PTT職涯區 / CFP (理財規劃)

[請益] 小家庭財務規劃請益

看板CFP (理財規劃)作者時間2年前 (2022/05/09 00:13), 2年前編輯推噓27(27推 0噓 40→)
留言67則, 24人參與, 最新討論串1/1
各位版友好， 我跟太太都有個股投資經驗， 但一直以來都績效普普， 今年即將迎接第一個小孩， 外加自己的工作越來越忙， 實在沒有心力時間研究股市。 最近爬文接觸到life lab的廣播， 希望能實踐在不影響工作下， 長期穩定投資， 目標是能在65歲 財富自由(達所得替代率8成)退休。 為此我依照廣播的教學作了一些財務規劃， 但不知道是否正確，若有疏漏， 希望CFP版的先進能提供些建議。 ------------------- 背景補充 自己38歲-公職 (若65歲退休所得替代率約6成) 太太33歲-類公職 (若65歲退休所得替代率約4成) 小孩即將8月出生。 支出與收入統計 https://lurl.cc/720rdZa https://lurl.cc/DvhHZGt 資產負債表 https://lurl.cc/bUZekjk 備註 2024年需開始還房貸本金14000*30年 雙方都是離開家鄉工作、無後援， 都掛扶養一位親屬(都有身心障礙)， 所以暫不需繳所得稅、牌照稅。 目前僅給固定孝親費+房屋使用， 但有重大變故時，妻子原生家庭會需要支援(4W/月)。 財富自由目標規劃 https://lurl.cc/Fi78qmJ 預計每年可投入的投資規劃 https://lurl.cc/CwGmRSS ------------------- 問題 1.月開支是否有建議調整處? 2.資產配置是否有建議調整處? 3.投資預設比例是否有建議調整處? 4.是否有其他建議? 認為目前規劃太樂觀或太保守， 都歡迎提供建言，拜託溫馨CFP版友協助。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.231.64.84 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1652026438.A.70F.html
推
05/09 05:55, 2年前 , 1F
最大的變數是公職月退被砍，機率頗高
05/09 05:55, 1F
的確有可能，但也只能走一步算一步了
推
05/09 09:13, 2年前 , 2F
帳目已經設計得不錯了，應該還沒有開始執行吧，我提
05/09 09:13, 2F
→
05/09 09:15, 2年前 , 3F
兩點就好:1.年終獎金可能變動，最好視為額外收入補充
05/09 09:15, 3F
→
05/09 09:16, 2年前 , 4F
不要還沒到手，就已經計畫花掉了，而且還估得蠻高的(
05/09 09:16, 4F
年終獎金預算都用在投資美股，每年月數都算固定，沒有年終就變成減額投資，應該基本 生
→
05/09 09:18, 2年前 , 5F
太太部分)2.年收入186萬，年支出179萬，請問房貸本金
05/09 09:18, 5F
房貸本金2024開始繳，若薪水沒增加，預計減少兩人零用金支應。
→
05/09 09:21, 2年前 , 6F
從哪裡出? 存款加上現金結餘顯然不夠繳房貸。
05/09 09:21, 6F
→
05/09 09:26, 2年前 , 7F
然後好像也沒有償還信用貸款的支出
05/09 09:26, 7F
信貸12期零利率還可慢慢還，目前現金水位35萬付月中/醫院生產跟信貸是剛好打平。 真的不夠只好使用到緊急備用金60萬，但原則上這筆能不動就不動。 請問這樣評估是否太樂觀? 有疏漏嗎?
推
05/09 09:49, 2年前 , 8F
公保勞保退撫建議不要算進退休，破產可能性大
05/09 09:49, 8F
→
05/09 09:50, 2年前 , 9F
老婆有卡債，寧願解定存也不要背卡債
05/09 09:50, 9F
信用卡是保險分期零利率，正常繳款、沒有卡債、順便養信用。 支出金額不算太大是可以不用分期的，今年是打算開始不分期，賺1-2趴信用卡回饋。
推
05/09 09:53, 2年前 , 10F
推一個夫妻財務規劃光記帳就先贏一半了
05/09 09:53, 10F
希望有兩個拳頭比較大的功效，期盼規劃有效且能落實實踐下去。
→
05/09 10:04, 2年前 , 11F
現在公務員不好當，很多過勞辭職的
05/09 10:04, 11F
我的職位真的加班是常態，若真作不下去要提早退休，得想辦法提高被動收入，期盼能有 版 ※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 11:04:57 ※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 11:08:48 ※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 11:10:05 ※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 11:13:50 ※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 11:15:08 ※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 11:17:37 ※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 11:32:07
推
05/09 12:13, 2年前 , 12F
離婚可能性？ 我有兩位新婚不到1年半的朋友在準備離
05/09 12:13, 12F
→
05/09 12:13, 2年前 , 13F
婚了
05/09 12:13, 13F
別這樣啦，女兒快出來了，想給她完整的家。
推
05/09 12:24, 2年前 , 14F
公務員就乖乖尻套房收房租吧 貸款那麼吃香不善用可惜
05/09 12:24, 14F
頭期款不足QQ
推
05/09 12:27, 2年前 , 15F
人家小孩都快來報到了 除非可以假離婚申請中/低收入戶 不然
05/09 12:27, 15F
→
05/09 12:27, 2年前 , 16F
不要亂建議離婚啦@"@
05/09 12:27, 16F
推
05/09 12:38, 2年前 , 17F
1)為什麼機車要供到3台 2)寵物費和雙方零用錢先砍 小孩出
05/09 12:38, 17F
提供孝親的，但對方最近用不上，所以拿回來用，自己原來的十多年奔馳也快退役了。
→
05/09 12:38, 2年前 , 18F
生後多的是錢坑QQ 3)26以後供孝親房 就砍掉那一方的孝親費
05/09 12:38, 18F
26是指? 孝親房是太太婚前財產(無房貸，所有稅務開支太太自行處理)，如長輩去住安養 中
推
05/09 12:49, 2年前 , 19F
我自己是不養貓狗，開玩笑，小孩半夜每兩小時要起來餵
05/09 12:49, 19F
→
05/09 12:51, 2年前 , 20F
30分鐘加拍嗝哄睡，每天都睡不飽了，還照顧寵物，不過
05/09 12:51, 20F
→
05/09 12:52, 2年前 , 21F
別人也許對寵物比較有愛，不便阻止。
05/09 12:52, 21F
老狗我已經養很久了，太太也很愛牠，目前共識是照顧到往生後不再養了，養小孩是錢坑 沒
→
05/09 12:59, 2年前 , 22F
回到正題，你問是否太樂觀，我覺得有點，稍微有點狀況
05/09 12:59, 22F
推
05/09 13:02, 2年前 , 23F
VTI+VXUS改成VWRA
05/09 13:02, 23F
剛得知英股富邦還沒開放定期定額，可惜。 感謝推薦 我研究一下
→
05/09 13:05, 2年前 , 24F
就要刪減投資，那這個退休計畫還蠻容易執行不下去的。
05/09 13:05, 24F
→
05/09 13:11, 2年前 , 25F
應該把房貸列為固定支出，無論什麼情況都必須支付，
05/09 13:11, 25F
→
05/09 13:14, 2年前 , 26F
投資也是，臨時沒錢即使吃少一點用差一點，也不能挪用
05/09 13:14, 26F
→
05/09 13:16, 2年前 , 27F
投資預算。零用金與其後來縮減很痛苦，不如一開始就少
05/09 13:16, 27F
太太有跟我提砍零用金提高儲蓄率，但我想說現況還過得去就沒同意，我再思考看看。
→
05/09 13:17, 2年前 , 28F
估一些，先習慣只花一點點零用金過日子。
05/09 13:17, 28F
→
05/09 13:20, 2年前 , 29F
這樣前期可以剩下一些額外的錢，看你要加碼投資還是充
05/09 13:20, 29F
→
05/09 13:21, 2年前 , 30F
實緊急備用金都可以，以目前看流動資產/流動負債大致
05/09 13:21, 30F
→
05/09 13:22, 2年前 , 31F
打平，再不多節流一點，很快就要開始動用預備金了。
05/09 13:22, 31F
推
05/09 13:32, 2年前 , 32F
我看錯了XD，你把年生活費那些列在應付帳款，實際並沒
05/09 13:32, 32F
喔喔，所以沒有必要列一年開支當短期應付帳款是嗎? 我第一次列，鬧笑話了，不好意思。感謝提醒。
→
05/09 13:41, 2年前 , 33F
有那麼多負債，此刻還沒有的負債其實不用列，就像未來
05/09 13:41, 33F
→
05/09 13:42, 2年前 , 34F
一年的薪水，不能現在就列在應收帳款裡。
05/09 13:42, 34F
我把年生活費刪掉，這樣應該會比較單純。 https://risu.io/PlqTS ※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 13:49:11 ※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 13:49:37 ※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 13:50:56
推
05/09 13:52, 2年前 , 35F
類公職的話只要類退休就可以了不用完全退休，可以繼續
05/09 13:52, 35F
沒想過類退休，太太同事好像也都沒做超過65的，我再了解看看。(不過當然還是希望提 早?
→
05/09 13:52, 2年前 , 36F
做
05/09 13:52, 36F
※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 13:56:13 ※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 14:07:12 ※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 14:10:15 ※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 14:11:52 ※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 14:15:20 ※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 14:35:08
推
05/09 20:01, 2年前 , 37F
大大的表格好精緻!
05/09 20:01, 37F
太太花很多時間幫忙整理，謝謝誇獎、她很開心。 ※ 編輯: jonltl (114.137.33.3 臺灣), 05/10/2022 09:57:40 ※ 編輯: jonltl (114.137.33.3 臺灣), 05/10/2022 09:59:27
推
05/10 16:36, 2年前 , 38F
我覺得這篇吼...應該是網友來跟您請益XD
05/10 16:36, 38F
只是投資路上菜逼八的新手啦，人生路上考驗很多，只希望退休後自己照顧自己，讓孩子 走
推
05/11 07:18, 2年前 , 39F
我覺得表格很厲害！應該是大家要向你要模板才對XD
05/11 07:18, 39F
哈哈，好呀。 月底前可以貼上來，希望對大家有微薄的幫助。
推
05/11 08:27, 2年前 , 40F
我想請教 怎麼做美股的定期定額？ 因為匯出去會被收手續費
05/11 08:27, 40F
→
05/11 08:27, 2年前 , 41F
還是您是使用國內券商？
05/11 08:27, 41F
我是怕如果人突然出事海外券商錢家人不好拿回來，所以選富邦複委託。 目前手續費談到是定期定額買美股0.2、賣0.15，沒有低消(不確定是否有更划算的)，只 想? 預計月中開始扣第一筆款(已有美金在戶頭)，每個月中無腦買。年底領到年終可湊一萬鎂 就 不確定是否是最好的方式，有更好的想法歡迎分享討論。 ※ 編輯: jonltl (114.137.33.3 臺灣), 05/11/2022 11:10:43 ※ 編輯: jonltl (114.137.33.3 臺灣), 05/11/2022 11:14:18 ※ 編輯: jonltl (114.137.33.3 臺灣), 05/11/2022 11:22:24
推
05/11 12:03, 2年前 , 42F
很棒的紀錄 不過支出佔收入比例實在太高 這樣很辛苦
05/11 12:03, 42F
→
05/11 13:05, 2年前 , 43F
基層公務員有點難開源(不能兼職)，只能靠投資，所以來跟大
05/11 13:05, 43F
→
05/11 13:05, 2年前 , 44F
家請益。
05/11 13:05, 44F
→
05/11 13:05, 2年前 , 45F
節流還有進步空間，不過也是要看小孩狀況，禱告能平安健康
05/11 13:05, 45F
→
05/11 13:05, 2年前 , 46F
長大。
05/11 13:05, 46F
※ 編輯: jonltl (114.137.33.3 臺灣), 05/11/2022 13:12:56
推
05/12 00:16, 2年前 , 47F
哇污 我還以為CFP沒什麼人看，結果有4000多人看過圖片
05/12 00:16, 47F
快破六千了@@ 誰在看?
推
05/13 06:10, 2年前 , 48F
覺得資產負債表做得好強 推個
05/13 06:10, 48F
※ 編輯: jonltl (114.137.151.250 臺灣), 05/14/2022 18:29:06
推
05/15 02:58, 2年前 , 49F
推個，也想等表格模板，覺得做得很清楚
05/15 02:58, 49F
→
05/15 03:02, 2年前 , 50F
看過討論說如果已經有一筆資金，馬上整筆投入會比分批投
05/15 03:02, 50F
→
05/15 03:02, 2年前 , 51F
入來得好，你可以考慮看看
05/15 03:02, 51F
推
05/15 22:55, 2年前 , 52F
我之前有一筆資金 對我來說很多 對其他人很少 然後我投入0
05/15 22:55, 52F
→
05/15 22:55, 2年前 , 53F
06208指數etf , 但我投在高點……阿哈哈哈哈QQ. 雖然知道
05/15 22:55, 53F
拍拍，有個認識的朋友說，資產還不夠退休時，下跌代表可以買更多股，前期漲高了反而 不 重點是累積資產，長期五年以上會有回報的。
→
05/15 22:55, 2年前 , 54F
指數都看長遠，但最近股市一直下跌實在受不了
05/15 22:55, 54F
※ 編輯: jonltl (114.137.108.196 臺灣), 05/21/2022 14:16:46
推
05/24 09:49, , 55F
推～模板好厲害+1
05/24 09:49, 55F
推
05/24 21:01, , 56F
建議先照規劃走個半年，通常都是在實際實行後才會再照情
05/24 21:01, 56F
→
05/24 21:01, , 57F
況調整
05/24 21:01, 57F
推
05/25 15:32, , 58F
請問有機會分享表格嗎?
05/25 15:32, 58F
不好意思，一直有把這件事情放心上，可最近太太確診加上寶寶出生、整個忙到沒時間整 理
推
05/27 16:14, , 59F
這次複委託相繼祭出優惠，真的不用海外券商了，我也
05/27 16:14, 59F
→
05/27 16:14, , 60F
是開富邦，省下很多麻煩+手續費
05/27 16:14, 60F
推
05/27 17:49, , 61F
看你的規劃很清楚，連複委託都選最優惠的宇宙邦
05/27 17:49, 61F
推
05/29 10:52, , 62F
比起定期定額我更喜歡逢低買進，現在美股大跌，存股族
05/29 10:52, 62F
→
05/29 10:52, , 63F
根本不用荒，所以我主要都是買個股，用富邦複委託手續費
05/29 10:52, 63F
→
05/29 10:52, , 64F
很低右+取消低收就更便宜了
05/29 10:52, 64F
※ 編輯: jonltl (114.137.232.171 臺灣), 06/04/2022 09:24:20 ※ 編輯: jonltl (42.72.53.38 臺灣), 06/27/2022 12:34:40
→
08/09 17:10, , 65F
08/09 17:10, 65F
→
08/09 17:11, , 66F
不好意思延誤許久，已經將表單整理好如上，希望對大家的家
08/09 17:11, 66F
→
08/09 17:11, , 67F
庭理財有些助益。
08/09 17:11, 67F
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