房，房價最好別漲也別跌。」 畢竟背後利益團體勢力龐大，改革困難重重，相較之下「改革」自家員工簡單多了， 在民調低迷之際，也沒有比這更划算的「投資」了。 這種作法當然不公平，但就像希臘歷史學家講過的一句話: 「只有雙方實力相當時，才有對錯的問題 當雙方實力相差懸殊時，強者可以為所欲為，弱者只能逆來順受。」 改革不管表面講再好聽，背後就是利益的重新分配，而分配的原則就是「弱肉強食」。 所以整件事關鍵還是在於公務員是不是弱者?有沒有跟對方談判的能力? 如果沒有，就只能任對方宰割，就像股價一樣，永遠會往阻力最小的方向前進。 我可以預見隨著國家財政困難，未來類似情況一定會再發生，大家處境也會越來越困難， 所以假如是跟我一樣離退休還有20幾年以上的人，我建議你一定要有危機意識 因為在你退休前制度一定還會再改，而且一定會越改越爛， 千萬不要把下輩子都賭在政府的承諾上 趕快努力培養第二專長或學習投資，趁早作好準備。 等到下次年金改革又來時，你會感謝現在努力的自己。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.226.250.233 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/PublicServan/M.1498488280.A.588.html
推
06/26 22:46, , 1F
你這個論點要有一個前提
06/26 22:46, 1F
→
06/26 22:47, , 2F
如果考上了還這摸累 那何必讀書讀得那摸辛苦考公務員?
06/26 22:47, 2F
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06/26 22:47, , 3F
讓公務員可以選擇退出退撫
06/26 22:47, 3F
→
06/26 22:47, , 4F
不然,... 繳錢給puma, 然後說, 你退休金自理
06/26 22:47, 4F
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06/26 22:47, , 5F
笑話嘛?
06/26 22:47, 5F
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06/26 22:48, , 6F
第二個前提: 政府不能撥補勞保,...包括那20%
06/26 22:48, 6F
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06/26 22:49, , 7F
勞保是雇主70%, 下賤勞工20%, 政府10%
06/26 22:49, 7F
→
06/26 22:49, , 8F
你不把這條取消,.... 等於是, 政府灑你的納稅金, 給那些下賤
06/26 22:49, 8F
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06/26 22:50, , 9F
的人,... 而你卻一毛都拿不到
06/26 22:50, 9F
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06/26 22:50, , 10F
(因為你退出退撫公保了)
06/26 22:50, 10F
你畫錯重點了，我會選擇花10~20年去累積複利，而不是在那邊爭論對錯
推
06/26 22:52, , 11F
推
06/26 22:52, 11F
→
06/26 22:53, , 12F
就是有樓上這種豬隊友，稱別人下賤，哈哈哈
06/26 22:53, 12F
→
06/26 22:53, , 13F
最好幾輩子都沒有老爸老媽配偶兒子女兒下賤
06/26 22:53, 13F
推
06/26 22:53, , 14F
很棒的文章 但他們聽不下去的
06/26 22:53, 14F
※ 編輯: oldgung (36.226.250.233), 06/26/2017 22:57:04 ※ 編輯: oldgung (36.226.250.233), 06/26/2017 22:58:17
推
06/26 22:59, , 15F
所以對於這樣的工作不用付出太多心力，把心思放在賺取業外
06/26 22:59, 15F
→
06/26 22:59, , 16F
收入吧...
06/26 22:59, 16F
推
06/26 22:59, , 17F
你確定以後管制公務員投資？
06/26 22:59, 17F
推
06/26 22:59, , 18F
推 雖然我績效還不好，但努力中
06/26 22:59, 18F
→
06/26 22:59, , 19F
以後不會
06/26 22:59, 19F
推
06/26 22:59, , 20F
好文章，但不該強調靠自己投資，現在擺明就是階級鬥爭
06/26 22:59, 20F
→
06/26 22:59, , 21F
相較於原po說的內容 我其實對於你的投資比較有興趣XDD
06/26 22:59, 21F
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06/26 22:59, , 22F
到時候，輿論就開始說公教炒股了
06/26 22:59, 22F
→
06/26 23:00, , 23F
難道被人砍了，說沒關係反正算了，別計較
06/26 23:00, 23F
呵!我批判文章都上媒體好幾次了，根本狗吠火車，就是這樣才體會到靠自己的重要
推
06/26 23:01, , 24F
跪求投資策略
06/26 23:01, 24F
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06/26 23:01, , 25F
投資幣不會賠嗎？有些人槓桿根本不敢開太大
06/26 23:01, 25F
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06/26 23:01, , 26F
公教炒房炒股，與民爭利，再砍一刀...
06/26 23:01, 26F
推
06/26 23:01, , 27F
每天忙到要死 那來時間研究投資啊 公務員上班時間能
06/26 23:01, 27F
→
06/26 23:01, , 28F
玩股票嗎
06/26 23:01, 28F
推
06/26 23:01, , 29F
跪求投資策略+1
06/26 23:01, 29F
→
06/26 23:01, , 30F
該說的道理還是要大聲說，要不然別人都覺得軍公教好欺負
06/26 23:01, 30F
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06/26 23:02, , 31F
很多公務員就是靠這份死薪水，不要誤導大家這麼好賺
06/26 23:02, 31F
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06/26 23:02, , 32F
現在就說靠投資太鄉愿，自己被砍的福利不爭取，一輩子被欺負
06/26 23:02, 32F
→
06/26 23:02, , 33F
如果再遇到幾年前的3千多點，你看看股利有沒有股價損失
06/26 23:02, 33F
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06/26 23:02, , 34F
的多
06/26 23:02, 34F
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06/26 23:02, , 35F
股利所得都要改制加稅了......
06/26 23:02, 35F
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06/26 23:03, , 36F
而且這陣子從七千多拉到一萬說真的人人都是股神
06/26 23:03, 36F
還有 175 則推文
還有 14 段內文
→
06/27 18:56, , 212F
總之現在是各憑本事，能撈就撈，至於廉潔什麼的...我呸
06/27 18:56, 212F
推
06/27 19:10, , 213F
要領股息80萬 殖利率5%本金要1600萬，10%也至少要800
06/27 19:10, 213F
→
06/27 19:10, , 214F
萬...所以這篇的真實性可以自行判斷，當然錢如果是來
06/27 19:10, 214F
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06/27 19:10, , 215F
自父母根本就沒什麼好炫耀的
06/27 19:10, 215F
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06/27 19:51, , 216F
你本金夠厚才能領股息80萬 當每個人都一樣?公務人員我覺
06/27 19:51, 216F
→
06/27 19:51, , 217F
得太消極了 除了自我提升外 也要跟這個執政黨抗爭吧
06/27 19:51, 217F
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06/27 19:52, , 218F
選票就是最好的武器 消極不作為也是一種抵抗 不合作運動
06/27 19:52, 218F
推
06/27 20:21, , 219F
寫書收入+廣告收入 本金當然厚 投資獲利??
06/27 20:21, 219F
推
06/27 20:36, , 220F
觀念正確 但該爭取還是得爭取啊
06/27 20:36, 220F
推
06/27 20:39, , 221F
另外請教一下7本二要養家繳房貸怎投資啊
06/27 20:39, 221F
→
06/27 21:05, , 222F
喔!至少我現在能領到的股息背後的本金都是投資賺的，從
06/27 21:05, 222F
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06/27 21:05, , 223F
6000元開始滾，其中每個月投入一些薪水，也經歷過十數年
06/27 21:05, 223F
→
06/27 21:06, , 224F
大崩盤的日子也度過了，所以我相信原PO有可能本金都是自
06/27 21:06, 224F
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06/27 21:06, , 225F
己賺得不是靠家裡，因為我自己也是...
06/27 21:06, 225F
其實過去投資經歷都寫很清楚，對帳單也附好幾年了，接受專訪更被調查過好幾次了 還有人硬要腦補我也沒辦法，唉~反正信者恆信，認同的人歡迎一起努力 有疑慮的人，就當我是富二代或中樂透好了，或許這樣心裡會比較平衡一點。 以後我也懶得回應了 最後再提一點，公務員每月有非常穩定的現金流及XXXXX， 這在投資上都是非常大的優勢，也是目前少數能贏過別行業的地方，當然前提是要懂得理財 不過如果對投資排斥或有疑慮的的人，也可以嘗試其他管道 總之一定要找到增加業外收入的方法 因為過去只靠薪資就能安穩做到退休的日子已經結束了
推
06/27 21:07, , 226F
去年買金融股8% 放到現在賺股息外還賺價差 其實一直都有
06/27 21:07, 226F
→
06/27 21:07, , 227F
高股息的 只是要找啦 1000領80也不是不可能
06/27 21:07, 227F
→
06/27 21:08, , 228F
看他的書有分階段計畫 很合理啊
06/27 21:08, 228F
誰規定當酸民要先看書的??XD
→
06/27 21:10, , 229F
如果原PO是99啪的話那我要向原PO致意，書寫得很好，我看
06/27 21:10, 229F
→
06/27 21:11, , 230F
過不少投資的書這本寫得算不錯，有講到很多心法跟重點，
06/27 21:11, 230F
→
06/27 21:11, , 231F
算是很值得詳讀的一本書，我最近有推薦單位裡有在做投資
06/27 21:11, 231F
→
06/27 21:12, , 232F
的同事買來看，最近我也每天在研讀以彌補自身不足之處
06/27 21:12, 232F
謝謝肯定，一起努力^^
推
06/27 21:32, , 233F
我有買您的書 投資領股息創造收入，可惜稅改要課20%
06/27 21:32, 233F
謝謝，可以考慮布局海外投資
推
06/27 21:38, , 234F
稅改20%確定了？ 不是有說併入所得計算或20%二擇一
06/27 21:38, 234F
推
06/27 21:56, , 235F
棒棒 你這篇不就說明砍了也沒關係
06/27 21:56, 235F
推
06/27 22:53, , 236F
推..勵志文
06/27 22:53, 236F
推
06/27 23:02, , 237F
單身的話 金融海嘯進場中信金 一股8元 現在1股配1元現
06/27 23:02, 237F
→
06/27 23:02, , 238F
金 800張就有80萬了 本金800x8=640萬
06/27 23:02, 238F
※ 編輯: oldgung (36.231.111.236), 06/28/2017 00:16:02 ※ 編輯: oldgung (36.231.111.236), 06/28/2017 03:08:24
推
06/28 09:55, , 239F
沒錯
06/28 09:55, 239F
噓
06/28 14:31, , 240F
B大 就是有你這種人 公教才洗不清
06/28 14:31, 240F
推
06/28 15:34, , 241F
才剛買你的書 覺得滿推薦！
06/28 15:34, 241F
推
06/28 16:49, , 242F
可以請教書名嗎?
06/28 16:49, 242F
推
06/29 00:30, , 243F
原來是打著公務員身分來賣書的唷！呵呵呵呵呵呵
06/29 00:30, 243F
推
06/29 00:49, , 244F
書名：我靠股票打造自己的鐵飯碗
06/29 00:49, 244F
→
06/29 00:50, , 245F
作者：99啪
06/29 00:50, 245F
推
07/05 08:32, , 246F
加油，我覺得非常好的一本書
07/05 08:32, 246F
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