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[請益] 28歲男理財規劃與信貸請益

看板CFP (理財規劃)作者 (沒有頭的貓)時間1年前 (2023/11/19 22:55), 1年前編輯推噓9(9推 0噓 32→)
留言41則, 13人參與, 1年前最新討論串1/1
背景:28歲男，未婚 行業:資訊業 年收入: 月薪穩定非靠獎金分紅，稅前約100+W 年支出:約40W 年資:3年 信用狀況:持有台新/永豐信用卡額度各30W，無任何負債信用良好(信用分數770) 資產狀況: https://imgur.com/P7TIpqC
規劃: 股票:現金=6:4，其中台股:世界=2:8。用台幣定存取代債券(目前定存/高利活存約為115W ，日常活存5W)，每年再平衡一次。近3年無買車買房用錢規劃。 股金6:4的原因在於假設金融風暴股票腰斬，預計總資產少30%在承受範圍內。現在在考慮 7年信貸100萬單筆投入VWRA與006208，現金部位依然佔淨資產40%。 想要請益的點在於 (1) 目前持有大量現金超過100萬，在這樣情況下去信貸投入是合理嗎?但若降低現金 部位這樣股:現金就會偏離6:4的比例，也考慮若突然失業最差情況下可以解定存還信 貸。 (2) 會建議降低現金部位並減少信貸的金額，當作跟自己0利率借貸嗎? (3) 若信貸利率2%，在考慮通貨膨脹2%情況下，能夠當作”無利率”借貸嗎? (4) 信貸在準時還款但沒有還清的情況下，再增貸會影響利率嗎? 第一次在PTT發文就獻給理財版了，想和各位大神請教上述的問題，或是有沒有其他更好 的建議，謝謝各位! -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 101.10.49.147 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1700405714.A.E2C.html ※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/19/2023 23:06:00 ※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/19/2023 23:14:10
推
11/20 00:32, 1年前 , 1F
現金留緊急預備金就好，其餘全部投入。股債配的話股
11/20 00:32, 1F
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11/20 00:32, 1年前 , 2F
的比例可以再高。這麼年輕6成股太少了，建議可以拉到
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11/20 00:32, 1年前 , 3F
8成。你的現金都還沒打光就不用借信貸了。先把手上的
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11/20 00:32, 1年前 , 4F
錢買完再去借
11/20 00:32, 4F
照這樣看來在現金這麼多的情況下，應該優先用現金投資而不是去貸款。但現金留兩成剩 60萬有點怕睡不著XD
推
11/20 00:47, 1年前 , 5F
你現金流算穩健 在總資產成長主要還是靠薪水的等級 股市
11/20 00:47, 5F
推
11/20 00:47, 1年前 , 6F
手上的錢買完不就沒有預備金了嗎？
11/20 00:47, 6F
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11/20 00:48, 1年前 , 7F
崩盤靠薪水硬扛攤平是撐得住的 因為你的-50% 90萬就一年
11/20 00:48, 7F
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11/20 00:49, 1年前 , 8F
年薪 不是一個無法挽回的數字
11/20 00:49, 8F
推
11/20 00:55, 1年前 , 9F
我想說的是 你對總資產減少的承受範圍應該可以再高點
11/20 00:55, 9F
這個我也有想過，不過因為還沒有經歷過股災連2020都沒經歷過，大部分都是在去年底以 後投入的。也不知道自己真實的承受度是多少，所以想保守一點。但是如果信貸碰到股災 資產該虧的也不會少，似乎應該要按照樓上的建議優先先用現金投資。 ※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 01:41:23 ※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 01:44:36 ※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 01:46:24 ※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 01:47:43
推
11/20 01:52, 1年前 , 10F
年紀輕是本錢 即使遇到股災你也有穩定的現金流可以持續
11/20 01:52, 10F
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11/20 01:52, 1年前 , 11F
買進攤平 不用想太多 留個緊急備用金剩下全幹進去就對了
11/20 01:52, 11F
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11/20 07:20, 1年前 , 12F
通常年支出40萬，應該可以留少一點現金在手上，但因為
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11/20 07:20, 1年前 , 13F
你是用現金當債券作資產配置，所以我並不覺得你可以放
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11/20 07:20, 1年前 , 14F
更多現金到股市，除非你改了配置比例。既然設定了現金
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11/20 07:20, 1年前 , 15F
配置比例，在符合比例的情況下為何又會覺得現金太多？
11/20 07:20, 15F
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11/20 07:20, 1年前 , 16F
借貸的話是可以，但仍須維持你的配置比例，注意現金流
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11/20 07:20, 1年前 , 17F
過得去即可。
11/20 07:20, 17F
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11/20 09:07, 1年前 , 18F
你有想過借100萬投入，金融海嘯就不是總資產只少30%了嗎
11/20 09:07, 18F
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11/20 09:07, 1年前 , 19F
這跟你原本覺得要6:4的理由有些矛盾。
11/20 09:07, 19F
這樣股災損失50%包含借貸部分應該會損失140w。想了想要做的應該是降低現金部位的並提 升股票部位比例，同時也降低信貸金額比較合理
推
11/20 11:50, 1年前 , 20F
借到100不會一年後自己變102，怎麼說是無利率呢
11/20 11:50, 20F
這部分沒有想到。本來這筆錢在定存也至少有1.6%的利息。那麼如果降低現金部位當作跟未 來自己借貸，借貸利率應該要視為定存利率才對？
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11/20 11:53, 1年前 , 21F
再說你要6:4，就是現在的做法，借來的錢要算在負資產
11/20 11:53, 21F
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11/20 11:53, 1年前 , 22F
吧
11/20 11:53, 22F
推
11/20 12:45, 1年前 , 23F
哎 我年紀比你大不少 只有100萬定存在將來 真慚愧
11/20 12:45, 23F
這要感謝父母家人給我不少援助了，不然年薪100三年卻存了300怎麼算都不對 ※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 13:56:39 ※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 13:58:25
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11/20 15:24, 1年前 , 24F
單身抓兩年失業金24萬 其他敲下去
11/20 15:24, 24F
推
11/20 21:19, 1年前 , 25F
先投資個幾年，有持續獲利再信貸。28歲股票可以八成。
11/20 21:19, 25F
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11/21 00:45, 1年前 , 26F
目前已決定好閒錢盡早投入指，只是比例部分還需要斟酌
11/21 00:45, 26F
推
11/21 06:14, 1年前 , 27F
看事情要抓大原則。1.錢越多，錢滾錢，你的錢錢就越多
11/21 06:14, 27F
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11/21 06:14, 1年前 , 28F
。一開始沒錢，靠自己工作賺。錢存下來後拿去投資，投
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11/21 06:14, 1年前 , 29F
資就是錢滾錢。所以你要做的就是每天想著如何賺錢？2.
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11/21 06:14, 1年前 , 30F
主動收入（薪水）存下的錢，要拿去買「會創造收益的資
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11/21 06:14, 1年前 , 31F
產」。你買正資產越多，正資產幫你賺的錢就越多。3.資
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11/21 06:14, 1年前 , 32F
產價格都是浮動的，換句話說資產就是存在大幅跌價的可
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11/21 06:14, 1年前 , 33F
能（就算可能性很小），這是不可避免，這也就是所謂的
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11/21 06:14, 1年前 , 34F
「風險」，人要認清這現實，不要老想著有賺無賠這種事
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11/21 06:14, 1年前 , 35F
。如果心態很保守（很怕賠錢），要調整的是自己心態，
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11/21 06:14, 1年前 , 36F
而不是投資。為何？第1點第2點已經告訴你理由了！
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感謝提醒，本來總資產配置了6成股應該已不算是保守了。最後的決定是拉低現金比例到25- 30%，然後降低信貸金額。維持相同的股市曝險金額降低負債比，即使失業剩餘現金依然足 夠cover負債 ※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/21/2023 12:47:51
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11/21 21:51, 1年前 , 37F
這個年紀 還有家人後援 6成股頂多算穩健
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11/21 21:54, 1年前 , 38F
如果你確定這筆錢會投入很久 短期不會輕易賣出 既然用的
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11/21 21:54, 1年前 , 39F
是閒錢 現金流很充裕 股災來的時候關app其實不影響生活
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11/21 21:58, 1年前 , 40F
我是把緊急預備金分開算 不當作配置分母 其餘現金該當債
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11/21 21:58, 1年前 , 41F
卷就放著 該投入就投入
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