Re: [請益] 25歲女理財規劃
本文約 345行，閱讀前，請三思。
: 剛畢業工作滿一個多月
: 與男友預計九月登記
說真的，如果您與男友已經結婚，
那底下的列帳方式是OK的，
如果還沒，那會建議分開列，
這樣要給建議會比較容易，
因為您底下的文章有提到被公司預扣稅金？
應該是所得稅預扣吧？
既然是所得稅預扣，那您的所得稅極距若沒意外，
就是12%。
再者，只登記，不宴客，沒儀式，一切從簡？？？
雙方家長交待的過去就好了。
: 因此最近在討論未來財務規劃
: 男友與我都初入社會
: 不知道我們該往哪個方面理財做研究較好
: 懇請前輩們賜教
:
: 一個月兩人合計薪資為136k
: 房租 12000
: 停車位 2000
: 油錢 2000
: 伙食費 15000
小 計：31000......(1)......？
水、電、瓦斯、管理費？
: 其他雜項消費以及娛樂費不超過5000
手機月租費？(請分開列)
男方：___________(空白部份，請自己填入)
女方：___________(您就會知道您的理財盲點在那。)
有車位的租金，就表示有車。
只算油錢，但是沒有列出，
汽車強制險保費：________
第三人責任險： ________ (要含財損)
其它相關險種： ________
普通一點的總保費大約也要四~五千元不等。
但是因為年齡的關係，強制險保費反而貴。
若車主為女生，那會便宜一些。
汽車的稅金，年繳月平均下來，
大約落在 1000~1500之間(看排氣量)。
再來就是，
基本的汽車保養費用：________
額外的汽車修護費： ________
本篇回文，應該是無法解決您的問題，
最多只能點出一些盲點讓您自己去思考。
您都還沒結婚，就已經開始計算家庭所得，
這部份是不建議這樣做。
會建議分開列，因為這會涉及稅率的問題，
再者，您還要去考慮有沒有申報扶養等等之類的問題。
您還忘了一件很重要的事，
依照您這個年齡層，一年一兩張紅色炸彈應該是跑不掉。
基於社交禮儀，大部份都會包個紅包。
所以，兩人共用5000的雜支，夠用嗎？
: 所以剩下100k可做運用
粗略估算，實際上能剩下的應該沒這麼多，
而且您才工作一個月？
那，男友呢？
: 目前沒保險
: 除了雙方各自家人從小幫忙保的終身險
: 只知道儲蓄險千萬不能買...
: 想定存發現利率很低
: 沒有規劃要買車買房
: (房太貴買不起...車子開家裡中古的就好)
既然有打算出國，短時間之內不規劃買房買車，算正確的決定。
這個等回國之後再頭痛。
: 請問除了活存外，還有什麼方式較適合我們呢？
: 感覺死存錢很傻...每年通膨
: 但又不知道該往外匯、基金、股票之類的走嗎？
: 比例該如何分配？
: 又，如果未來三年後有出國規劃，
: 是否會影響我們投資理財的方向？
您發問的重點是在這邊，
有出國的規劃，那就直接往這個方向去做理財的規劃。
三年後有出國唸書的規劃，
那小弟建議您，直接去開外幣存摺，研究外匯。
看您要去那個國家進修，就去研究那個幣別。
因為您沒有說要去那個國家，
大多數的人若出國進修，首選多半為英文語系國家。
一般是美國比較知名的大學。
其次是歐元區，不過英國可能會脫歐。
所以您就要去研究兩個幣別，一個是英磅，另一個還是歐元。
再來就是澳洲的學校。
反正不管您要去那一個國家，
先去研究那個國家的外匯，
有便宜就加減先換起來，然後轉該外幣的定存。
因為您的準備期說長不長，說短不短，
但是沒有經歷過一個完整景氣循環期，沒人可以跟你保證，
三年後是會賺還是會賠。
外匯算是跌幅有限，相對漲幅有限的投資。
本金足夠的話，運用平均成本法，也是可以賺到錢。
至於該幣別的高點與低點，看您是要自己學習如何判斷，
或是找『金融從業相關人員』，那就是您的自由了。
: 如果扣掉稅、勞健保後，
: 薪水實拿沒有到136k
: 但是因為兩人產業型態，
: 一年至少領14個月
: 所以我就先把雙方多的兩個月跟勞健保、所得稅互相抵銷了
所以是跟男友在同公司上班，
每日開車上下班？
那有沒有短程代步的機車？
如果有，那就是額外的另一筆開銷。
如果是搭乘大眾運輸工具，
也是一筆開銷。
假設一個月真的有存到10萬，
三年後，要存到360萬，應該不困難。
但是，結了婚，要不要生小孩，
這點，您們自己關起房門去喬好，即可。
這不用回答。
: 感謝看到這裡的版眾
: 希望可以獲得寶貴的建議
: 手機排版，敬請見諒
:
: 不好意思目標講得不夠明確讓版友沒有方向給建議...
: 因為三年左右想出國
既然要出國進修，
那就回頭開始算起，
食、衣、住、行、育、樂，大概要花多少錢？
重點是，deadline是何時？
您沒有『deadline』出國的最後期限，這樣是要怎麼規畫呢？
機票，這最基本的吧！
原則上應該是會先買『單程票』，
人生亦是，人生之旅就是一場只有單程票的旅程。
希望您們可以做到不後悔。
若不想後悔，那就想盡辦法克制自己的慾望，去達成自己的夢想。
只不過小弟有個小小的疑問，
請問您是要跟男友一起去攻讀phD？
不然壓好幾百萬在那邊唸書，這算賭很大耶！
以單就一個人而言。
但話說回來，如果是走醫療產業，倒是值得一試。
看能不能在當地找工作。
: 雖然phD可能會有funding
: 但還是希望出國前至少身上能累積一筆金額的款項可以當後盾安心使用
: 如果目標設定三百萬的話...感覺活存就可以達到
目標設定三百萬，扣掉您漏掉的項目，應該是不會有啥問題。
: 因此想問問看那假如目標是三年存350w甚至400w(可以500w之類的嗎?XD)
這部份有一點運氣的成份，以外幣來說。
我簡單舉個例，我買過最低的日幣匯率是0.2495，去年的事。
但是只有幾萬日幣，若以前陣子高點0.3189賣出來計算。
0.3189 ÷0.2495 ＝ 1.2781......
1.2781 － 1 ( 扣除本金 ) ＝ 0.2781%(大約)
帳面最高獲利，大約是27.81%。
問題在於，我只有買十萬日幣，
31890 － 24950 ＝ 6,940 元(新台幣)，
這樣的獲利數字，實際上在投資裡是沒啥搞頭的。
: 要朝什麼理財方向去做規劃
: ex.1/3的金額拿去投資xx之類的
如果沒有投資經驗，依您跟您男友的狀況，
會建議先去研究外匯，因為那個是確定會被花掉的錢。
外匯的漲跌幅區間，普通而言大概會有10％~30幾％左右，
接下來就看您想賺幾％就出場，在出國的最後期限之前，
反覆操做Ｎ次，看有沒辦法賺到錢，
如果沒辦法，那就乖乖做定存吧！
總好過您拿去亂投資，賠了夫人又折兵，
甚至有可能會影響您出國進修的計劃。
: 簡而言之希望得知有沒有除了死存錢外的方法可以參考
基本上，大概就是，
【一、定存】
這邊實際上要分兩個部位來操做，
A. 存一點點即可，拿來放置緊急備用金。
B. 找一本存摺來放閒錢(準備投資的錢)，
順便開通該銀行的外幣帳戶，
以及網路銀行，自己上網做定存跟換匯，
以及外幣定存。
有些銀行會有list，當您的存款達到某種程度，
就會有專人打電給您說要為您服務了。
【二、等買點、撿便宜的外幣】
好買點是需要等待的，如果三年內都沒好買點，
那你也只好認份了。
至於其它的投資，只能建議您，
暫時先不要輕舉妄動。
不熟或不懂的東西，少碰為妙。
但是外匯的部份，多了解一些，對您而言，
算相對有幫助的。
撿便宜的外幣，算變向的降低進修成本。
這部份您就要自己去查資料跟計算預計總開銷。
N年前，朋友出國進修碩士學位，一個月的房租是800美金。
坪數沒有很大，大概四坪~五坪，租金含水電。
多住一個人，要加錢。
簡單舉個例，
如果打算兩年就拿到學位，
住的開銷，大約需要 800美金 X 24 ＝ 19,200
另外您可能需要一個月的緩衝期，所以再加 800美金。
光是一個人的住宿費，就要 20000美金。
兩年住宿費總計？__________
四個學期的學費？__________
如果是去到那邊完全沒收入，
需要完全吃老本，那就看當地的物價水準去評估。
假設吃一餐要10美金，
365 X 2(年) X 10 ＝ 7,300 美金
7,300 X 3(餐) = 21,900 美金
兩個人就是雙倍，省一點也要1.5倍。
再來是書籍費的問題，原文書真的不便宜。
300萬新台幣以 30塊新台幣兌換1塊錢美金來計算，
有10萬美金。
若是兩個人要一起攻讀學位，可就要精打細算了。
這部份您就要多花心思去思考了。
初步推算，可能會不太夠，
若有年終獎金，就多存一點吧！
因為，你光是要靠投資，把300萬，變400萬，
獲利要34%以上，
再者您不是一口氣拿300萬出來玩，
換句話說，您需要更高的獲利，才有辦法，
把300萬的累積本金，變成400萬。
【三、找phD的獎學金】
既然出了國，除了好好唸書之外，最好是能拿個獎學金之類的，
來補貼生活開銷。
若有結餘，就可以四處走馬看花，看看不一樣的風景，
有空閒的話，順便上PTT跟大家分享一下，
外國的月亮到底有沒有比較圓。
: 也不考慮儲蓄險是因為利率幾乎都比定存低
: 而且之後要出國不可能整筆金額綁在那
: 儲蓄險至少要六年
應該有人會跟您說，有『躉繳』這東西。
底下算是補充的部份，
一般出國進修，有一部份需要特別注意，
就是保險，你有買到足夠的保障，
那個國家才會允許您去進修或是從事工作。
愛爾蘭就是一個例子，打工渡假就需要買保險了。
這有差，美國的ICU住一天是大約是一萬美金左右。
國外的醫療產業，可不是啥慈善事業。
這部份您要自己去查清楚，是要在台灣先保，
還是要到當地去投保。
台灣保險申請國外醫療理賠的部份，先去看您保單的條款，
看有沒有賠，若有賠，再去看需要什麼文件，
每間保險公司都會略有不同，這部份要去問清楚。
免得要在那邊弄國際郵件，越洋電話。
如果您的目標是出國進修，建議您逆向思考回來。
(一) 三年後出國，這三年之間您需要做什麼準備？
這個不是只有錢的問題。
建議您拿一本專用的筆記本出來記錄。
前置作業的功課，最好做足。
(二) 三年後出國，預計多久要把phD拿到手？
(三) 再假設一個問題，如果您在就學期間，
也就是在國外，在計劃之外懷孕了，
那要怎麼辦？
(四) 在當地開立帳戶，需要準備什麼資料。
道理很簡單，您應該不可能身懷巨款到學校去上課吧？
(五) 確認信用卡的期限，如果沒有信用卡，至少去辦一張，
萬一需要應急時可以撐一下。
住宿、學雜費、生活費......，有關於費用的問題，
其實都算好解決的，難處理的是，用錢解決不了的問題。
:
: 謝謝大家:)
不客氣，大概就這樣，回文應該還是有不足的地方，
希望有熱心人士願意幫您補充。
祝君 新婚快樂，闔家平安，
身體健康，萬事順心，
財源滾滾進口袋。
ameryu.
關於『無損本金，投資外匯的練習方法』
在 2015年的 10/15 ameryu R: [問題] 26歲女 理財規劃
文章代碼(AID): #1M7fPGRe (CFP) [ptt.cc] Re: [問題] 26歲女 理財規劃
這篇裡面有詳細說明，就看您願不願意去實際操做。
大約在 第42頁，906行處。
理財投資的東西，是要花時間去學習的，
不太可能靠幾篇文章就能解決您全部的問題。
所謂，『術業有專攻』，保險可去保險版爬文。
外匯就去外匯版爬文，若想要玩刺激一點的，還有股票、期貨、選擇權、權證。
＝＝＝ The end ＝＝＝
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.207.173
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1469983213.A.314.html
※ 編輯: ameryu (36.239.207.173), 08/01/2016 01:16:26
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※ 編輯: ameryu (36.239.207.173), 08/01/2016 08:47:29
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謝謝v大的提醒，打太快，這是因為原po沒告知要去那邊進修，
所以就簡單快速的列了一下。已更正，英國可能會脫歐，謝謝不吝指正。
不過v大也點出了一個很微妙的點，
既然已經加入歐盟，英國央行，
英格蘭銀行為何還要繼續發行『英磅』？
法國法郎、德國馬克、義大利里拉、
希臘德拉克馬......等等，歐盟會員國的成員，
大多數都已經慢慢停止流通原本的貨幣，
改採用『歐元』，來當流通貨幣。
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ㄜ~有美國身份，這點可以不用說，美國的FATCA(肥咖條款)倒是要去看一下，
另外預計九月登記之外，您三年後出國，再看看需不需要在美國補登記。
綠卡部份我是沒研究，不過上網找找應該是有資料。
因為您男友，要領獎學金時，還是需要美國當地銀行的帳戶。
公民與非公民在美國開戶時會有差異，這點要仔細思考一下，
看要如何辦理，會對您們比較有利。
既然要在美國工作，『美國401K提撥』的部份，最好研究一下。
『美國401K的稅制』跟台灣差很多，妳提撥到401K裡面的，印象中，
有免稅額，還可以扣除一些東西，
大概就『稅前』與『稅後』的差異，要去注意。
美國所得稅申報，其扣項部份，您自己再多加研究。
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如果財力足夠，可以購買比『HMO』更高等級的保險，
美國的保險裡面的條款支付結構是有差異的，
之前看電影看到這名詞，有去了解一下。
才發現HMO蠻鳥的。
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無損本金的投資法，是讓您練習用的，
若想讓錢變多，還是需要先累積本金，然後等買點慢慢換匯。
基本上來說，『等買點浮現』的這段時間，算很無聊的。
而且錢擺活存跟擺定存，其資金的靈活運用度差不多，
在不虧本金的前提之下，
等待換匯的閒置資金，就擺定存，依您的狀況，可能5萬或8萬一筆定存。
就算解定存被倒扣本金，您也沒虧到。
備註：若設定整存整付就不會發生倒扣本金的情況。
PS. 會被倒扣本金，是因為銀行已經先按月付給您利息，
假設定存一年.......................(這樣算是成立契約，)
若您半年多就解約...................(這樣算您違約，)
那系統就會去算，
違約後的年利率應該為多少？.........(被打折扣掉的部份，可想像成是違約金。)
至於利息被打折的部份，就看銀行怎麼算。
若有多付利息給您，就會從解約的本金倒扣回去。
郵局跟銀行的折數會略有不同。
結論是，您一定不會虧到錢，至少比擺活存好，利息雖不多但不無小補。
若有考慮通膨的部份，那個就暫時跳過吧！
想太多，有時綁手綁腳的，寸步難行，反而會很難存到錢。
讓你算個一年『5%』通膨，0.95^3＝0.8573，最糟的狀況下，
頂多損失15%左右，但問題來了，您只存三年，又不是存10年，
那，通膨的問題，佔的比例很小。
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小弟明天再找一下關於週轉金帳戶的文章，再把文章代碼貼過來。
小弟也會再重新檢視，看寫得夠不夠詳細，或有沒有什麼地方需要補充的。
如果您想跳過個人理財，直接學家庭理財，
那週轉金帳戶，有沒有存在的必要性，您要考慮一下。
有時候，帳戶太多也是一種困擾。
個人的建議是『月存金額』，設定好之後，就不要往下調，
換句話說，就是不要隨意去亂更改月存金額，
一開始，您可以採用固定金額儲蓄，順便換算一下儲蓄率。
若有加薪，就可以慢慢改成『固定比例儲蓄』。
若是懶得算儲蓄率，那就別動，一樣用『固定金額儲蓄』。
然後再自己決定每個月要多存多少錢。
假設加薪5000元，可以分兩邊放，2000元放週轉金，3000元轉到儲蓄帳戶。
分紅的部份，這個部份因為算『變數』，如果有多，當然就多存一點，
若領得沒有很豐盛，僅能算夠用，那沒存也沒關係。
重點是您每個月，已經有固定儲蓄的這個動作，
要養成壞習慣，其實很簡單，就擺爛，放縱自己就好了。
但是，要建立起一個良好的儲蓄習慣，並不是那麼容易的。
那需要時間跟紀律，還要挑戰自己的意志力，跟購物的慾望。
以你們目前的狀況，初步推算(您也可當成範例，再自己算)。
【算法一】
300萬 ÷36個月 ＝ 8.3333萬，大概是月存 85,000左右。
【算法二】
也可以取整數存8萬，但是，領年終後的第一件事就是，
把4萬元，補進儲蓄帳戶裡，剩下的錢，再慢慢去頭痛。
8 ×12 ＝ 96，目標是一年至少要100萬，所以至少要補4萬。
您可以仿照這種方式去計算出，您們每一個月至少要存多少錢。
個人是推薦【算法一】，寧可先趁早多存一點，
也不要等到快出國了，才發現錢不夠，那樣會很冏。
原則上就是按部就班的去存，不要偏離您的存錢計劃。
若中間有發生啥意外的狀況，要儘早調整，
不然，一動就有三變，若不知道要怎麼應付，屆時可能會手忙腳亂。
我的時間到了，今天就先寫到這邊。
※ 編輯: ameryu (36.239.207.173), 08/02/2016 01:40:28
在這篇裡面有週轉金帳戶的概念說明
文章代碼(AID): #1N73pw4G (CFP) [ptt.cc] 2016年
4/24 ameryu □ [心得]「投資」與「學貸」兼顧的可行性?(第六集)
原則上，帳戶種類就幾種，
一、薪轉帳戶
二、儲蓄帳戶
三、生活週轉金帳戶 <== 比較難搞的是這個
四、投資帳戶
至於各帳戶裡面的活存與定存之功能，
可依照自身需求去調整。
大原則就是『專款專用』，至於要用來支付雜項的錢，
建議用週轉金帳戶裡面的錢，來支付。
出門的時候也是帶這張提款卡。
小家庭理財的文章，版上還蠻多的，往上爬一下就有，
到這邊為止，應該能解決您大部份的理財問題了。
※ 編輯: ameryu (36.239.207.173), 08/02/2016 11:58:57
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謝謝您的指正，錯的地方，已更正。
接下來若有版友有算術上的問題及理財上的問題，
會請他們去寫信去問您的，我、累、了。
仔細一看，樓上是連噓兩次，
中間有經歷過cd時間，我想這樣算『見縫插針的惡意挑釁』。
那就麻煩樓上寫出比本文，『更、有、建、設、性』的回文。
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※ 編輯: ameryu (36.239.236.37), 08/03/2016 22:03:26
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