Re: [請益] 31歲男理財規劃

看板CFP (理財規劃)作者ameryu (雨龍千尋)時間8年前 (2016/08/15 17:03)推噓5(5推 0噓 3→)

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※ 引述《gguntank (我會更強的)》之銘言： : 標題: [請益] 31歲男理財規劃 : 時間: Mon Aug 15 09:44:52 2016 : : 小弟已結婚想來版上詢問各位大大規劃 : 收入：月薪53K : 支出： : 房貸13k （已經繳3年了）你沒列幾年房貸耶，(以房貸年利率2%去推算，因為是3年前) 若20年的話，反推回去，約貸260萬。若25年的話，反推回去，約貸306萬。若30年的話，反推回去，約貸351萬。因為我是倒著回您這篇文，如果每個月有25k可運用，若存完緊急備用金之後，建議您可以部份提前清償房貸。假設您每月提前清償還一萬元房貸，等到尊夫人懷孕時，就停止，這時候房貸月付金，可能會降到一萬元以下。房貸利息的計算方式如下：未到期本金 x 房貸年利率 ÷12 ＝當期應繳利息你才剛繳3年，利率應該不會太高，但是利息支出的比例就會相對比較重。以今日在台灣銀行查到的定儲利率指數 (按月)1.089% (按季)1.174& 做為假設基礎，再去進行反推算，您的房貸利率可能為 1.8%。以260萬來當做計算範例， (實際上會比這數字小，請看您的對帳單。) 2,600,000 × 1.8% ÷12 ＝ 3900 這表示說，您月繳的房貸13000元裡面，有3900元是利息。利息部份，若利率不變會越繳越少。依您的狀況，會建議，針對房貸這個部份，先降低月付金的還款壓力，等到有小朋友之後，您的開銷算相對不會那麼吃緊。那說不定可以擁有比較好的生活品質。以上僅供參考。 : 保險6k 保險的部份，相信您在爬文當中，應該會看見很多人推，保險版，其中可以搜尋，Apin、wayn2008這兩位大大的文章先看看。他們很專業，因此保險部份不多贅述。若需要保單檢視，可至保險版po看看，運氣好的話，就會有人給您一堆用錢買不到的建議。 : 伙食5k左右（大部分吃公司） : 原則上每個月有25k可利用(老婆的薪水支付其他生活費用） : 目前跟老婆的存款400k : 沒有小孩 : 但我們想把這筆錢拿去定存 : 可是最近看利率實在是..... 定存利率再低，還是加減做。存緊急備用金，就先把通膨踢到牆角去玩沙。先把錢存起來再說，等你的存款到了一個程度，再去頭痛通膨的問題。 : 後來也有業務跟我們推薦儲蓄險的部分 : 繳6年 1年6萬多第7年每年領8000 買儲蓄險，請三思而後行。 : 等到這筆錢處理完後每個月的25k我想拿去買0050 0056相關股票或金融股 : : 所以想請問版上大大 : 不曉得有更好的理財方式嗎？ : 謝謝！ : : 推 shih: 才四十萬乖乖定存吧..如果懷孕會很花錢的 08/15 11:13 shih大說的蠻真實的，懷孕後，要看尊夫人的身體狀況，有時候真的會蠻花錢的。 : → air780902: 真的，四十萬當緊急預備金吧！ 08/15 11:45 : → gguntank: 有爬了一下A大的文如我定存的話需要分筆進行嗎？ 08/15 13:22 這部份，不曉得是不是小弟文筆不太好，好像很多人都會卡在這個點，存緊急備用金，通常會 (1)建議分筆存。 (1-1)其額度的選擇，共有兩種方式，一、以實際支出來評估。二、以月收入來評估。 (1-1-a)以您的實際總年度支出除以12，為基準額度。若採用此額度為基準，那至少要準備6個月，但是，您若有房貸，則會建議12個月。簡單問你一句就好，假設今天您是『非自願性失業』，銀行會曉得嗎？當然是不會，但是房貸要不要繼續繳？當然是要繼續繳，不然銀行就可以依照流程，去法拍您的房子。如果您準備了12筆相對應的，緊急備用金，最起碼，若發生啥意料之外的事。您最少，還可以撐個一年。最理想的狀況，大概是準備到15筆。如果您今天重新找到一份工作，第一個月的支出，還是要從您的存款去支付與應對。要等到新工作的第一份薪水下來，才會讓您的現金流回到一個正常的狀態。這邊是暫時假設您新工作的薪資，只比前一份工作，少個一兩千元。若差很多，就要重新規劃。若有比前份工作的薪水還多，建議您，暫時不要去想別的，把你已經用掉的緊急備用金，全數補回來。 (1-1-b)以您的月收入，補到千元整。來當做單筆的上限額度。這只是一種『相對較理想』的配置方式。如果您的理財規劃裡面，已經有規劃『定期投資計劃』。那就會建議您採用這個額度去做為基準額度。道理很簡單，當你沒收入的時候，要靠什麼過生活？這問題仔細思考，有人是還有家裡可以依靠，但有人是要靠完全自己打拼，所以這沒有標準答案。除了每個月的固定支出外，如果投資部位還需要平損跟攤平，請問您的資金要從那邊來？若是以『存股票』的方式來操做，只要股價，比您的持有成本低，你都需要可能再投入一點金額，去降低您的平均成本。 (1-2)一共要存幾筆定存？老實說這沒有標準答案，還是那句老話，僅供參考。原則上，是建議存到15筆。大多數人的狀況是，12個月的月薪，加兩個月的年終獎金。這樣才 14筆對不對？各位比較常漏掉的一筆錢是，待業期過後，重新開始工作的那個月。重新開始工作的那個月，開銷不一定會很多，但是您最碼不是從『零』開始。註：無縫接軌換工作的，就不會有這問題產生。為何要規劃這筆錢？如果各位不想欠人情債的話，有這筆待業備用金，您跟別人開口借錢的機率，就會降低許多，那就不用欠人情債。錢債易了，人情債難還，懂？綜和以上的解說，存15筆定存，來做為緊急備用金。是最理想的狀態。不過您可以依照自身的需求去調整。大多數人可能會覺得，存個半年份(7~7.5個月)，或六個月的薪資收入就夠用。會這樣規劃的人，通常是他們平常就有存股票的習慣。若萬一『六個月的備用金』不夠用，賣掉一些股票，亦可填補另外那半年份的區塊。註：存股票的另一種解讀，是他們都有一定的理財基礎，另外還懂得『投資』，所以可以這樣配置。差別在於每個人的投資『種類』與『屬性』不同。那就會有無限種可能性與配置的方式，其共通點，就是可以換成『現金』。除此之外的差別，就是拿到『現金的速度』。這部份您要自己去思考。至於要不要做到15筆以上，若您是超保守的定存族，而且沒有其它理財目標，也不想買房子，那定存的筆數，就可以一直往上增加，利率的年期可以慢慢加。 (2) 存備用金，其中一項用意是，協助您面對『失業的風險』，曾記得在金融海嘯的年代，有不少人都說過這麼一句話，從沒有想過有一天我會失業。小弟心中的OS：？？？以就業市場而言，本來就有失業風險存在。只不過，大家平常都待在『舒適圈』裡習慣了。所有自然而然的就忘記這個風險的存在。註：舒適圈，有兩種以上的含義，有需要深入瞭解者，請自行查詢。當然也有另一種狀況，公司錢給的不夠，老子幹得不爽。這句話，好像是馬雲說的(網路上看來的，如有錯請指正。) 總之，你炒一盤魷魚砸到他臉上就行了。這樣你就失業了。還有一種狀況是個人因素離職。某些工作場所的化學揮發性物質，有些人會產生強烈的過敏反應，輕則皮膚長紅痘、紅斑、毛囊發炎之類的，或是會有刺激性的搔癢。嚴重的話，可能就是引發呼吸系統的相關疾病。像這種狀況，你想去申請職災，政府單位未必會理你。慣老闆會說，別人做都沒事，你怎麼就一堆問題？？？總之，『個人因素離職』的原因很多，但是能在第一時間，接手照顧您的財務狀況的，絕對不是保險公司。非自願性離職，有的還有『失業給付』可申請，但要看您的投保單位，若是『寄保』，請三思再三思。『自願性離職』之給付，在台灣暫時沒有(以後會不會有，不知道)，至於有沒有那一個國家是這麼佛，小弟就不清楚了。 (3)為什麼不建議存超過15筆？以版上多數人的收入來討論，存15筆以上，大概都會破一百萬。再者，你定存存太多，真的沒啥效益可言，把錢放定存，單純只是為了『變現性』在考量。註：變現性，說白話一點，就是拿到錢的速度。另外，可能會有保險業務說，我們可以24小時提供保單借款。既然，有用到『借款』這兩個字，就代表您要支付一點代價，拿保單去借款，要付利息，是以日計息。利率一般是年利率4%起跳，不過也要看您是什麼保單，利率部份依保單條款為準。如果您是做『循環式定存』，他就是按月給付，而且是接近固定時間，如果您設定的指定到期日是每月二十日。那定存把錢轉到您的帳戶時間，就是二十日。遇假日可能會順延一至幾天(國定連假)。註：循環式定存，其本質的理念是『付錢給未來的自己。』然後再多賺萬分之幾的利息。以上之解說與建議，供您參考。 ameryu. 20115-08-15 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.231.76 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1471251827.A.C39.html

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