[請益] 27歲男初步理財規劃

看板CFP (理財規劃)作者TWChang (灰色的流星)時間8年前 (2018/02/20 00:15)推噓5(5推 0噓 4→)

留言9則, 4人參與討論串1/3 (看更多)

前言：以往財務皆是全權交由家長處理，近日發現此板開始學習理財知識，希望在理財部分能脫離爸媽寶生涯，如有愚蠢之處請見諒，還請板上先進不吝指導，謝謝。背景概述：年齡27歲，一退役便開始在政府機關擔任約聘僱行政人員(一年一聘)，承蒙單位不嫌棄持續聘用，於現單位服務3年多，目前仍在準備國考。以下表列支出、收入及資產 │支出(以近四個月估計) | by http://table.sdnl.org/V-DjGq ┌─────────┬─────────┬─────────────────┐ │ 奉養父母 │ 15,000/月│雖說是奉養，但是因住家裡，早晚餐大│ │ │ │ 多在家吃，該視為居住費+部分餐費 │ ├─────────┼─────────┼─────────────────┤ │ 餐費 │ 1,800/月│ │ ├─────────┼─────────┼─────────────────┤ │ 交通 │ 1,500/月│無汽機車，以捷運為主公車為輔，上班│ │ │ │ 通勤為大宗。 │ ├─────────┼─────────┼─────────────────┤ │ 醫療 │ 300/月│ │ ├─────────┼─────────┼─────────────────┤ │ 通訊 │ 150/月│ │ ├─────────┼─────────┼─────────────────┤ │ 儀容花費 │ 100/月│ 每月理髮一次 │ ├─────────┼─────────┼─────────────────┤ │ 郵局儲蓄險保費 │ 2,732/月│ 六年期108.06期滿領回200,000 │ ├─────────┼─────────┼─────────────────┤ │ 雜支 │ 100/月│ │ ├─────────┼─────────┼─────────────────┤ │ 總計 │ 21,682/月│ 過年紅包給父母約10,000 │ │ │ │ 年支出約280,000 │ └─────────┴─────────┴─────────────────┘ https://i.imgur.com/owCCxgF.png

│收入(以近4個月估計) | by http://table.sdnl.org/V-NZez ┌─────────┬─────────┬─────────────────┐ │ 類別 │ 金額 │ 備註 │ ├─────────┼─────────┼─────────────────┤ │ 實領本薪 │ 30,000/月 │ 已扣勞保、健保(2人)和提撥 │ ├─────────┼─────────┼─────────────────┤ │ 加班費 │ 2,000~5,000/月 │ 依值班表而變動 │ ├─────────┼─────────┼─────────────────┤ │ 總計 │ 32,000~35,000/月 │ 年終固定1.5月年收入約450,000 │ └─────────┴─────────┴─────────────────┘ https://i.imgur.com/Fvm4KTM.png

│迄今累積資產 | by http://table.sdnl.org/V-NbJ7 ┌─────────┬─────────┬─────────────────┐ │ 現金 │ 2,000 │ │ ├─────────┼─────────┼─────────────────┤ │ 活儲 │ 140,000 │分散於郵局、國泰、富邦(薪轉)、玉山│ ├─────────┼─────────┼─────────────────┤ │ │ 100,000 │ 郵局107.04期滿 │ │ 定儲 ├─────────┼─────────────────┤ │ │ 320,000 │ 郵局107.07期滿 │ ├─────────┼─────────┼─────────────────┤ │ 總計 │ 562,000 │ │ └─────────┴─────────┴─────────────────┘ https://i.imgur.com/3oOqJrS.png

單月結餘 = 月收入 - 月支出 = 32,000~35,000 - 21,682 = 10,318~13,318 附註：保險部分除了有儲蓄險以外，尚有一份1年期保額100萬的意外暨醫療險，總保費2360已一次結清。自己爬文之後有幾個想法，緊急預備金和投資： 1.基於緊急預備金應有6個月收入以上，所以應有35,000*6=210,000，等近日Richart開戶，將活儲140,000全部移至Richart活儲，然後每月轉出20,000供Ach操作(爬文後Richart每月有5次跨行轉帳免手續費)，同時以每月14,600定儲1年做循環式定儲 [(210,000-35,000)/12]，之後4月的100,000定儲到期後保留70,000於Richart待循環式定儲運用，此時緊急預備金的210,000全都就位了。 2.後續4月定儲剩餘的30,000、7月期滿的320,000定儲及明年7月期滿的200,000儲蓄險，則想開始進行一些較保守的投資，讀了股市、基金、海外投資及銀行板的一些文章後，想嘗試看看綠角推薦的指數型投資，以定期定額的方式購入etf零股開始，但是零股購入的手續費就被吃死了，或許等本錢夠多了再考慮？ 3.保險部分這樣保障好像不夠，會再做更多功課後調整。 4.每月約10,000的結餘，可能五五分別投入定存跟其他投資。收支比例： 1.開源部分：最大可能就是考上正職了，考量到讀書所需的時間，兼職創造額外收入好像辦不到。 2.節流部分：(1)每月1,500的交通費感覺頗高，有在考慮是否以機車代步，但是考量到目前的生活型態幾乎沒有通勤以外的外出，縱然油錢比車票划算，加上車錢、保養費用及保險等等是否依然划算我就不清楚了，這部分需要有機車的板上先進分享經驗。 (2)每月300的醫療費出乎意料的高，應該是近期意外的小傷不斷造成的，在生活行動上要更加謹慎小心，需要重拾運動習慣保持體況。 (3)通信費目前是使用預付卡，流量用完後換轉成88的企客方案。 (4)奉養部分因為是厚臉皮住在家裡， 15,000的本質其實是居住費用(水電網路等等)+大部分餐費(大多數早晚餐)+貼補家用父母支持讓我少了學貸這個負擔，如果再降低就實在太羞愧了。最後參考了板上先進闡述的3.1法則居住支出占比 = 15,000 / 32,000~35,000 = 42% ~ 47% > 30% 生活支出占比 = 3,950 / 32,000~35,000 = 11% ~ 12% < 30% 保險支出占比 = 2,732 / 32,000~35,000 = 8% ~ 9% < 10% 儲蓄部分占比 = 10,318/32,000 ~ 13,318/35,000 = 32% ~ 38% > 30% 居住支出占比明顯過高，是因為孝親費其實內含了部分餐費，若將居住+生活支出總和來看是53%~59% < 60%，覺得是一個可以接受但還有降低空間的比例。目前未來幾年沒有購入汽車、房產的規劃，比較擔心的是父母屆齡退休，應該需要另一份緊急預備金和長照費用，很慶幸目前自己對娛樂方面的需求並不多，能夠閒暇之餘玩幾場遊戲或逛個PTT就足夠了，幸好如此才拉低了生活支出。 ------------------------------------------------------------------------------ 以上只是剛接觸理財領域的新手向各位先進請益，如果有任何錯誤需改進的地方或是資料有所缺漏還請不吝指教，請幫助我建立起初步的理財策略，感謝各位。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.36.169.94 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1519056936.A.9D5.html

推

m820610h1

02/20 08:26, 8年前 , 1^F

02/20 08:26, 1^F

→

m820610h1

02/20 08:26, 8年前 , 2^F

02/20 08:26, 2^F

感謝建議，現在的儲蓄險是以前家人代買的，想說快到期了就不解約，之後暫且不考慮儲蓄險了。

推

ALegmontnick

02/20 08:36, 8年前 , 3^F

02/20 08:36, 3^F

勞健保和提撥已經在實領薪資那邊扣掉了，記帳時還是表列出來會比較好嗎?

推

Frank0608

02/20 12:01, 8年前 , 4^F

02/20 12:01, 4^F

→

Frank0608

02/20 12:02, 8年前 , 5^F

02/20 12:02, 5^F

在打這篇文章時想說盡量保守一點，收入低估支出高估，所以造成了數據對不上的現象。會再改進，謝謝。 ※ 編輯: TWChang (114.36.169.94), 02/20/2018 16:02:46

推

ALegmontnick

02/20 17:04, 8年前 , 6^F

02/20 17:04, 6^F

了解，依各位先進的建議重新列表了。 [薪資] (薪資收入) 本俸 34,916 ——————— 小計 34,916 (薪資扣額) 勞保 731 健保 980 提撥 2,095 ——————— 小計 3,806 總計 31,110 [支出] (居住) (生活) (保險) (儲蓄) 房租 5,000 生活用品 375 還本壽險 2,732 孝親費 5,000 水費 125 餐費 5,600 綜所稅 600 收支餘額 8,790 電費 625 交通 1,500 ————————— ———————— — 網路 275 醫療 300 小計 3,332 小計 13,790 ——————— 手機費 88 (11%) (44%) 小計 6,025 儀容 100 (19%) ————————— 小計 7,963 (26%)

推

F0r

02/20 18:00, 8年前 , 7^F

02/20 18:00, 7^F

了解，會考慮二手代步車。

→

F0r

02/20 18:01, 8年前 , 8^F

02/20 18:01, 8^F

→

F0r

02/20 18:01, 8年前 , 9^F