[請益] 28歲男理財規劃+儲蓄險疑問

看板CFP (理財規劃)作者CaTom (Tom)時間8年前 (2017/08/28 18:25)推噓9(9推 0噓 39→)

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一、收支薪資：目前約43K，未來可能會減少... 目前每月基本支出：餐費： 5.5~7.0 K (月平均花費約 6 K) 住宿： 2.5 K 語言課程： 2.8 K (2年分期付款，到今年10月結束就不再續報了) 娛樂聚餐： 1 K 優存： 10 K 儲蓄險： 20 K (六年期150萬，每年約 25萬，相當於每月 20K，上周剛繳完第二年) --------------------------------- 42.3 K 其餘像是治裝費、健身房(學校的，2000元/年)、書籍費(大部分可以在圖書館借到) 所得稅、壓歲錢等等不頻繁的支出，都可以由年終扛住 (暫無買車買房的壓力與孝親費負擔) 二、儲蓄目前存款：活存：約 50 K (因為剛扣完年繳儲蓄險 25萬左右，之後每個月會多2萬直到明年8月) 優存：約 200 K (利率比活存高一點，如果急需隨時可以動支，否則都以10K/月增加) ---------------------------------- 三、保險儲蓄險：國泰六年期終身壽險150萬，存滿後每年預定利率2.5%複利已繳2年50萬，剩下100萬的「負債」大概第四年就可以存到其他還有很多我說不出名字的保險... 年金險、意外險、住院醫療、重大、癌症、第三責任險等等幾乎都有 (因為我母親的工作就是保險業務，所以我從小就一直有投保很多險種) ----------------------------------- 四、其他各位高手好，我今年28歲，高考考上公務員迄今工作快要滿2年，月薪實收約43K 因為有心想要學習理財規劃，幾個月前找到本版，就一直有在爬文學習，也有在找ameryu大提供的書單最近剛好討論起我本身也有在買的儲蓄險，也想解開我一直感覺困惑的點另一方面自己本身最近一個月碰到兩個狀況，讓我更重視學習理財規劃的重要性所以終於決定PO文求鞭...小力一點 --------------------- 月薪的分配，43K裡面將近 50%都放入儲蓄險(保險)內，依照ameryu大在 #1OqhU8Be 教的3331分配法則來看，這種分配方式應該超級不及格吧XD 不過會分配成這樣，有很大一部分是因為自己花錢習慣因為我真的「很不會花錢」，像是以前國小校外教學帶500元去花到剩430元，70元午餐+飲料錢或是帶了1000元去跟朋友逛夜市花了快兩個小時結果唯一買的只有10元烤鳥蛋一串去年4月中自己的電腦壞了想買新的也一直捨不得花這錢拖到這個月才重灌將就著用... 所以理財規劃，除了生活很必須的跟偶爾的玩樂之外，大部分的錢都進了郵局存款每個月領1萬元當該月的生活費用支出也還撐得過去(宿舍費用已直接從簿子上扣除) 因為這樣的花錢習慣我媽媽才會推薦我買這筆6年期150萬的壽險，利息比郵局高，而且原本她還答應我如果我經濟吃緊拿18萬就好，剩下的她可以幫我墊但到目前為止我自己都還夠付得出全額... 第二個原因得感謝我父母，雖然無法給我太富裕的生活，但確實讓我衣食無憂過日子而且因為從小到大全家人都保了各種保險，也不用太擔心突然出現重大傷病影響家計而且我爸媽連自己的生前契約都買好了....完全不想給我們做子女的添負擔我剛工作時想給孝親費也一直被拒，他們都說我先存好自己的錢就好第三個原因是自己的工作，公務員吃不飽餓不死，比起勞工最大的好處就是穩定雖然領的是死薪水從不指望能賺大錢，但只要肯待肯做，也不用擔心忽然失飯碗加上在南部、大學、住宿舍，生活費可以壓得很低也不會影響生活品質我也是看準這一點才有那顆心臟買下150萬元的負債，如果是在外面業界，就算給我現在的兩倍薪水，我也一定等存到有足夠的經濟能力才敢答應 ------------------------------- 現在我比較有疑問的是，儲蓄險跟一般儲蓄各有好壞優缺，不過版上不推的佔極大比例... 看了一下最為人詬病之處，大多都是 1.年期太長的儲蓄險，IRR實際算起來很低以及通膨問題 2.如果沒繳完年期就要解約，賺不到錢反而還賠本 3.儲蓄險不是儲蓄，也沒什麼實質保險功能嗯...不知道我上面講到的買儲蓄險的原因，是否剛好弭平儲蓄險的缺點... 6年期說長不長，工作麻木了幾年，學點理財投資的東西跟其他專業，轉眼間就過去了。而且因為是穩定的工作，除非忽然有什麼重大意外或是政府破產付不出薪資否則這幾年應該還能穩穩地存錢付完這筆錢這儲蓄險還沒繳滿期間，除了重大傷殘之外的意外、疾病等，都還能靠其他保險負擔依照目前生活費支出情況，優存的錢至少也還能支撐半年到一年(如果沒那儲蓄險的話) 雖然緊急預備金嚴重不足，不過發生需動支的緊急情況風險也低得多這筆儲蓄險定位為退休金規劃，本來就是以長年存放不去動用為目標雖然會有通膨問題，但...相較下存郵局存銀行，放在那二、三十年不去用的話也沒比較好 ------------------------------- 原本的理財規劃是，把這六年當作過渡期，一邊先把這六年期的儲蓄險繳清，一邊從書本、網站上學著理財之後經濟狀況穩定，會想開始嘗試一些風險跟投資報酬率稍微高一點的理財商品像是版上常有人在推的0050、0056這類型，最近想到時都會看一下，但好像還停在高點或是曾讓我嘗過甜頭的比特幣之類的不過因為這個月相繼發生兩件事，一個是碰到一個保經前來推銷20年期240萬的儲蓄險因為用的也是目前幾乎不會動用到的優存，還說什麼12年就可以停約被唬得一愣一愣的我差點就買下來，回去跟父母報備後被念了快一個小時... 也因為這樣才開始了解我的保單，不然我原本只知道我有保很多險種，但也不知道有保哪些... (另外我會捨自家的國泰讓我媽賺業績的機會，會想自己買一個其他公司儲蓄險... 是擔心蛋全裝同一籃子，將來國泰如果突然宣布倒閉破產之類的...杞人憂天的問題) 第二件事是這個月初發生機車相撞的車禍，因為後來錯全算在我要負全責今天下午才剛和解完，由保第三責任險的公司幫忙賠償一筆費用幸好這次雙方都是年輕人，只受了點皮肉傷，如果是老人的話，撞一下萬一骨折的理賠可能都幾十萬起跳的... 像今天的儲蓄情況我恐怕也付不出來... 因為考量到這一些，我開始迷惘起自己原本的理財規劃已經買的那筆儲蓄險應該是只能付完也只能放著讓它生利息不過之後的錢，要繼續買其他類似的或是風險更高的商品？雖然優存可以存到ameryu大建議的緊急預備金，不過這應該是像突然失業的救急金如果是上面說的這種意外的賠償金，就真的完全付不出來了... ------------------------------------ 以上文長又從中午斷斷續續寫文到現在，可能有點亂，感謝各位高手不辭辛苦地看完我想問的其實就兩個問題： Q1：「儲蓄險是否其實適合我，只是這次的保額保太高(25萬元/年)？」 Q2：「我目前這樣的財產分配規劃是否危如累卵，或是前面擔心的老先生只是另一個杞人？(雖然有存到緊急預備金標準)」再次感謝各位高手賜教 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 140.116.239.180 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1503915945.A.1B3.html

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Nomoresin

08/28 19:23, , 1^F

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Nomoresin

08/28 19:23, , 2^F

08/28 19:23, 2^F

因為我是好像有聽說有些項目保險不會理賠？而且像這次和談也因為對方開口要求的數字跟保險公司負責處理人的評估金額有些落差差一點就和解破局了...(最後是雙方父母商量妥協，由我爸貼補差額的一半對方才同意)

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terry66

08/28 19:26, , 3^F