[討論] 定期重疾vs終身重疾

看板CFP (理財規劃)作者falseshelter (一個開始一個結束)時間15年前 (2010/07/14 13:48)推噓11(11推 0噓 0→)

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應版友要求我在試算後要把結果打上來囉終身型的重大疾病險是南山的NDDL(D型) 這個險種包含壽險成份所以定期險的部份我除了挑合庫人壽的一年定期重大疾病險外壽險的部份則是挑了台銀人壽的一年定期壽險差額放進存款裡的利率要設多少呢我設定的是2% 因為目前的1%利率是台灣史上低點而現在儲蓄險的預定利率也都有2%以上所以我想設定2%應該很合理以下試算裡NDDL的保額都是100萬、20年期被保人是15歲男性只試算到69歲 (因為定期重疾最高只續保到69歲) 我分成三個方式來計算定期險的保額部份第一個是定期重疾和定期壽險都維持固定保額100萬年度年齡 NDDL保費(1) 定期重疾(2) 定壽保費(3) 差額(=(1)-(2)-(3)) 差額累積 1 15 27100 500 1030 25570 26081 10 24 27100 500 1780 24620 277531 20 34 27100 1900 2400 22800 603240 30 44 5900 5170 -11070 643434 40 54 15800 11490 -27290 552556 50 64 25100 27780 -52880 209966 55 69 31700 43480 -75180 -130208 小結：照這種算法到68歲差額就不足以繳定期險保費了不過這樣算不合理像是在第20年度的時候定期險這邊的重疾和壽險的保額都是100萬累積的資產則是超過60萬了對於不保終身保定期險的人來說這時沒罹患重疾、沒掛掉手邊都有60萬如果中獎了那就變成擁有160萬可是NDDL不論怎樣就是只有100萬可拿在68歲之前投保定期險的人都是比較有優勢的第二種算法我讓定期險的保額加上累積資產剛好等於100萬這樣不論投保的是定期還是終身中獎時拿的都是100萬結果如下 (不想打太多字，所以省略終身險、定期險保費和差額的部份) 年度年齡 2%的差額累積 1 15 26081 10 24 280716 20 34 623749 30 44 730630 40 54 840619 50 64 979434 55 69 中途就超過100萬了，故不計小結：在這種理論下的算法定期險明顯優於終身因為在進入69歲之後的風險自負之前差額就累積超過100萬了事實上含有壽險成份的終身險保價金的計算概念也是如此投保終身險的保費會分成三個部份：風險成本、營業成本、保價金在扣除掉前兩者之後剩下的就是保價金那為什麼一年期的定期壽險沒有保價金？因為一年期定壽的保費繳的剛剛好完全沒有多繳的部份而終身險在繳保費時就是先多繳、預繳、早點繳才會有「保價金」至於有些終身險種有考慮脫退率故無保價金的…那又是另一回事了所以我才說幹嘛要拿保價金出來說嘴那打從一開始就是自己的錢因為多繳所以存放在保險公司的錢如此而已那幹嘛要多繳然後存在保險公司？自己存也可以啊而且還更有彈性有急用的時候還不用看「貸款九成的上限」、也不需要付利息你會把錢放在親友那邊卻還問他「能不能借我錢嗎？」正所謂羊毛出在羊身上老年時的保價金超過總繳保費就能說這保單是免費的嗎？那不然借我100萬20年在這20年間我每年給你一包面紙 20年期滿一到就把100萬本金還給你、還多給100元你會覺得這是賺到嗎？以下連結有簡單清楚的保費結構的圖文說明 http://www.hope85.com.tw/mainpage/book/Contents/P06.asp 另外連結裡有提到營業成本在保單早期最高這就是為什麼不少含有壽險的終身險在前幾年為什麼保價金少的可憐如果萬一中途保費繳不出來了怎麼辦？虧很大… 不過如此理論方式的算法是有問題的畢竟實務上我們在投保時要把保額年年做調整實在很麻煩而且保單都會有最低保額的限制所以第三種算法一開始保額都固定維持在100萬當差額累積超過50萬的時候就把定期險的保額都降為50萬接著就維持固定不變這樣的方式還是會讓保額+差額累積超過100萬但至少不會超過太多 (最多就只會接近150萬) 結果如下年度年齡差額累積 1 15 25826 10 24 277226 20 34 609326 30 44 696809 40 54 733513 50 64 662350 55 69 550275 小結：在這樣的算法之下我想69歲時的差額累積可能就跟保價金差沒多少雖然之後要風險自負但至少還有55萬的資金可以自由運用或是承擔風險更沒有「貸款九成上限」、「付利息」的限制而且69歲之前罹患重疾或身故累積的資產加上保障還是有明顯超過100萬總結一下第二種算法就和終身險的保價金的概念一樣只是要說明在不考慮其它因素下有把握2%以上報酬率的人很明顯都不用考慮NDDL了如果還要考慮彈性那恐怕更是天差地遠了XDDDDDDDDDDDDDDD 當然我也沒考慮NDDL的豁免不過如果有投保重疾險的話意外險通常也有規劃而且保額比重疾險高因此意外2~6級殘的部份其實影響極微最多只有因疾病而導致的2~6級殘的部份有優勢但這利多能和彈性缺陷比較嗎？嗯…以上算的還蠻雜的歡迎討論 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 111.70.87.176