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[討論] 自製退休提領模擬工具：三桶金、股債配置

看板CFP (理財規劃)作者 (樹鳥)時間2周前 (2026/06/21 09:31), 2周前編輯推噓4(4推 0噓 46→)
留言50則, 5人參與, 2周前最新討論串1/1
我是 TB，因為想把市面上常見的三桶金、股債配置，以及常聽到的動態提領方法（GK、Vanguard） 放在同一個市場劇本下做退休模擬，所以用 AI 自己刻了一個蒙地卡羅模擬工具。 工具網址：https://www.tbgofire.com/2025/12/retirement-withdrawal-tool.html 工具的核心機制主要對比這三項： 1. 三桶金（Lucia派）：採「單向瀑布注水 + 空頭凍結」，股市大跌時股票一張不賣， 靠 10 年金債緩衝熬過熊市。 2. 股債配置：傳統固定比例雙資產再平衡，多頭年表現穩健，但面臨長期空頭需要機械 化再平衡時，往往容易讓人產生心理恐慌。 3. 動態提領（GK、Vanguard）：導入雙層護欄，可在完全相同的極端劇本下，精準比對 兩種護欄的存活率變動。 FIRE 規劃心得： 目前自己模擬的設定，將初始提領率定在 3.5%，配合「壞年不調整通膨」與動態提領護 欄，大機率可以安全存活 50 年，這也是我目前的 FIRE 目標。 不過實際規劃時常陷入心理盲點：算得越多，反而越想把提領率往下拉（3.2% 甚至 3.0% ）。這反映出 FIRE 最難的往往不是數學問題，而是失去主動收入後的恐慌感。實作這些空 凍結與動態護欄機制，本質上是為了在模型裡看到具體的防禦路徑，建立真正睡得著的安全感。 工具支援自由調整本金、通膨、報酬與波動度，分享給有需要的板友對照測試。 -- Blog:https://www.tbgofire.com/ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.164.207.30 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1782005503.A.6ED.html ※ 編輯: treebird (1.164.207.30 臺灣), 06/21/2026 09:49:57
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06/21 09:53, 2周前 , 1F
我做自己的白老鼠實驗玩到現在 財務端反而不覺得問題最大
06/21 09:53, 1F
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06/21 09:54, 2周前 , 2F
總有些模式可以加減套套 養生端問題蠻大
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06/21 09:55, 2周前 , 3F
怎麼在有生之年維持生活自理能力 似乎沒標準有效版本
06/21 09:55, 3F
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06/21 09:56, 2周前 , 4F
老年人的健康維持 我沒聽過有大規模的雙盲實驗進行
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06/21 09:56, 2周前 , 5F
只能從一個又一個的個案中猜想
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06/21 10:09, 2周前 , 6F
健康真的是第一要務，目前馬拉松世界的連續運動次數已經
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06/21 10:09, 2周前 , 7F
突破600天，提領率3.5%是從年花費去反推資產目標，包含
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06/21 10:09, 2周前 , 8F
必要費用跟非必要(大餐、旅遊..etc)，如果遇到壞年大概
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06/21 10:09, 2周前 , 9F
率就是減少非必要支出，少一趟國外旅遊就可以減少很多支
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06/21 10:09, 2周前 , 10F
出，應該可以降到3.0~3.2%左右，不過勢必也會有很多沒估
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06/21 10:09, 2周前 , 11F
算到的，尤其是小朋友的支出。
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推
06/21 10:12, 2周前 , 12F
@opm 這種沒辦法作雙盲實驗。連隨機分配的open-label實驗都
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06/21 10:15, 2周前 , 13F
很難長期進行，但大規模的觀察性研究是有的。
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06/21 10:21, 2周前 , 14F
是說非相關領域的一般人不一定要自己讀study，很多學會有出
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06/21 10:22, 2周前 , 15F
相關的guideline，會更有統整性也更容易理解其rationale。
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06/21 15:25, 2周前 , 16F
歐印台GG就賺爛!學一下某op炒作?
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06/21 18:45, 2周前 , 17F
印象裡看過個說法 受限許多條件 觀察研究能到75歲就很不錯了
06/21 18:45, 17F
推
06/21 19:07, 2周前 , 18F
Framingham study都做到第三代了。最後一個第一代是2023年往
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06/21 19:07, 2周前 , 19F
生的，時年105歲。
06/21 19:07, 19F
推
06/21 19:22, 2周前 , 20F
如果讓我選一個最有影響力的項目，大概是膽固醇 the lower
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06/21 19:23, 2周前 , 21F
the better. Statin + Ezetimibe + Inclisirin 三合一有機會
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06/21 19:23, 2周前 , 22F
壓到 LDL小於50。
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06/21 19:25, 2周前 , 23F
近來的glp-1 agonist的效果有競爭第一名的潛力，不過還需更
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06/21 19:26, 2周前 , 24F
多資料。
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06/21 19:30, 2周前 , 25F
另外，骨質疏鬆相關藥物也對老人的健康維持有重要角色
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06/21 19:31, 2周前 , 26F
Inclisiran
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06/21 19:49, 2周前 , 27F
多吃蔬菜。吃足夠的蛋白質。有氧運動、阻力運動。
06/21 19:49, 27F
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06/22 11:18, 2周前 , 28F
我的猜測是低壓力生活 規律作息 早睡早起 蔬食為主的原型食
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06/22 11:18, 2周前 , 29F
物 足量的優質蛋白質 好油 彩虹食譜 細嚼慢嚥 肌力 心肺耐力
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06/22 11:18, 2周前 , 30F
平衡感 柔軟度 都要照顧到 腦力訓練 社交得有一點 實務上怎
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麼執行 哪裡要修改都還在試 一個缺陷就足夠致人於死 想在有
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生之年維持生活自理 走時笑著離開 似乎沒那麼容易 也要很好
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的運氣
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06/22 11:26, 2周前 , 34F
也許自耕自食是高標，真的知道自己在吃啥，我連自煮都不太行
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06/22 11:26, 2周前 , 35F
，懶、手殘。可能的話會吃素食自助餐，挑菜葉吃，從前公司辭
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06/22 11:26, 2周前 , 36F
職後目前一星期排了七堂運動課程，體適能課、重訓、放鬆、皮
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06/22 11:26, 2周前 , 37F
拉提斯。看書、讀經、誦咒。人生不可能停下來搞清楚再往前走
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06/22 11:26, 2周前 , 38F
，世界不會等你，用進廢退是我很大的陰影，耍廢不太可能過得
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06/22 11:26, 2周前 , 39F
好。
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推
06/23 11:29, 2周前 , 40F
很好奇 opm 目前大約幾歲了 開始思考這個問題
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06/23 11:30, 2周前 , 41F
維持健康的金錢成本大約多少呢
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06/24 07:43, 2周前 , 42F
近60有糖尿病 心血管堵塞 心肌梗塞病史
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06/24 07:44, 2周前 , 43F
談養生或維持健康 沒有固定的金錢成本 當然都沒資源別提
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06/24 07:45, 2周前 , 44F
1990 年大概有1260萬兒童5歲前死亡 他們都沒有退休跟養生問題
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06/24 07:46, 2周前 , 45F
有錢到可以夜夜笙歌 願不願意過那種可能看來無聊的要死的生活
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06/24 07:47, 2周前 , 46F
有人一輩子住在大山裡 活到100多歲還可以自己摘樹上的果子
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06/24 07:48, 2周前 , 47F
工作到在世最後一天 回家清理好上路 一輩子沒見過多少錢
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06/24 07:50, 2周前 , 48F
自耕自食 一輩子蹲山窩裡 每天勞動 沒幾個人願意吧
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06/24 07:51, 2周前 , 49F
簡單 有效 可複製 自己能接受 可以做一輩子的辦法 我還在找
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06/24 07:54, 2周前 , 50F
大概國小5年級開始考慮等死
06/24 07:54, 50F
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